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短短幾年時間，互聯網金融從野蠻生長到有序監管，行業正進入平穩增長期。期間，互聯網金融行業的技術創新被越來越多的提及，技術驅動亦被看做是金融創新的重點。那么，未來的金融科技應該是怎樣的？

當互聯網金融被提升到國家戰略層面后，其背后的意義絕不會只體現在企業，行業價值和社會價值更需要深入去思考。慶幸的是，整個互聯網金融行業正在高度默契的重視技術創新，從技術和產品的角度去優化平臺競爭力；談及金融科技，當下最為火熱的話題莫過于區塊鏈技術。當業內人士紛紛暢想“區塊鏈+金融”的廣袤前景時，微眾銀行開發的基于聯盟型區塊鏈技術的銀行間聯合貸款備付金管理及對帳平臺投入試運行，用于優化微粒貸聯合貸款的清結算流程。

區塊鏈目前有哪些應用？又能解決哪些問題？

區塊鏈是一種在對等網絡環境下，通過透明和可信規則，構建不可偽造、不可篡改和可追溯的塊鏈式數據結構，從而實現和管理可信數據的產生、存取和使用的技術。與基于單一信用背書實體的傳統信任機制不同，區塊鏈的信任機制是多個參與方對透明和可信規則的共同信任、是對客觀信息技術的信任。此外，區塊鏈還考慮了容錯性，即使網絡中存在部分惡意節點，也能保證達成一致共識，實現業務的正確處理。

數據顯示，全球已經有24個國家正在投資區塊鏈技術，80%的銀行將在2017年啟動區塊鏈項目，90多個中央銀行加入了區塊鏈討論，90多個大型公司加入了區塊鏈聯盟。在過去三年里，區塊鏈的風險投資超過了14億美元，產生了2500+的區塊鏈相關專利。

從金融科技的角度來看，區塊鏈能解決目前幾個核心難題。

首先，風控難題。按照傳統的做法，交易和資金結算是分開的，雙方銀行各自記賬，然后銀行交易完成后，雙方銀行需要花費大量的人力物力對賬。因為數據是由對手記錄的，雙方無法確認這個數據的真實性。引入區塊鏈系統后，由于所有信息都記錄在區塊鏈網絡上，而且無法篡改，交易過程伴隨對賬過程，可以把此前需要T+1的對賬周期縮短到準實時。更重要的是，區塊鏈的技術可以讓參與各方都變成網絡中的一個節點，每個環節都可生成不可篡改的數據記錄且可以完整追溯，方便監管方和存管銀行介入。

再者，提升效率。金融科技的一項重要使命便是優化金融行業效率，通過技術手段和系統結構去優化交易和服務流程。區塊鏈的應用，讓不同的金融平臺更容易互聯互通，節約大量的人力成本，在交易流程上也大大簡化期間的流程，從而提升了其間的效率。

以微眾銀行的聯盟鏈型聯合貸款備付金管理及對賬平臺為例，作為目前為數不多的區塊鏈實際應用場景，該平臺使得兩個真實的銀行機構間可以通過區塊鏈進行數據交換驗證，與傳統方式相比，區塊鏈技術下的處理效率大幅提高，“合作行原來T+1才可以拿到的數據，現在實時可以進行調閱和核對。”

微粒貸是微眾銀行的領軍產品，面向于個人的消費貸款，截至2016年11月底，“微粒貸”累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆。值得指出的是，作為互聯網銀行，微眾銀行還推出了聯合貸款業務，與其他金融機構合作發放貸款。目前聯合貸款平臺中，80%資金來自其他銀行。

在這樣的合作模式下，微眾銀行與合作銀行間的對賬顯得非常重要，運營效率也是需要關注的重點。在區塊鏈技術的支撐下，合作行之間可以準實時查看備付金賬戶情況及對賬結果等信息，進行實時頭寸監控，免除依賴日終對賬文件進行對賬的繁重工作。

區塊鏈的天花板在哪里？

從區塊鏈的特點來看，其核心意義便是提升行業效率，保障金融安全，更重要的是實現多方共贏。

微眾銀行基于聯盟鏈的聯合貸款備付金管理及對賬平臺，就像是一條高速公路，每家同業機構只需要開通接入高速公路的小道，業務即可暢通無阻，且一經確認的交易可不依賴于傳統的日終對賬文件。該平臺使得兩個真實的銀行機構間可以通過區塊鏈進行數據交換驗證，完成準實時對賬。

當區塊鏈技術被廣泛應用時，機構與機構之間的互通變得簡單，雙方效率大為提升。對于銀行機構和個人用戶而言，效率的提升最終能夠避免資金的浪費。

除了該平臺，微眾銀行還聯合騰訊云推出了面對金融業的區塊鏈BaaS云服務，接入的機構可以輕松自建聯盟鏈，從而共享區塊鏈底層設施，包括云服務相關的技術、軟件和代碼，而不需要重復投入。畢竟，金融科技是一個很大的市場，但不見得每家平臺都有實力獨自完成核心技術改造，區塊鏈Baas云服務的意義便是串聯起各種大大小小的垂直平臺，提供底層技術支撐。

除了區塊鏈，人工智能或將在金融科技領域發揮重要作用。近來，某些金融機構紛紛推出智能投顧產品，其中核心的亮點便是基于人工智能的投顧服務。對于金融科技行業而言，區塊鏈和人工智能的碰撞是遲早的事情。基于區塊鏈的人工智能網絡可以設定一致有效的設備注冊、授權及完善的生命周期管理機制，有利于提高人工智能設備的用戶體驗及安全性。統一的區塊鏈基礎協議還可讓不同的人工智能設備之間在互動過程中不斷積累學習經驗，從而實現人工智能程度的進一步提升。

截至目前，經歷了半年多在生產環境的零故障運行后，微眾銀行聯合貸款備付金管理及對賬平臺的區塊鏈賬本已記錄儲存了上百萬筆交易數據，其功能、性能、容錯性、可靠性、安全性、保密性、可追溯、模塊化、可維護性、可移植性、互操作性、數據一致性等特性亦被驗證可達到高標準。這亦印證了微眾銀行區塊鏈底層技術自主可控、安全可信的優點，據了解，微眾銀行亦擬在今年二季度推出區塊鏈底層平臺的開源版本。

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