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倡導(dǎo)“合規(guī)發(fā)展”，實(shí)則“違規(guī)不斷”

《中國(guó)科技投資》張婷 李琬婷

近年來(lái)，助貸平臺(tái)迅速發(fā)展，同時(shí)違規(guī)收費(fèi)、信息泄露和高利率等問(wèn)題頻發(fā)。記者注意到，遼寧自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)(營(yíng)口片區(qū))桔子數(shù)字科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“桔子數(shù)科”）旗下的桔多多商城被消費(fèi)者集中投訴，被指存在隱性收費(fèi)、捆綁擔(dān)保費(fèi)和信息濫用等問(wèn)題。

桔多多商城通過(guò)會(huì)員費(fèi)、 擔(dān)保費(fèi)等隱形成本大幅提高用戶借貸成本，實(shí)際利率觸及法定上限；同時(shí)，其“一鍵授權(quán)”的用戶協(xié)議模式，可能涉及過(guò)度收集用戶隱私信息，存在隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題不僅反映了桔多多商城的合規(guī)困境，也凸顯了整個(gè)助貸行業(yè)在快速發(fā)展過(guò)程中面臨的共性問(wèn)題。

桔多多商城陷隱形收費(fèi)爭(zhēng)議

2013年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融元年，桔多多以 “大學(xué)生分期購(gòu)物”為業(yè)務(wù)切入口迅速崛起。針對(duì)當(dāng)時(shí)大學(xué)生群體月均消費(fèi)1500元以下與渴望3C產(chǎn)品、潮牌服飾之間的需求，平臺(tái)推出 “零首付+低月供”模式：學(xué)生僅需“身份證+學(xué)生證+簡(jiǎn)單信用評(píng)估”，即可分期購(gòu)買千元商品，分3-12期進(jìn)行還款。

進(jìn)入2017年，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理的通知》出臺(tái)，桔多多砍掉校園業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向發(fā)力全客群消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。2020年，桔多多平臺(tái)正式更名為桔多多商城，標(biāo)志著其向消費(fèi)場(chǎng)景化的深度邁進(jìn)。

記者注意到，在桔多多商城分期購(gòu)買IPhone16 Pro Max 256G目前需要11799元，蘋果官網(wǎng)購(gòu)買同款僅需9999元。商品詳情頁(yè)顯示該機(jī)型分12期償付，單期金額1185.35元，本息合計(jì)14224.2元，經(jīng)IRR公式測(cè)算，實(shí)際年化利率達(dá)36%法定上限。

桔多多分期商城構(gòu)建的全品類消費(fèi)場(chǎng)景覆蓋二手優(yōu)品、3C數(shù)碼、美妝個(gè)護(hù)等十余個(gè)垂直領(lǐng)域，商品價(jià)格橫跨數(shù)十元至數(shù)萬(wàn)元區(qū)間，其中超過(guò)百元商品均被嵌入分期服務(wù)。據(jù)記者調(diào)查，桔多多商城在售商品定價(jià)普遍高于主流電商平臺(tái)，桔多多商城小米15售價(jià)4999元，當(dāng)前淘寶小米官方旗艦店售價(jià)4199元。疊加分期服務(wù)費(fèi)后，經(jīng)IRR公式測(cè)算，綜合年化利率多觸及36%法定上限。

大量用戶投訴指出， 桔多多商城亦存在隱性收費(fèi)和變相提高借貸成本的行為。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶在桔多多商城申請(qǐng)借款時(shí)，初始額度較低，用戶若不充值會(huì)員，將無(wú)法達(dá)到借款最低額度，而充值會(huì)員后，額度會(huì)增加到4000-5000元。同時(shí)，桔多多平臺(tái)會(huì)員卡分為月卡、半年卡、年卡、至尊卡，有效期分別為30天、180天、360天、180天，但會(huì)員提額權(quán)益僅為30天，這意味著用戶若在30天后計(jì)劃再次借款，需重新購(gòu)買會(huì)員卡。

此外，桔多多平臺(tái)不僅存在會(huì)員費(fèi)，亦存在擔(dān)保費(fèi)。據(jù)澎湃新聞報(bào)道指出，桔多多通過(guò)第三方擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)，且擔(dān)保費(fèi)未納入利率公示范圍。用戶在借款時(shí)需額外支付擔(dān)保費(fèi)，導(dǎo)致綜合費(fèi)率大幅上升。《中國(guó)科技投資》記者獲取的多份用戶投訴材料顯示，消費(fèi)者普遍質(zhì)疑平臺(tái)存在收費(fèi)結(jié)構(gòu)不透明問(wèn)題。有投訴人直言：“這個(gè)平臺(tái)收費(fèi)不合理，比其他平臺(tái)收得多，不過(guò)現(xiàn)在可以把收的多的部分退回來(lái)。”另一用戶表示，現(xiàn)在包括違約金、利息以及擔(dān)保費(fèi)都可以退回。

用戶反映在桔多多平臺(tái)開通會(huì)員并成功借款后，平臺(tái)會(huì)在放款的同時(shí)自動(dòng)扣除會(huì)員費(fèi)。預(yù)扣會(huì)員費(fèi)導(dǎo)致實(shí)際到賬金額減少，有效到賬金額縮水，這實(shí)際上增加了用戶的借款成本。根據(jù)金融監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)不得以任何形式扣除“砍頭息”或其他不合理費(fèi)用。

盡管桔多多表示，所有產(chǎn)品的利率均在國(guó)家監(jiān)管部門要求范圍內(nèi)，即綜合年化利率低于36%。然而，用戶實(shí)際借款時(shí)，由于會(huì)員費(fèi)等因素的影響，綜合年化利率達(dá)到36%的監(jiān)管紅線。

一鍵授權(quán)協(xié)議背后暗藏隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)

在桔多多商城“身份認(rèn)證”頁(yè)面下方寫有“我已閱讀并通知授權(quán)書《平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》等重要協(xié)議”，包括《平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》共有8項(xiàng)，分別為《用戶授權(quán)協(xié)議》《個(gè)人委托擔(dān)保意向及信息授權(quán)書》《數(shù)字證書使用協(xié)議》《個(gè)人征信授權(quán)書》《非在校大學(xué)生承諾函》《桔多多服務(wù)協(xié)議》《個(gè)人電子簽名簽署授權(quán)書》。

其中，《用戶授權(quán)協(xié)議》授權(quán)同意中除了姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)照片等基本信息外，桔多多還會(huì)自行或委托關(guān)聯(lián)方向第三方共享用戶活體識(shí)別影像照、學(xué)歷信息、婚姻狀況、單位信息（單位名稱、單位地址、行業(yè)、單位電話、職務(wù)、職業(yè)）、車牌號(hào)簡(jiǎn)稱、車牌號(hào)、車輛型號(hào)、所在（工作）城市以及購(gòu)車方式、車輛是否有抵押/貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等。

在《用戶授權(quán)協(xié)議》中包括《借款相關(guān)協(xié)議》的附件，其中有長(zhǎng)銀消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、藍(lán)海銀行、億聯(lián)銀行、華瑞銀行、紫金農(nóng)商行、振興銀行、唯品富邦、南京銀行等共16家資金方，不同資方均包括幾份不同協(xié)議，共計(jì)百余份。

而對(duì)此類第三方，桔多多在《用戶授權(quán)協(xié)議》中表示：“桔多多可能會(huì)在平臺(tái)中集成由第三方提供的產(chǎn)品、服務(wù)、鏈接及相關(guān)協(xié)議，我們提供該等集成的目的僅在于向您提供方便，我們對(duì)第三方的產(chǎn)品或服務(wù)不作任何保證。”但桔多多卻要求用戶向所有合作機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)調(diào)取權(quán)限，實(shí)質(zhì)上是將個(gè)人信息安全責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給用戶。

《個(gè)人信息保護(hù)法》第23條明確規(guī)定數(shù)據(jù)共享需取得單獨(dú)同意，但桔多多通過(guò)百余份嵌入式協(xié)議實(shí)現(xiàn)的“一鍵式授權(quán)”，是否符合“充分知情、自愿授權(quán)”原則，司法實(shí)踐中仍存爭(zhēng)議。

盡管桔多多商城在《桔多多服務(wù)協(xié)議》中亦再次強(qiáng)調(diào)“桔多多商城非常重視保護(hù)您的個(gè)人信息。”但多名用戶表示，在逾期后遭遇“短信轟炸”，如“已向戶籍地寄送律師函”、通訊錄“爆雷”、平臺(tái)未經(jīng)授權(quán)撥打親友電話等。值得一提的是，2021年，桔多多曾因存在違規(guī)收集個(gè)人信息、違規(guī)使用個(gè)人信息的問(wèn)題而被工信部通報(bào)下架。截至2025年，桔多多仍未徹底整改，用戶隱私泄露問(wèn)題依然存在。

桔子數(shù)科擁有兩張小額貸款牌照，分別是天津華北創(chuàng)業(yè)小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱“華北小貸”）和廣州科東互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱“科東小貸”）。其中，華北小貸僅具備區(qū)域性放貸資格，按照相關(guān)規(guī)定，不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

2024年初，桔子數(shù)科聯(lián)合華北金科收購(gòu)了廣州市瑞蚨互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司（更名為“科東小貸”）30%股權(quán)，從而持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。而桔子數(shù)科主要通過(guò)助貸模式運(yùn)營(yíng)，科東小貸被用于助貸業(yè)務(wù)，但根據(jù)2024年《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得僅作為助貸平臺(tái)提供獲客、風(fēng)控等非資金服務(wù)，需以自有資金參與放貸業(yè)務(wù)。

桔子數(shù)科旗下的桔多多平臺(tái)，因隱形收費(fèi)、隱私泄露和高利率等問(wèn)題飽受消費(fèi)者詬病，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。隨著金融監(jiān)管部門逐步推進(jìn)對(duì)助貸業(yè)務(wù)的專項(xiàng)整頓，如何在商業(yè)創(chuàng)新與合規(guī)成本之間實(shí)現(xiàn)平衡發(fā)展，將成為消費(fèi)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。

記者就會(huì)員費(fèi)問(wèn)題、合規(guī)問(wèn)題等致函桔子數(shù)科，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。