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金融和醫療、教育一樣是社會基礎設施服務，關于普惠金融的呼喊已經多年。理論上來說每個人應該有平等的金融服務獲取機會。然而距離真正實現普惠金融還有不小的差距，不同群體差異較大，風控水平、信用體系的不完善，都制約著這一目標。

站在“互聯網+”向“人工智能”轉型的時代節點上，改變在所難免，人工智能勢必將帶給金融行業翻天覆地的變化。以螞蟻金服、百度金融、京東金融、玖富集團等為代表的優質企業，不斷創新突破人工智能在金融領域的實踐，致力于讓金融服務普羅大眾，為普惠金融的實現帶來了曙光。

保持AI“饑餓感”：加大“AI+金融”領域研究力度

人工智能是當下眾多互聯網公司探索的方向，包括無人駕駛、語音識別等，都是現在人們耳熟能詳的“熱詞”。然而要想把人工智能落到實處，還需要進一步加大研究力度，讓用戶真正能享受到人工智能所帶來的便利。

金融行業同樣也是如此。簡單一句話，做科技公司，必須要擁有最前沿的科技能力和持續的投入。要想讓人工智能在金融領域真正的落地還需不斷進行深入的研究。因此行業有先見之明的玩家都對此進行了相應的布局。

比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服設立專門的研發團隊，從事機器學習與深度學習等人工智能領域的前沿研究，并在螞蟻金服的業務場景下進行一系列的創新和應用，包括互聯網小貸、保險、征信、智能投顧、客戶服務等多個領域。

而有著“移動金融大師兄”之稱的玖富集團同樣時刻保持著AI“饑餓感”，不斷深化人工智能領域的研究，推動人工智能在金融領域的落地，進而推動普惠金融的發展。

在人才引進方面，玖富始終堅持“以人為本”的理念，引進了不少華爾街、硅谷精英。為人工智能領域的研發，建立了強大的人才儲備，并進行人工智能公司的孵化。

在業務開展方面，玖富則是從數據基礎、技術開發、應用落地三個層面來進行，以玖富內外部數據庫為基礎，將語音識別、知識圖譜、自然語義等技術應用到反欺詐系統、智能投顧、精準營銷與智能投放等領域。

這些企業不斷通過自己的技術研發，推動“AI+金融”的深入發展。然而不得不說的是，加強研發力度只是第一步，具體如何才能更迎合金融生活的實際需要，使得 AI 技術真正成為撬動普惠金融的支點呢？

技術不應“閉門造車”：場景拓展方為制勝關鍵

技術是第一生產力，要想真正落地，還需要更進一步的“接地氣”，在具體的商業場景里發揮出真正的實用價值。在整個消費金融的鏈條當中，首先是消費需求的產生，進而才是相關金融服務需求的產生，而消費需求往往是與場景緊密結合的。場景就意味著用戶流量，而普惠金融本身就為了讓更多的人享受到金融服務，因而場景化拓展也迎合了普惠金融的發展需要。

閉門造車終究沒有用，需要具體的場景作為載體才能使得人工智能的價值得到真正的凸顯。阿里和京東作為電商平臺可以切入金融領域，本身就得益于強消費的電商場景。從用戶引入、轉發，到業務服務的咨詢和進行，使得人工智能技術貫穿整個用戶消費流程。

在11年“黑科技”積淀基礎上，玖富集團也不斷拓展人工智能的使用場景，形成全智能的服務閉環，并推出了智能客服、智能投顧等來提高服務水平。推出了智能消費分期第一卡——玖富萬卡，打造萬卡開放平臺，并以此為基礎進行場景連接。

目前，萬卡商城已經與京東、網易嚴選、阿迪達斯、小米、華為等知名機構和品牌進行連接，在與大眾生活密切相關的衣食住行消費領域展開移動金融服務，已構建出了覆蓋衣食住行用享等多個領域的消費場景生態體系，極大的豐富了人們的使用場景。

在線上，通過與一些自帶流量的平臺進行合作，以其自身的消費場景為基礎，構成了優質的線上消費場景，發展消費金融產品；在線下，由于多數線下場景比較分散，其拓展取決于商戶、渠道的開發。 因此玖富不斷深耕線下細分領域的場景拓展。

沒有場景的人工智能是沒有用的，人工智能獲得大規模突破的核心在于快速推進相關產品的開發和落地應用，從而實現整個生態鏈商業價值的釋放。螞蟻金服、京東金融、玖富集團等行業頭部玩家在加大技術研發的同時深入拓展技術的場景化應用，讓人工智能在金融領域率先實現造福于人。

技術賦能助力風控升級：打造“場景+數據”風控閉環

談到金融，就不能不提風控。風控永遠是金融產品的核心競爭力，也是產品的立身之本。而隨著人工智能技術的不斷發展，這也為風控水平的進一步升級提供了條件。

螞蟻金服旗下芝麻信用利用梯度提升決策樹、隨機森林、神經網絡、分群調整技術、增量學習技術等在內的機器學習算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價。

京東金融形成了由多種大數據機器學習模型構成的弱分類組合預測模型，借助隨機森林、lasso 回歸等算法，參考數千個預測變量，借此評估用戶的還款意愿和還款能力。

百度金融是以大數據技術為發力點，通過人工智能、用戶畫像、精準建模等技術，擴大征信范圍，并對外開放技術能力。

玖富與其它幾家玩法有很多略有不同，它結合自身優勢，借助人工智能技術，打造了“場景+數據”的風控閉環。

算法是人工智能在風控方面應用的核心和關鍵。線上風控能力，必須以很大規模的業務數據為基礎。玖富作為國內知名金融科技公司，在數據和技術上都有著極為雄厚的實力。截止目前，玖富全平臺用戶突破4600萬，促成交易筆數達到上億級別，積累的龐大的大數據資源。

這些數據背后，可以看到一個人的吃穿住行等方方面面。如此觸達的條件實際上使得技術和場景結合起來，極大的提高風控評測準確性。

除此之外，玖富在場景化方面的拓展也使得其風控水準進一步提升。場景中的客戶資質、消費需求、交易行為、資金流向等信息，可用來對貸款用途的真實性進行判斷，防止欺詐、騙貸；對客戶資質水平進行評估，預測客戶還款能力。

基于大數據風控科技、場景生態打造的玖富萬卡立足于數字信用賬戶的定位，并自主研發出了“火眼分”和“彩虹評級”等風控模型，從反欺詐到風險評估，到事后跟蹤、反饋、調整，形成了一套自動化流程。憑借技術方面的不斷研發，使得玖富集團的風控水平在整個行業中處于領先地位。

金融與科技日益緊密的結合是金融業發展的大勢所趨，可以想象，隨著玖富等行業頭部玩家在技術領域的不斷拓展，未來會有更高科技的金融服務方式出現，改進人們的理財生活方式，讓每個人可以享受到優質的金融服務！

江湖老劉，TMT行業觀察者，知名IT評論員。