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文：向善財經

8月30日晚間，哈爾濱銀行（6138.HK）發布了哈爾濱銀行及所屬子公司（“集團”）截至2022年6月30日止六個月（“報告期”）之經審閱合并中期業績。

據財報顯示，截至2022年6月30日，哈爾濱銀行資產總額為人民幣6,616.549億元，較上年末增加人民幣166.087億元，增幅2.57%；客戶貸款及墊款總額為人民幣2,870.476億元，較上年末減少人民幣73.116億元，降幅2.48%；客戶存款總額為人民幣5,095.103億元，較上年末增加人民幣77.591億元，增幅1.55%。

后疫情時代，經濟增長動力與經濟下行壓力并存，銀行業需要面對更加復雜多變的經濟金融形勢和更加嚴格的外部監管要求，經營壓力普遍較大。在這樣的環境下，銀行業該如何適應新的經濟形勢？城商行又該如何正確處理業務發展與風險控制的關系?

深入扎根“黑土地”，全力服務實體經濟

從業績來看，哈爾濱銀行今年上半年克服了疫情的嚴峻考驗，各項經營業績指標企穩向好。在資產規模擴大的同時，該行的盈利水平也有所提升。

在報告期內，哈爾濱銀行實現凈利潤為人民幣5.880億元，較去年全年增加1.893億元；實現歸屬于母公司股東的凈利潤為人民幣4.946億元，較去年全年增加2.205億元。集團平均總資產回報率為0.18%，較去年全年的0.06%有所上升。

伴隨著數字金融的迭代升級，金融業務已成為各家銀行內部創新與發展的重點領域，哈爾濱銀行在金融業務上同樣表現不俗。

報告期內，哈爾濱銀行實現公司金融業務營業收入為人民幣29.692億元，較去年同期增加15.7%，占集團營業收入的42.5%；稅前利潤為人民幣3.663億元，占集團稅前利潤的38.6%。截至2022年6月30日，集團的公司類貸款總額為人民幣1,621.476億元，較年初增長人民幣5.49億元，占全部貸款總額的56.5%。

值得注意的是，哈爾濱金融業務業績企穩背后，更在于堅持回歸本土本源，服務地方實體經濟的發展理念，充分發揮了本土優勢。

作為一家從“黑土地”上成長起來的地方銀行，哈爾濱銀行始終不忘初心，以服務地方經濟發展、助力東北振興。近年來，該行引導信貸資金向本土傾斜，優先支持黑龍江省高質量發展，積極參與省市重點產業、重大項目。

比如該行在半年報中提到，全面支持黑龍江省制造業轉型升級，挖掘具有高附加值、產業鏈占據核心地位的優質企業。配合地方政府加大對基礎設施建設項目支持力度，通過積極推進黑龍江省重點項目、哈爾濱市重點產業項目列表等系列政策措施執行落地，強化對民營企業、小微企業的金融支持等等。

同時，哈爾濱銀行的跨境業務功能也在持續完善，各項指標均實現突破。報告期內，哈爾濱銀行的跨境業務的國際結算量達人民幣147億元，條線資產投放折合人民幣超53億元，表內外資產余額折合人民幣超82億元。

目前，哈爾濱銀行成功獲批CIPS標準收發器試點資格，該功能投產上線后，可進一步拓寬跨境金融信息傳輸渠道，提高跨境人民幣支付信息交互的時效性、準確性及便利性。截至2022年6月30日，已有15家境內外銀行通過集團間參CIPS系統，系統累計處理業務金額超過人民幣107億元。

哈爾濱銀行的第二代人民幣跨境收付信息管理系統(RCPMIS)順利上線，成為省內首家驗收合格并上線的法人銀行。系統上線后，可直接通過業務系統實現自動報送跨境人民幣業務數據，大大提高數據及時性、完整性和準確性，為繼續擴大跨境人民幣業務規模提供系統支持。

另外，哈爾濱銀行與相關重點央企、國企、民營龍頭企業戰略合作不斷深化，2022年上半年國際結算量近人民幣25億元，自黑龍江自貿區成立以來，在哈爾濱片區內的國際結算量累計超人民幣40億元，在自貿區內各金融機構中居于領先地位，成為金融支持黑龍江自貿區建設的重要力量。

數字金融賦能大零售戰略轉型，打造金融服務新格局

疫情當下，經濟增長內生動力不足，金融風險有所積聚，銀行本身更應該發揮維護宏觀經濟系統穩定的作用。可以看出，哈爾濱銀行不僅總體運行平穩，而且其風險抵御能力也在持續增強。

報告期內，該行撥備覆蓋率為174.67%，較上年末上升12.22個百分點，貸款減值損失準備率為5.15%，較上年末上升0.47個百分點。

堅持“風險管理創造價值”的理念，哈爾濱銀行持續完善風險管理制度體系，加強操作風險三大工具的實質性應用，提升操作風險管理質效，并且將信息科技風險管理納入全面風險管理體系，形成由信息科技條線、風險管理條線、內審稽核條線構成的信息科技風險管理三道防線體系。

通過持續改進和完善合規風險管理職能、提升風險管理水平，哈爾濱銀行實現對合規風險的有效識別和管理；同時，持續健全與發展戰略、風險偏好、經營規模相適應的洗錢風險管理體系，積極履行反洗錢義務，提升風險防控主動性和前瞻性。

隨著我國數字經濟的高速增長，由此也引領著銀行零售業務與各類場景生態深度融合，科技對金融的賦能逐漸加深，打開了數字化普惠金融的新格局。

報告期內，根據哈爾濱銀行“數字化普惠金融”戰略要求，該行制定了《哈爾濱銀行信息科技戰略規劃》，并編制《科技管理數字化轉型工作方案》，穩步提升IT治理、數據治理、風險管理與數字服務能力。

從表現來看，哈爾濱銀行選擇將數字金融與民生結合，加快推進三代社保卡國產化一體機建設工作，保障黑龍江省第三代社保發卡業務的順利推廣，成為黑龍江省內首批實現自助機具發卡的銀行。

另外還積極配合黑龍江省人社進行企業養老金代發直連業務的升級改造，為居民參保養老等提供便利、政府民生工程提供支撐。加大無障礙服務力度，實施移動金融APP無障礙服務項目，為老年人以及殘障人士等特殊客群，提供便捷的移動金融服務。建設完成數字人民幣項目，穩步推進數字人民幣項目在集團的落地實施等。

零售業務同樣體現了一家銀行的金融科技實力，驅動銀行走向高質量發展的變革之路。零售業務對銀行來說涉及海量客戶，做好服務很難，而一旦做好了，就是核心競爭力。

作為哈爾濱銀行戰略轉型的重點，在大零售業務上，哈爾濱銀行創新打造的零售產品、服務，進一步夯實了客群基礎。以數字化普惠金融為核心，哈爾濱銀行已經進入零售業務整合化發展新階段。

在報告期內，哈爾濱銀行實現零售金融業務營業收入為人民幣34.703億元，占集團營業收入的49.6%。集團擁有零售存款客戶1,414.55萬戶，較去年末增長14.94萬戶，增幅1.07%。個人金融資產（本外幣合計）超過人民幣30萬元的零售客戶數達到36.07萬戶，較去年末增長2.61萬戶，增幅7.8%。

該行的零售存款本外幣合計總額為人民幣3,312.584億元，較上年末增加人民幣203.430億元，增幅為6.5%；零售存款本外幣合計平均結余為人民幣3,180.245億元，同比增長人民幣282.779億元，增幅為9.8%。零售客戶存款余額中，活期存款占比為14.1%。

根據中國人民銀行哈爾濱中心支行統計，報告期末集團哈爾濱分行零售存款余額在當地市場份額為18.3%，市場排名第1位；零售存款增量位列當地市場第2位。

此外，集團銀行卡業務亦穩健發展。截至2022年6月30日，累計發行信用卡167.46萬張，較上年末增長5.5%，其中報告期內新增發卡8.77萬張；信用卡資產余額為人民幣159.3億元，較上年同期增長3.6%。

新形勢錨定發展方向 新班子值得期待

總體來看，面對上半年反復的疫情形勢，哈爾濱銀行的金融業務緊緊圍繞“穩中有進、穩健向上”的總基調，以“回歸本源、聚焦重點、優化結構、重塑基礎”為主要目標，積極踐行“以客戶為中心”的服務理念，支持地方實體經濟發展，打造全生命周期的客戶綜合金融服務體系，形成“客戶需求快速響應、服務方案聯動設計、金融服務協同推進”的一體化綜合金融服務格局。

2022年是“十四五”規劃推進實施承上啟下的關鍵之年，也是哈爾濱銀行高質量發展的攻堅之年。國務院穩經濟一攬子政策出臺，對提振市場信心具有重要意義，將為金融市場帶來持續利好。特別是對于完成股權結構調整后、成為一家國有絕對控股企業的哈爾濱銀行，黑龍江省委、省政府和哈爾濱市委、市政府在各方面都給予大力支持，前兩大股東哈爾濱投資集團有限公司、黑龍江省金融控股集團有限公司作為地方重要國企，積極履行大股東職責，參與哈爾濱銀行公司治理，鼎力保障哈爾濱銀行資本補充能力。哈爾濱銀行于2021年獲批150億元永續債，創造了全國同體量城商行的最大發行規模，進一步拓寬了資本補充渠道，有效增強了支持實體經濟發展的金融服務能力。

值得關注的是，哈爾濱銀行“新班子”致力于貢獻“新價值”，呈現“新氣象。兩個月前，哈爾濱銀行組建了“新班子”。繼鄧新權于2020年10月起擔任該行黨委書記、于2021年3月11日獲任董事長之后，今年7月8日，該行董事會2022年第四次臨時會議決議委任姚春和為行長、提名第八屆董事會執行董事候選人，其任職資格尚待監管機構核準，執行董事任職資格尚待該行股東大會審議批準及監管機構核準。“新班子”構成中，董事長鄧新權擁有13年國有大行從業經歷和21年監管經驗，“75后”的姚春和擁有多年在國有大行業務條線的工作經歷和豐富的管理經驗，加之董事、監事、高管成員多元化的專業背景，哈爾濱銀行未來更值得期待。