潑個冷水：來聊一聊車貸業務的風險點金融
車貸業務平臺，專找車貸業務平臺投資，我們極少看到平臺做車貸雙押業務。
自監管對大額標的進行限制之后，車貸業務平臺，就越來越火爆了。
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自監管對大額標的進行限制之后，車貸業務平臺，就越來越火爆了。
不僅車貸符合未來監管的小額分散方向，且業務有汽車實物抵/質押，風控有抓手、業務邏輯非常清晰。
這些優點，讓不少投資者吃了定心丸，專找車貸業務平臺投資。
麥芽認為：這種想法很危險。
這里插播一句：麥芽之所以對車貸只寫風險點，是因為大家都了解車貸業務的可靠點。為避免用腳投票，麥芽來提示這些風險，讓投資者看到真實的車貸，而非完全舍棄，走入另一個極端。
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好，來聊風險：
1車貸業務邏輯比較清晰，但也未必是包裝的那么安全；2投資是否安全，除了看業務，最重要還是平臺綜合實力。
具體來說，如果是抵押，其最大的難點在于：
你做了抵押登記進行借款的車被其他人給質押了，然后你根本找不到車，客戶又沒有償還能力。怎么辦？
如果真發生這種情況，抵押車輛的平臺就可能要去搶車變現，才可能填補壞賬。如果你聽說某倆車貸平臺間發生搶車斗毆事件，這毫不夸張。
另外，車貸業務競爭已經相當激烈，這樣也就會壓低平臺放款利息，壓縮平臺利差空間。
如果平臺不賺錢，也很難長情。這對做車貸業務的小平臺更為不利：小平臺放款利息上不去，但資金端成本卻很高。
所以為什么要看業務還要挑平臺的緣故。那種做車貸業務平臺能給18%的收益的，根本沒有合理邏輯支撐。
如果是質押業務，這就有發生借款人二押借款的可能。
如果麥芽了解的沒錯，之所以二押質押能夠借款。因為法律的盲區，無論抵押質押，誰手上有車誰處置了也就能收回錢。這也是為什么上述說車貸平臺間會發生搶車事件的原因。
同為車貸，質押后放款人手上有車，一方面風控有抓手了，但控制車輛的成本卻上去了。也會壓縮平臺利差空間。
這也就是為什么有平臺只做抵押，不做質押。
當然為了提高業務盈利能力，質押車貸業務能走的路子，就是提高抵押率，增加放款額度。這也就增加了質押業務的風險。
在這我們就能看到:做車輛雙押的業務，最為穩妥。
但這么穩妥，利息就更低，且控制車輛成本高。
重要的是：雙押的條件，極有可能平臺難以獲取借款用戶。也因為次，我們極少看到平臺做車貸雙押業務。
03
問題這么多，到底還有沒有解決風控死局的辦法呢？
對于這個問題，只能說緩解，不能完全解決。
這就需要發揮平臺強大風控與貸后管理團隊的能力了。
如果做過車輛抵押的借款人，再去做二押質押借款，極有可能是借款人經營狀況惡化、還款能力出現問題，缺錢。
如何判斷借款人有沒有去做質押呢？
做質押多半會拆GPS，如果沒拆，GPS長期停留在同一地點，也就借款人也就有將車輛拿去質押的可能了。
這都需要風控人員、貸后管理人員提前預知，收回借款。
還有一點是：如果借款額度過高，拖車、賣車用于還款不劃算，貸后人員還可以通過介紹下家借款，來償還自家借款。
這也需要，風控人員有較為豐富的經驗和業務資源才行。
這一點來防御風險，質押車貸也可以用得上。
對于做車貸的平臺來說：
就不僅僅是某項具體業務上的風險了。如果平臺小，資金端成本大，就沒辦法有放款價格優勢。被迫做較高風險的業務。
如果平臺整體利差空間小，也會讓平臺入不敷出，難以長情。
這都是風險點。
最后，再提示一點。車貸市場競爭這么激烈，尤其是信貸發達地區，利息價格低。但如果平臺有能力：業務開展在西部城市，或者中東部十八線城市，則平臺業務會更有優勢。
小伙伴們，如果挑車貸平臺，這也可以成為一個考察點。
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