TMT观察网_独特视角观察TMT行业

“金融是現代經濟的核心，金融安全是國家安全的重要組成部分。”

3月10日，兩會期間，中國人民銀行副行長范一飛在回答金融科技相關問題時曾表示，金融科技必將迎來大有可為的發展機遇。

金融科技，對于大多數人來說是陌生卻又無處不在的行業。伴隨著云計算、大數據、人工智能和互聯網等領域的不斷創新，金融科技的服務質量和效率得到了提升，金融交易的成本與風險實現降低，促進了金融發展的廣度和深度，但金融科技也隱藏了一些風險。

技術是一把雙刃劍，金融科技也是如此。其實，就金融科技行業而言，“新”只是一個表象，用“心”才是不變的根本，需要時刻探索金融與科技的平衡點。

新技術：無科技不金融

根據IOSCO（國際證監會組織）于2017年2月發布的《金融科技研究報告》，將金融科技的發展歷程可以劃分為三個階段。其中，金融科技1.0的標志是金融機構內設IT機構，用來提高金融機構的運營效率，比較典型的是銀行的信貸系統、清算系統；金融科技2.0的標志是移動云聯網的應用，比較典型的是移動支付、普惠金融、云聯網保險等；金融科技3.0的標志是IT新技術，例如大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等與金融緊密結合，在信息采集、投資決策、風控等方面帶來傳統金融的變革，比較典型的是大數據征信、智能投顧、供應鏈金融等。

* 資料來源：CB insights、平安證券研究所

在2004年以前，我國實際上已經出現了金融科技的概念，并以金融機構IT系統的形式存在，處于金融科技1.0時代。2007年支付寶的出現，標志著我國進入金融科技2.0時代，2013年余額寶出現后，各金融機構加快云聯網布局，而后出現普惠金融、云聯網保險、云聯網銀行等公司。

2016年起，金融科技取代云聯網金融，站上資本市場的風口，我國金融科技的直接投資位列全球第一，隨著新科技如大數據、云計算、人工智能、區塊鏈的發展，未來有望與金融領域深度融合，進一步提高金融資源的配置效率，帶動我國金融科技進入3.0階段。成立于2015年的MinTech就是金融科技3.0領域的一個領軍企業，4年時間里始終踐行科技賦能，依托人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等新一代科技技術，目前已在中國、北美、東南亞等地區廣泛落地，為全球多個國家的用戶持續創造金融價值。

當前金融行業進入轉型發展階段，隨著人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等新興技術的發展與應用，金融科技正在以迅猛的勢頭重塑金融產業生態，“無科技不金融”已成為行業共識。

新市場：金融普惠才能普及大眾

在我國居民總資產中，金融資產的占比逐年提升，2004年占比只是34%，如今已經接近50%，而全球的平均水平僅僅在30%左右。伴隨著金融資產規模擴張，居民對金融資產的多樣化和專業化配置需求也在增加，對應的理財、保險、投資等金融需求也會越來越強烈。

然而，傳統金融機構對中小企業和個人客戶的金融覆蓋度不夠，為金融科技提供了發展空間，并且正在重塑金融行業的產業鏈、供應鏈和價值鏈。

從目前的市場來看，金融科技已滲透到金融投資、融資信貸、資產管理、交易結算、合規、風控等重要領域，增強了金融市場的競爭活力。借助信息技術的創新應用，一些互聯網公司加入金融領域，將多渠道數據資源進行整合，讓用戶享有全方位、多元化、更便捷的綜合金融服務。傳統金融機構也正在積極開展金融科技應用，加速業務轉型，進行差異化競爭。

金融科技手段的運用，可以解決普惠金融發展遇到的信息不對稱、金融服務門檻較高、成本較高、收益不足、效率與安全相互制約等問題，有效降低金融交易成本。以MinTech旗下的“智能量子引擎”體系來看，涵蓋“變量引擎、定量引擎、籌量引擎、盤量引擎”四大模塊，這是一套貫穿獲客、風控、資金匹配及貸后管理的全流程運營系統。它基于數據的量化分析，把多種維度的數據與新科技相結合，從而保證在沒有征信記錄的情況下將壞賬率降至合理范圍內，能夠做出準確的判斷并提供相關的金融服務。

因此，正是借助于智能科技、數據推演等技術創新，當前的金融科技得以真正提升金融服務的覆蓋率、可得性及滿意度，使金融服務延伸，從而提高普惠化水平，甚至是在脫貧攻堅等重點領域實現精準扶持，使扶持對象真正獲得金融服務的實惠。

新趨勢：尋找金融與科技的平衡點

技術滿足需求的同時，也將在需求的驅動下不斷發展創新。金融科技在推動金融行業轉型發展的同時，金融業務發展變革也在不斷衍生出新的技術應用需求，甚至出現新的金融風險，這也對金融科技創新發展實現了反向驅動。未來的金融發展勢必要在金融與科技之間找到平衡點，這樣才能實現行業的健康發展。

從發展層面來看，新技術應用推動金融行業向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉型發展，而新金融模式又衍生出在營銷、風控和客服等多個領域的一系列新需求，要求新的技術創新來滿足，類似于MinTech智能量子引擎系統自主學習與迭代的技術創新，技術先行才能賦能新金融。

與此同時，科技與與金融的結合帶來了一系列創新的金融業務模式，但同時金融科技業務的快速發展也帶來了一系列的監管問題。隨著新技術的涌現，金融科技正在進入新的發展階段，將不斷豐富技術內容、不斷擴展技術能力、不斷強化科技對金融的作用，金融與科技融合的創新性成果將層出不窮。需要提醒的是，雖然金融科技不再只是工具，而會承載更多的價值，但無論什么樣的技術手段做金融，其服務人類社會發展的根本要求沒有變。

用心方能出“新”，正如MinTech聯合創始人兼CEO李英浩所提及的，金融科技產業要想健康發展，必須牢記兩個“心”，一個是對技術創新的匠心，另一個是從業者的初心，唯有如此才能找到金融與科技的平衡點。