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張雪囡

近日，網(wǎng)上流傳了一份微信、支付寶接入銀聯(lián)的方案。接入方案顯示，微信和支付寶的收單業(yè)務將接入銀聯(lián)流程。此外，針對聯(lián)機交易處理、相關(guān)原則、微信和支付寶存量商戶和新增用戶如何入網(wǎng)，方案也均作出相應解釋。

證券時報記者向相關(guān)三方了解接入方案是否屬實以及接洽程度，截至發(fā)稿時，銀聯(lián)證實了該方案但稱還在初始階段，暫不作過多回應；微信表示正在學習《條碼支付業(yè)務規(guī)范》政策，但是對銀聯(lián)的方案暫不清楚不予回應；支付寶方面表示該問題較敏感，正在了解與確認中。

或存在兩大變化

接入方案顯示，微信、支付寶接入銀聯(lián)后將會發(fā)生兩個變化：一是聯(lián)機交易的改變，即收單機構(gòu)與微信間的商戶進件與聯(lián)機交易將通過銀聯(lián)處理；其次，清算業(yè)務將通過人行大額系統(tǒng)進行資金清算。

與此同時，為遵循央行關(guān)于印發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》的要求，接入方案顯示，延用微信、支付寶的現(xiàn)有接口和對賬文件格式。

據(jù)悉，在微信端口，微信支付對銀聯(lián)提供新的接口支持清算組織統(tǒng)一轉(zhuǎn)接和清算，微信確定新的接口能兼容收單現(xiàn)有接口，即不讓收單機構(gòu)在接口層面改動。對于新增商戶，收單機構(gòu)需要通過銀聯(lián)進行商戶入駐。對于存量商戶，收單機構(gòu)不需要通過銀聯(lián)再行進行商戶入駐。

而在支付寶端口，將延用現(xiàn)有接口。針對新增商戶，收單機構(gòu)需要通過銀聯(lián)進行商戶入駐。此外，對于存量商戶，收單機構(gòu)需要到銀聯(lián)統(tǒng)一重新入駐。

值得一提的是，接入方案顯示，在爭議差錯的處理方面，若收單機構(gòu)通過微信、支付寶的交易發(fā)生爭議的，暫時按照現(xiàn)有的交易查詢、退貨等方式進行差錯處理，后續(xù)將逐步遷移到銀聯(lián)標準的爭議差錯處理規(guī)則上來；若收單機構(gòu)通過銀聯(lián)現(xiàn)有標準APP的交易發(fā)生爭議的，按銀聯(lián)現(xiàn)行業(yè)務規(guī)則執(zhí)行差錯處理。

網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)分割支付蛋糕

銀聯(lián)推出的接入方案意義何在？業(yè)內(nèi)人士認為，作為正規(guī)的清算、支付機構(gòu)，銀聯(lián)出具相關(guān)方案實際上直指央行“斷直連”政策。

“斷直連”即以合法的清算平臺為中介，一端對接持牌支付機構(gòu)；另一端對接銀行系統(tǒng)，禁止支付機構(gòu)與銀行直連。目前最大的兩家清算平臺分別為網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)。

據(jù)悉，中國支付清算協(xié)會于2017年8月要求支付寶、財付通等45家機構(gòu)，簽署《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書》，要求2018年6月30日前全部接入“網(wǎng)聯(lián)”，放棄以往的直連模式。

那么，接入網(wǎng)聯(lián)后，為什么微信與支付寶還要接入銀聯(lián)？記者了解到，作為大型具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)扮演的角色并不相同。銀聯(lián)主要占領(lǐng)線下市場，而網(wǎng)聯(lián)負責第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責；此外，網(wǎng)聯(lián)主要處理支付機構(gòu)發(fā)起的、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，糾正支付機構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變目前支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務等情況。而銀聯(lián)方面主要在覆蓋境內(nèi)、境外、線上、線下的網(wǎng)絡，以及包括市場、技術(shù)、運營、客服在內(nèi)的一站式解決方案。

在“斷直連”大限將至的背景下，銀聯(lián)又于2018年1月29日推出新一代無卡業(yè)務轉(zhuǎn)接清算平臺。最新數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)已完成與17家全國性商業(yè)銀行、180余家區(qū)域銀行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。截至2017年底，銀聯(lián)已接入銀行數(shù)量近200家，接入支付機構(gòu)近40家，并于2018年6月30日完成全部切量。

繼接入網(wǎng)聯(lián)后，在移動支付領(lǐng)域占有超90%市場份額的支付寶、微信真的會接入銀聯(lián)嗎？對此，支付寶與微信支付對是否接入銀聯(lián)無任何回應。而銀聯(lián)出具該方案也屬于一個初步意向，具體進展情況還是未知。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等具有合法資質(zhì)的轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)是在配合央行，加大對支付清算市場亂象的整治工作，未來銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都可能成為轉(zhuǎn)接清算市場的有效供給者，無論是接入銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)，支付機構(gòu)都將獲得優(yōu)質(zhì)服務。