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金融的本質(zhì)是風(fēng)控，對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)同樣如此。底層資產(chǎn)優(yōu)劣，直接決定了出借人所投的錢是否能夠安全收回。2015年9月份，搜狐集團(tuán)旗下搜易貸高調(diào)進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)，并以首付貸、車貸、房貸等打開局面。

4年后的2019年，搜易貸僅保留了房產(chǎn)類出借標(biāo)的。首付貸因監(jiān)管而被叫停，車貸也因踩雷而放棄。據(jù)了解，搜易貸的資產(chǎn)端類型包括個(gè)人信貸和企業(yè)貸。根據(jù)2018年報(bào)告，該平臺(tái)個(gè)人借款占比74.64%，企業(yè)借款占比25.36%。

而搜易貸曾力推的車貸業(yè)務(wù)已然停滯。柒財(cái)經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，搜易貸曾在2017年升級(jí)為狐貍金服，并將搜易貸、小狐分期、云狐征信、商業(yè)保理、融資租賃等業(yè)務(wù)囊括其中。

事實(shí)上，其承載融資租賃業(yè)務(wù)的盈狐融租（盈狐融資租賃）已然停擺。據(jù)了解，盈狐融租由盈狐（天津）融資租賃有限公司運(yùn)營(yíng)，主要經(jīng)營(yíng)以汽車融資租賃業(yè)務(wù)，同時(shí)也是搜易貸車易貸資產(chǎn)的主要來(lái)源之一。而目前，搜易貸平臺(tái)已再無(wú)車貸類標(biāo)的。

盈狐融資租賃或已退出市場(chǎng)

資料顯示，盈狐融租的單一股東為狐貍金服。多個(gè)消息源均顯示，盈狐融租或已經(jīng)不再開展新業(yè)務(wù)，汽車金融服務(wù)也已經(jīng)全面停擺。其官網(wǎng)所留下的聯(lián)系方式，包括客服電話與公司電話，均已無(wú)人接聽。

2018年，搜易貸車貸項(xiàng)目逾期，導(dǎo)致了其車貸業(yè)務(wù)被叫停。此前，搜易貸也在逐漸消減汽車金融業(yè)務(wù)的布局。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年搜易貸車貸業(yè)務(wù)規(guī)模曾一度超過(guò)50億元，占平臺(tái)出借比例43%。

2017年，搜易貸搜易貸主要轉(zhuǎn)向個(gè)人短期信用貸款和企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款。零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的2017年P(guān)2P車貸50強(qiáng)榜單中，已經(jīng)不見其蹤影。此前，搜易貸宣稱牽手新車產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)方，讓車商更會(huì)賣車。

當(dāng)前，在失去了車貸的助力后，搜易貸的資產(chǎn)相對(duì)比較單一，主要為房產(chǎn)抵押或擔(dān)保方房產(chǎn)抵押擔(dān)保，期限在3個(gè)月到36個(gè)月不等。根據(jù)搜易貸公布的《業(yè)務(wù)合規(guī)性審查報(bào)告》，其與資產(chǎn)推介方合作，由資產(chǎn)推介方負(fù)責(zé)推介借款客戶。

除了房產(chǎn)抵押類標(biāo)的，還有部分借款人來(lái)自于搜易貸平臺(tái)自營(yíng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品“小狐分期”。經(jīng)過(guò)體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，小狐分期平臺(tái)僅提供信用卡借款一種服務(wù)，且需要用戶授權(quán)通訊錄權(quán)限與定位授權(quán)。

在出借方面，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心曾報(bào)道，搜易貸所提供的出借標(biāo)的存在諸多疑點(diǎn)。其中，多個(gè)企業(yè)借款標(biāo)的中的借款企業(yè)均為近期成立。信息顯示，多個(gè)借款企業(yè)均在2019年3月25日前后成立，借款標(biāo)的就已在3月底同步上線。

不過(guò)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心提出的諸多疑問(wèn)：一、為什么要給60多歲的老人借錢？二、為什么多個(gè)標(biāo)的重合度高達(dá)99%？三、為什么都是新成立的公司借款？四、搜易貸信息披露為什么一直在走下坡路？只敢披露文字，輔助材料一個(gè)都不顯示？

搜易貸方面并未正面回應(yīng)，僅稱“歡迎來(lái)公司驗(yàn)標(biāo)，保護(hù)出借信息的角度，也不可能公布給你。”這也意味著，搜易貸平臺(tái)所宣稱的信息披露，僅止步于文字，而想要了解標(biāo)的真假，必須要到搜易貸公司才能查驗(yàn)。否則，一切免談。

借款企業(yè)未知 給老人放款

搜易貸客服曾解釋稱，由于小微企業(yè)主實(shí)際經(jīng)營(yíng)未及時(shí)辦理執(zhí)照相關(guān)，通過(guò)平臺(tái)辦理企業(yè)貸款時(shí)，必須辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照且資料齊全，會(huì)遇到企業(yè)新成立馬上貸款的情況。但搜易貸方面并未告知，60多歲老人借款如何催收。

不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心詢問(wèn)情況后，搜易貸平臺(tái)仍繼續(xù)發(fā)布當(dāng)月注冊(cè)成立公司的借款標(biāo)的。信息顯示，搜易貸4月4日發(fā)布的“企業(yè)借款XWPH19GM0A”、“企業(yè)借款XWPH19T6M3”等均為2019年4月注冊(cè)的企業(yè)。

其中，“企業(yè)借款XWPH19GM0A”對(duì)應(yīng)的借款企業(yè)位于陜西省西安市未央?yún)^(qū)，注冊(cè)于2019年4月1日，注冊(cè)資本為100萬(wàn)元，法定代表人為“王**”。但根據(jù)企查查提供的工商信息顯示，并無(wú)對(duì)應(yīng)滿足要求的企業(yè)。

企查查信息顯示，陜西省西安市未央?yún)^(qū)注冊(cè)資本為100萬(wàn)元，法定代表人為“王**”且在2019年成立的公司僅有23家，其中3月份成立的有14家，而在2019年4月1日注冊(cè)成立的企業(yè)為“0”。同樣的，“企業(yè)借款XWPH19T6M3”所對(duì)應(yīng)的企業(yè)也并未查到。

值得關(guān)注的是，這兩個(gè)出借項(xiàng)目借款企業(yè)均位于陜西省西安市，月經(jīng)營(yíng)收入相同，均為13萬(wàn)元，同樣在2019年4月成立，但注冊(cè)資金、法定代表人與借款金額等信息不盡相同。不過(guò)，搜易貸平臺(tái)均為披露相關(guān)證件或照片予以佐證。

日前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮在博鰲亞洲論壇2019年年會(huì)“金融科技的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”分論壇上表示，“壞人繼續(xù)清除出去，好人依法運(yùn)行，之前做得不夠好的，按照指導(dǎo)規(guī)范推進(jìn)。”

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，搜易貸除了向新成立企業(yè)提供借貸服務(wù)外，還向退休老人提供借款服務(wù)。事實(shí)上，在辦理貸款時(shí)，無(wú)論是公積金貸款，還是商業(yè)按揭貸款，銀行貸款要求貸款人年齡一般在18-60歲之間。

搜易貸發(fā)布的多個(gè)借款人年齡在50歲以上的出借標(biāo)的。其中，還有超過(guò)60歲的老人。以“個(gè)人借款FDPH1976PA”為例，借款人“藺**”64歲，“個(gè)人借款FDPH19HEV6”借款人“韓**”62歲，也已經(jīng)超過(guò)法定退休年齡。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，對(duì)于“超齡借款人”，原則上不能通過(guò)風(fēng)控審核。畢竟，未成年群體、學(xué)生群體、老年人群體以及特殊職業(yè)者，不管是從年齡上、收入上、以及借款目的上都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

有專家舉例稱，60歲左右的“老年人群體”，假設(shè)還沒(méi)到退休年齡，來(lái)借款的話，風(fēng)控依然要提高警惕。“畢竟，無(wú)法保證能否在達(dá)到退休年齡之前就還款，如果真的到了60歲之后，借款人故意違約，或者惡意不還，這時(shí)候貸后管理也會(huì)遭到重大阻礙，畢竟老年人有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)。”

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心的質(zhì)疑，搜易貸堅(jiān)持稱，借款人借款用于生活消費(fèi)，用其自有或擔(dān)保人已經(jīng)擁有可以上市流通的商品房屋辦理抵押，主要以抵押房產(chǎn)價(jià)值覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，抵押物價(jià)值充足。

前述分析人士表示，不管是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控，還是其他類金融的風(fēng)控，都把18——60歲算作申請(qǐng)借款年齡的“門檻”。“如果給60歲以上的人放款，那這風(fēng)控還是太年輕了”。

年滿60以上的老年人群體，借款目的不好把控，到底是不是能夠做到專款專用不好去把握，如電視劇《都挺好》里面的蘇大強(qiáng)。而且，剛退休的老年群體收入畢竟有限，民間借貸的利息又高，很難以承受。不能進(jìn)行有效的還款，貸后管理無(wú)法進(jìn)行，如果老人變“老賴”，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大。