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文：張斯文

3月15日晚間，央視財經(jīng)頻道再度揭開互聯(lián)網(wǎng)金融市場黑幕。

在長達45分鐘的專題報道中，人人信用評估有限公司（以下簡稱"人人信"）與借貸寶金融科技集團（以下簡稱"借貸寶"）因涉嫌違法收集公民信息、違規(guī)放貸及暴力催收等行為被集中曝光。

值得注意的是，這已是兩家企業(yè)繼2023年被315點名后，二次登上消費者權(quán)益保護黑名單。

據(jù)315報道，2025年年初，洪先生和王女士急需資金周轉(zhuǎn)，在網(wǎng)絡(luò)上找到了愿意放款的人。隨后，洪先生在借貸寶平臺、王女士在人人信平臺，按照放款人要求，分別簽署了具有法律效力的欠條和借條。

洪先生稱，自己向放款人借款5000元，實際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，但平臺欠條上的借款金額卻登記為5000元。也就是說，短短7天，就要支付1500元利息，據(jù)此計算，其實際年化利率高達5959.18%。

但其實，洪先生支付的費用遠不止本金和利息，還有在借貸寶簽約時支付的出證費，以及逾期之后的展期費和逾期費。    

值得注意的是，雖然借貸雙方在借貸寶平臺簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條，但實際交易的時候，真正的交易卻不在平臺上進行。

因此，即便是遭遇了放款人的高利貸和暴力催收，由于不清楚其真實身份信息，也根本沒辦法起訴。

人人信的一位產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者，目前他們平臺上的放款方，很多都是通過做假賬號來規(guī)避法律風(fēng)險的，目的就是讓受害人找不到起訴對象。

此外，人人信經(jīng)理暗示，去世人的信息，也能用來做賬號，“人臉識別是一種高科技技術(shù)，不需要人在，也不需要人活著，法院肯定帶不走。”電子簽平臺的“實名認(rèn)證”成了擺設(shè)，即使是被人告，平臺給出去的放款人資料，也是無法查證的。這樣設(shè)計的商業(yè)模式，放款人通過電子簽放高利貸掙錢，平臺不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續(xù)費，出了問題，誰也不用擔(dān)責(zé)任。

借貸寶則在記者暗訪時建議其最好不用受監(jiān)管的借條功能，最好使用打欠條的功能出借自己的資金。

天眼查App顯示，借貸寶關(guān)聯(lián)公司人人行科技股份有限公司成立于2014年12月，法定代表人為王璐，注冊資本30億人民幣，經(jīng)營范圍包括投資咨詢、企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟貿(mào)易咨詢等，由成都借寶信息服務(wù)有限公司、思運科(北京)科技有限公司共同持股。    

最新工商信息顯示，借貸寶主體人人行科技股份有限公司，成立于2014年12月22日，法定代表人為王璐，注冊資本是30億人民幣，控股股東為借貸寶（香港）有限公司。

此前借貸寶官網(wǎng)介紹，借貸寶是由國內(nèi)私募機構(gòu)九鼎控股傾力打造的互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺。而九鼎控股是國內(nèi)金融控股集團，旗下九鼎集團（股票代碼：430719）、九鼎投資（股票代碼：600053）是國內(nèi)綜合性資產(chǎn)管理機構(gòu)，其核心團隊皆來自國內(nèi)外知名金融機構(gòu)、法律機構(gòu)，以及百度、阿里、騰訊等知名互聯(lián)網(wǎng)公司。

除借貸寶之外，九鼎旗下還擁有多家金融機構(gòu)，包括九州證券、九泰基金、富通保險（Ageas Asia Holdings Limited）、九信金融、九州期貨、中捷保險經(jīng)紀(jì)、支付公司九派支付等，曾入股梧桐理財、團貸網(wǎng)等多個P2P平臺，

據(jù)天眼風(fēng)險信息顯示，當(dāng)前，借貸寶涉多個民間借貸糾紛、借款合同糾紛。對外投資信息顯示，該公司對外投資16家企業(yè)，僅有1家企業(yè)為存續(xù)狀態(tài)，其余15家均已注銷。

另據(jù)官網(wǎng)顯示，借貸寶與絕大部分包括五大行、全國制股份行等都有合作，如廣發(fā)銀行、恒豐銀行、華夏銀行、平安銀行、浙商銀行等。

被315晚會曝光后，借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：對央視“3·15”晚會報道提及的相關(guān)問題，公司高度重視，立即成立整改小組，徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題，繼續(xù)主動與警方配合嚴(yán)厲打擊不法分子，更好保護用戶權(quán)益，懇請社會各界監(jiān)督。公司向所有受影響的用戶及公眾致以誠摯歉意，并將以最大決心落實整改。

以下為315報道全文：

在眼下一些平臺熱推的短視頻評論區(qū)里，密密麻麻的留言映入眼簾，粗略一數(shù)，竟有幾千條之多，而仔細(xì)翻看就會發(fā)現(xiàn)，這些留言中都在反復(fù)出現(xiàn)一個高頻詞——“電子簽”。

不僅是短視頻平臺，在其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上，大量相似的借款成功案例、求借款留言一股腦兒地涌現(xiàn)出來。用電子簽在陌生人之間借錢的方式，真的靠譜嗎？

借款人 洪先生：借5000元，到手3500元，7天內(nèi)還款，電子簽走的是借貸寶。

借款人 王女士：走的人人信，借了30000元，到賬14000元，約定還30000元，扣除了16000元，說是利息。

2025年年初，洪先生和王女士急需資金周轉(zhuǎn)，在網(wǎng)絡(luò)上找到愿意放款的人。盡管對方給出的利率高得離譜，但二人救急心切，還是咬牙接受了。隨后，按照放款人要求，洪先生在借貸寶平臺、王女士在人人信平臺，分別簽署了具有法律效力的欠條和借條。

借貸寶和人人信都是電子簽約平臺，打開應(yīng)用頁面，“欠條借條”功能入口十分醒目。頁面上還列著“法院認(rèn)可”“律師函服務(wù)”“委托訴訟”等服務(wù)。

記者體驗打借條、欠條功能時發(fā)現(xiàn)，平臺可選的最高利率不超過13%，處于民間借貸合法區(qū)間。乍一看，在上面貸款正規(guī)又受法律保護。可為何會有人掉進高利貸的陷阱呢？

借款人 洪先生：都是私下微信、支付寶轉(zhuǎn)賬放款，電子簽平臺沒有審核實際放款金額。

借款人 王女士：他們都不是在平臺上面做交易，只是在上面簽一個金額，平臺沒有核實過真實的借款記錄。

在借貸寶平臺簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條，但實際交易的時候，真正的交易卻不在平臺上進行，借錢雙方都在各自的微信上完成了借錢的步驟，這個變化，讓洪先生感到了意外。

洪先生稱，自己向放款人借款5000元，實際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息，洪先生這才意識到，自己遭遇了赤裸裸的高利貸和砍頭息！

洪先生的遭遇并不是單獨現(xiàn)象，在調(diào)查中，多位在借貸寶上簽條借款的消費者告訴記者，在借貸寶這個平臺上，既不要求借錢雙方上傳交易憑證，而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺完成，平臺根本不監(jiān)管，也不詢問。但只要借貸行為發(fā)生，借貸寶平臺每單都向借款人收取“出證費”，但借款人如果還不上錢，借貸寶平臺又有什么辦法呢？

借貸寶平臺給出的辦法，就是辦理展期，就是把還款時間往后推，洪先生由于無法按期還錢，被放款人要求在借貸寶平臺上支付展期費用，延長7天時間還款，且標(biāo)明不收利息，這樣的安排表面上看對借錢的洪先生很友好，但如果要達成借款的展期，放款人私底下讓洪先生每天另外轉(zhuǎn)300元利息，否則不同意延期還款。

無奈之下，洪先生只能辦理了借款展期。由于洪先生在辦理展期時，形成了新的債務(wù)關(guān)系，借貸寶平臺再次收取了洪先生出證費。多次展期后，洪先生發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還了7000多元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人銷賬。

借款人 洪先生：如果要銷賬，放款人說要么給2萬元，把條子銷掉，要么就繼續(xù)這樣逾期。

洪先生一氣之下既不展期，也不繼續(xù)還錢，任由這張欠條逾期。可令他沒想到的是，借貸寶平臺除了收取出證費和展期費，還會在欠條逾期時收取逾期費。

簡單來說，就是只要放款人沒拿到他想要的全部利息，就不同意把借貸寶平臺上的欠條撤銷掉。欠條就會一直留在那兒，就意味著這筆賬一直逾期，借貸寶平臺就能夠不停地收逾期費，洪先生的債就像滾雪球一樣，越來越多。

用電子簽借錢，最終借出了一個高利貸，這樣的商業(yè)模式背后，究竟藏著怎樣的設(shè)計呢？

為了更真實地了解借貸寶平臺的意圖，記者以放款人的身份，前往位于成都錦江區(qū)的借貸寶總部咨詢。三位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言，借貸寶的核心就是借條、欠條功能，公司已經(jīng)做到了行業(yè)頭部。如果記者有錢，可以放心在他們平臺上把錢借出去。

借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：我們有上億的客戶，盈利就是打條收入，一單也就10多元，最多幾十元，就能養(yǎng)活我們公司。

對于放款人使用借貸寶打欠條，故意用砍頭息、展期利息等手段侵害借款人權(quán)益的情況，借貸寶平臺是否真的知情呢？對此，借貸寶欠條業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人沒有正面回應(yīng)，而是向記者著重強調(diào)了他們公司業(yè)務(wù)上，打借條和打欠條的區(qū)別。

借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：欠條就是線上打了條，你們在線下自己去進行轉(zhuǎn)賬，走微信的話用欠條就可以。打借條的功能是，轉(zhuǎn)賬直接走借貸寶。沒有必要走打借條，就走打欠條就好了。

記者：打借條其實就更嚴(yán)格了，是吧？因為還要審核。

借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：對，打借條就沒辦法做利息的事。金額就是3000元、5000元這種。線上利率你可能直接掛零，但你線下肯定會收利息，做這個業(yè)務(wù)的人，基本上也都在用電子欠條。

《中華人民共和國民法典》第六百八十條：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

但從借貸寶業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的表述中能明顯聽出，借貸寶對平臺上“打欠條”功能被高利貸利用、借款人利益受損的情況是知情的，但交流中，公司人員不斷勸記者有錢放貸，最好不用受監(jiān)管的借條功能，最好使用打欠條的功能出借自己的資金。

在和借貸寶工作人員的交流中記者發(fā)現(xiàn)，一開始，借貸寶平臺就只勸出借方使用打欠條功能，私下不受監(jiān)管地賺取利息錢，平臺自身只掙取借款方的出證費，展期費，以及逾期罰款，全過程里，沒有談及任何保護借款人權(quán)益的措施。

借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：我們掙的是借款方的錢，我們不掙出借方的錢。

多名在借貸寶平臺上借錢的消費者告訴記者，電子欠條是具備法律效力的，在平臺簽署的雙方都經(jīng)過實名認(rèn)證。所以，當(dāng)借錢的人發(fā)現(xiàn)自己遭遇了高利貸放貸之后，第一反應(yīng)就是用法律維權(quán)。但這一點，放款人也早有準(zhǔn)備，借款人即使找到了電子簽平臺，也毫無辦法，這又是為什么呢？

借款人 洪先生：我沒有放款人身份信息，我個人是有一天半的時間，被短信轟炸，當(dāng)時轟炸了2000多條。

借款人 王女士：給我的父母打過電話，說我是個騙子，說我是詐騙犯，有想過走法律這個途徑，但是完全不知道對方的信息。

多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺上簽條借款的人告訴記者，即便遭遇了放款人的高利貸和暴力催收，由于不清楚其真實身份信息，根本沒辦法起訴。明明借錢雙方都在同一個平臺上登記注冊認(rèn)證，平臺也留存了詳細(xì)記錄，借款人卻為何找不到放款人的真實身份信息呢？

帶著這個疑問，記者繼續(xù)以放款人的身份，前往另一家電子簽平臺人人信（天津）科技有限公司尋找答案。

人人信對平臺上線上線下分開操作利率的違規(guī)玩法同樣采取了放任不管的態(tài)度。當(dāng)記者詢問如何規(guī)避高利貸的監(jiān)管風(fēng)險時，李經(jīng)理介紹了電子簽借錢行業(yè)，規(guī)避法律監(jiān)管的“秘笈” 。

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：你要做賬號，不能拿自己名去做。為啥讓你做賬號呢，是因為有一種人他會追息。

記者：他去法院打官司，把他多給的部分要回去，是吧？

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：是的，現(xiàn)在就這樣支持的，一點轍沒有。

記者：你們處理過這種追息的嗎？

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：他連平臺都告。

記者：平臺在中間起啥作用了？不就簽個條嗎？

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：不重要，重要的是他只知道平臺，他找不著放款人。

人人信的這位產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者，目前他們平臺上的放款方，很多都是通過做假賬號來規(guī)避法律風(fēng)險的，目的就是讓受害人找不到起訴對象。但人人信這類電子簽平臺要求放款人實名認(rèn)證，“做號”究竟該怎樣做，才能通過人人信、借貸寶這類電子簽平臺的審核呢？

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：你要找一個人，找一個老頭、老太太，找一個村里的人，或者找一個殘疾人，老人可能還有殘疾，法院肯定帶不走。

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：我們平臺目前為止必須人臉認(rèn)證是吧？

記者：對。

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：但是人臉識別是一種高科技，不需要人在，也不需要人活著。

人人信經(jīng)理暗示記者，去世人的信息，也能用來做賬號。

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：每個賬號都需要花錢的，去網(wǎng)上去，這個數(shù)（2），對方出全套。

記者：后面幾個0？

人人信科技有限公司 李經(jīng)理：三個0，做號做好了，成功已經(jīng)完成了一半多，后邊的事都好辦了。

人人信李經(jīng)理告訴記者，有了這些辦法，電子簽平臺的“實名認(rèn)證”就成了擺設(shè)，即使是被人告，平臺給出去的放款人資料，也是無法查證的。這樣設(shè)計的商業(yè)模式，放款人通過電子簽放高利貸掙錢，平臺不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續(xù)費，出了問題，誰也不用擔(dān)責(zé)任。