TMT观察网_独特视角观察TMT行业

作為監(jiān)管大年，今年商業(yè)銀行對存款尤為重視，并催生銀行借道第三方平臺攬存新模式。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者發(fā)現(xiàn)，在第三方理財平臺京東金融上，出現(xiàn)若干款包商銀行存款產(chǎn)品，一年期收益率高達(dá)5%，利率相較于銀行同期限存款基準(zhǔn)利率上浮幅度高達(dá)230%。

多家銀行零售部門人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，一直以來對個人的存款都是通過銀行自己的渠道進(jìn)行的，從未通過第三方平臺去拉存款。也有平臺風(fēng)控人士稱，從未接觸過平臺銷售銀行存款的業(yè)務(wù)。

京東金融方面對記者解釋稱，京東金融只是作為該款存款產(chǎn)品的信息展示平臺，而非代銷，產(chǎn)品和服務(wù)均由銀行提供。

一位監(jiān)管部門人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，從監(jiān)管上來說，關(guān)鍵看投資者從該平臺上購買這款產(chǎn)品的協(xié)議是如何約定的，如果是從銀行直接購買的，平臺只是起導(dǎo)流作用，并沒有問題，對銀行來說這就相當(dāng)于“營銷外包”。

包商銀行方面向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者確認(rèn)，目前在京東金融平臺上銷售的“氧樂存”是包商銀行發(fā)行的定期儲蓄存款產(chǎn)品，與直接在包商銀行存款是一樣的，且包商銀行是京東金融“銀行+”平臺上以旗艦店模式入駐的最早的銀行之一。

產(chǎn)品介紹顯示，該系列產(chǎn)品包括1年、6個月、3個月三種期限，儲蓄存款利率分別為5%、3.5%和3.3%，起存金額分別為50000、100和100元。在安全性上，作為存款，保本保收益;流動性上，隨時可以取(提前取按活期利率和實際持有天數(shù)計算收益);手續(xù)上，無需評估可以直接購買。

特別值得一提的是利率。上述1年期存款利率高達(dá)5%，堪比同期銀行理財產(chǎn)品收益。對比目前1年期存款的基準(zhǔn)利率為1.5%，5%相當(dāng)于在此基礎(chǔ)上上浮了230%。盡管目前銀行實際存款利率在基準(zhǔn)上都有一定程度上浮，但230%的幅度極為罕見。據(jù)記者了解，目前各大銀行的1年期實際存款利率基本居于1.75%-2.05%之間，其中絕大部分為1.95%，也就是上浮30%。

一位業(yè)內(nèi)人士對此表示，“這可能是在打監(jiān)管擦邊球，我們現(xiàn)在單筆上浮40%都不行，包括所謂的大額存單其實也就45%，監(jiān)管和資負(fù)部門管得很嚴(yán)?！?/p>

不過，包商銀行負(fù)責(zé)該款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人士對記者解釋稱，目前京東在售的“氧樂存”三款儲蓄存款產(chǎn)品是專門為營銷新客戶而推出的，“氧樂存”1年期起存金額為50000元，總量4000份，總額限制在2億以內(nèi)。“氧樂存”3個月和6個月限量各10000份，售完之后會再發(fā)行其他的存款產(chǎn)品。

監(jiān)管的角度而言，雖然此前沒有過通過第三方平臺銷售存款產(chǎn)品的做法，但是也并無相關(guān)禁止的規(guī)定。如果投資者的交易是直接與銀行展開的，或許可以將平臺的這一行為視作廣告營銷而非代銷。

據(jù)介紹，“銀行+”是京東金融的一站式銀行服務(wù)平臺，主要模式是銀行入駐旗艦店，各家銀行提供的產(chǎn)品有所區(qū)別，整體包括存款、銀行理財、保險理財?shù)?，銀行會對產(chǎn)品進(jìn)行篩選并在頁面披露產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者在京東金融平臺上進(jìn)行操作時發(fā)現(xiàn)，購買包商銀行的該款存款產(chǎn)品會自動跳轉(zhuǎn)至銀行頁面，并要求設(shè)立包商銀行的電子銀行賬戶。另外，在平臺上購買其他理財或者基金產(chǎn)品時均會出現(xiàn)“產(chǎn)品合同”等相關(guān)協(xié)議，但購買該款存款產(chǎn)品只會出現(xiàn)平臺服務(wù)協(xié)議。

今年以來，銀行存款增長相較貸款增長乏力，銀行貸存比普遍升高。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，8月末人民幣存款余額161.84萬億元，同比增長9%，增速比上年同期低1.8個百分點。同比貸款增速為13.2%。

銀行資產(chǎn)和負(fù)債回表趨勢明顯，銀行對存款之重視從考核可見一斑。此前有某華南股份行分行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者反饋，年中會議后，當(dāng)?shù)鼐C合支行的公司基礎(chǔ)存款日均增量指標(biāo)權(quán)重分?jǐn)?shù)翻番;公司團(tuán)隊的該項指標(biāo)權(quán)重分?jǐn)?shù)增加25%，零售專營支行的個人基礎(chǔ)存款日均增量指標(biāo)權(quán)重分?jǐn)?shù)增加50%。

另某國有大行2017年中工作會議后部署，存款計劃完成率不達(dá)50%的直接不計分。對于區(qū)域性銀行而言，存款競爭之激烈，往往更加簡單、直觀地體現(xiàn)在存款利率上。亦有某華南地區(qū)城商行零售部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，目前該行嘗試做大結(jié)構(gòu)化存款規(guī)模，一方面不直接受存款利率的監(jiān)管指導(dǎo);另一方面也更容易得到客戶的認(rèn)可。所謂結(jié)構(gòu)化存款，是運用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款，收益可能較高，100%保本金。

【來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道】