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2017朗迪中國峰會近日在上海閉幕，7月15日的中國互金資產論壇，是整場活動的焦點。中國人民銀行研究局副局長紀敏、中國金融改革研究院院長劉勝軍、人人聚財創始

2017朗迪中國峰會近日在上海閉幕，7月15日的中國互金資產論壇，是整場活動的焦點。中國人民銀行研究局副局長紀敏、中國金融改革研究院院長劉勝軍、人人聚財創始人兼CEO許建文、信而富創始人兼CEO王征宇、眾安保險副總經理兼CMO吳逖、紅杉資本中國基金投資合伙人胡啟林等一個個監管層、學者圈、從業者和資本方的響當當的名字聚在一起，探討中國互金資金將向哪里走，他們的切入點是“資產荒”。

（人人聚財創始人兼首席執行官許建文在朗迪峰會上探討資產話題）

“資產荒”對中國互金乃至大經濟環境來說，絕不是一個陌生詞匯。

中國經濟正處在持續平穩的下行階段，年GDP增速從9%到8%到了現在的不到7%。一個很簡單的道理：如果在實體經濟中，很少有企業能獲得10%以上的投入產出比，那么互聯網金融動輒10%以上的理財利率，從什么地方出？

找不到能獲得高收益的資產，無論理財端業務做得再好、人氣再高，也是無根之木和無源之水，體量越大，越無法持續長久，這是互金談資產荒色變的原因。

令人意外的是，在第二屆中國互金資產生態論壇上，互金從業領袖給出的判斷，比一般觀點要樂觀得多。

到底有沒有資產荒？怎么破解資產荒？

信而富創始人王征宇認為資產荒是一個偽命題，“在今天的中國市場，多數金融機構會覺得競爭激烈，難以獲取有價值的資產。但如果看數據就能發現，借貸服務在各國GDP中的占比，中國內地的7%，遠低于發達國家的平均水平，例如美國就達到了22%。我們所說的資產荒，是需求和供給之間的匹配出現了問題，是服務覆蓋上的問題，中國現在仍有五億的優質群體，金融需求無法被滿足。在小微借貸領域，不存在資產荒的問題，只要你能找到屬于自己的定位?！?

人人聚財CEO許建文也認為，資產荒不荒，關鍵要看定位，他甚至不覺得當下最熱門的車貸是紅海。

“對于車抵貸的用戶群體長期存在誤區。實際上車主并非車抵貸所服務的對象，中國龐大的自雇群體，也就是2000萬私營企業主和6000萬個體工商戶才是車抵貸的目標受眾”。許建文表示，車抵貸的自身特點，使它成為自雇人群的“殺手級”金融產品，并且自雇人群絕非不夠優質才會被銀行所“遺棄”?！白怨腿巳嚎傮w來看有著良好的償還能力和經濟實力，是我們小微實體經濟的中流砥柱。但由于缺乏被認可的征信記錄，無論是銀行還是信用貸款，都覆蓋不到這個群體中的絕大多數人。車抵貸額度高、放款快、手續簡便的優勢，正好匹配了這個人群的金融需求，同時又通過抵押物和線下風控手段解決了低征信人群的風控問題。從這個視角來看，車抵貸的市場還遠未飽和，P2P行業的優質資產遠未被挖掘干凈?！?

雙方都透露出同一個觀點，中國金融的覆蓋度，遠未達到需要在資產端近身搏殺的程度。換句話說，國內絕不是優質資產不夠多，而是你能不能找到這些優質資產的問題。

而在朗迪峰會上發言的監管層、專家學者對資產端挖掘的看法，則集中在“脫虛向實”上。上海市互聯網金融協會秘書長王?礎⒅泄?人民銀行參事盛松成、中國人民銀行研究局副局長紀敏，紛紛多次提到金融需緊靠實體經濟發展，“脫虛向實”也是近日剛剛結束的第五次全國金融工作會議上的核心議題和工作方向。

將大方向瞄準實體經濟，通過精準定位和互聯網技術挖掘出實體經濟中細分的優質資產――這就是今年朗迪峰會給出的答案。

從車貸2.0到互金2.0為什么都在談論資產升級？

如果找到了一個緊緊依存于實體經濟、業務合規、同時市場空間大的精準定位，互金平臺是否就可以高枕無憂？

許建文從自己從業者的親歷視角，“吐槽”了車貸資產端現狀的不成熟。

“拿獲客環節來說，幾乎所有的車貸平臺都在打‘有車就能貸’類似的推廣文案，這樣的文案實際上存在悖論――你要么是欺騙借款用戶，要么是對風控的不負責任。但全行業都在這么說，為什么？車貸產品上、品牌上、服務上都處在相當初級的發展階段，平臺之間是同質化競爭，被迫要靠價格戰來生存，沒有誰能夠構筑真正的競爭壁壘?！?

實際上車貸資產端的各個環節都有相當大的優化空間，車貸的各個流程鏈條嚴重依賴人力，且標準化程度較低，這不但存在效率、成本上的浪費，也滋生道德風險和操作風險的發生幾率。

許建文介紹，車貸行業中的領軍企業已經著手解決這個問題。

“人人聚財下一階段的戰略是品牌化+科技賦能，雙管齊下應對車貸2.0時代的競爭。品牌化是‘對外’取向的升級，通過重新梳理平臺的優勢在哪里、差異化在哪里、目標客戶是誰，建立對應的標準化的品牌形象和服務，對資產端C端用戶建立起品牌認知，從價格戰這樣低級惡性的爭奪用戶的死循環中跳出來?！?

“科技賦能則是‘對內’取向的升級方向。幾乎在資產端的每一個組成部分，都有科技手段介入的空間。拿風控舉例，現在大多數的車貸平臺是'看車不看人'的，他們的邏輯是只要車在我手上我就敢放款，出了問題就去拖車賣車，這就造成了非常高昂的成本。人人聚財正在開發風控自動化平臺，在欺詐檢測、自動化審批、貸后風險分級與自動化管理方面Fintech化，逐步從重貸后催收向重事前預判的思維轉變。”

從朗迪峰會參會各方的判斷來看，不僅車貸即將邁入2.0時代，網貸行業的其他細分領域也將升級邁入2.0時代，尤其是資產端的升級優化。

王征宇認為，P2P的2.0升級關鍵在資產端，“小微資產端的獲客成本在中國是一個‘國家級難題’。高昂的獲客成本，使平臺需要用大額貸款或高利息來應對，在資產端的下一個階段，“低起步、穩成長”將是很好的用戶策略。平臺需要通過小額的、高頻次的金融服務來培育之前很少接觸金融工具的用戶，來解決獲客成本和金融環境之間的矛盾。”

螞蟻金服首席技術架構師胡喜則從技術角度，對資產端升級給出未來路徑。他認為未來金融科技要解決三件事：第一，做從根本上要解決金融計算的大規模交易問題；第二，做金融洞察，必須得洞察用戶。這樣才可以推薦更好的產品；第三，在金融服務中解決用戶體驗、移動端體驗等問題。

如許建文所總結，在互金行業1.0向2.0轉變的關鍵時期，率先用Fintech手段實現精細化運營，從而完成資產端初步升級的平臺，將獲得決定性的領先優勢。而行業中的頭部平臺，已經在資產端升級的路上了。

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