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網上小額貸款平臺依靠什么特點吸引用戶？每位用戶給出的答案也許不盡相同，但放款快速一定是重要原因之一。 不過，對于浙江寧波用戶黃國銀而言，馬上消費金融股

網上小額貸款平臺依靠什么特點吸引用戶？每位用戶給出的答案也許不盡相同，但放款快速一定是重要原因之一。

不過，對于浙江寧波用戶黃國銀而言，馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費金融”）的放款速度，好像并沒有想象中那么快捷。

黃國銀表示，7月1日，他通過馬上消費金融“馬上貸”產品申請了8000元的貸款，其宣稱“最快3分鐘放款”，可直到半個月后的7月15日，他才收到貸款。

用戶：申請容易放款難

公開資料顯示，馬上消費金融成立于2015年，是由銀監會批準設立、持有消費金融牌照的全國性金融機構，由物美控股、重慶銀行、陽光保險、浙江中國小商品城等多家企業共同發起設立，注冊資本13億元，是國內“注冊資本第三大”的持牌消費金融公司。

根據APP介紹，馬上消費金融旗下的產品之一――“馬上貸”是一款為用戶提供快速小額貸款的信貸產品，根據用戶個人情況，提供1000元至8000元的借款額度，用戶可以隨時隨地申請貸款，最快3分鐘即可完成審批和放款，解用戶燃眉之急。

7月1日，黃國銀通過馬上金融APP上的“馬上貸”申請了8000元的貸款，預計分12期還清，平臺在查詢了他的芝麻信用分數、驗證了他的身份證等個人信息后，幾分鐘后就給他發送了一條貸款通過審批的短信。

由于“馬上貸”宣稱“最快3分鐘放款”，黃國銀原本以為很快就能拿到貸款本金，但讓他沒想到的是，這一等就是十多天。7月17日，黃國銀告訴法治周末記者，“兩天前，我才拿到馬上消費金融發放的8000元貸款”。

浙江溫州用戶張先生同樣遇到了這一問題。張先生告訴法治周末記者，他6月24日在馬上消費金融上申請了8000元貸款，收到了貸款審核通過的短信后，一直未收到款項；他為此曾多次撥打客服電話，但是一直無人接聽，直到7月4日，馬上消費金融的客服聯系他，稱會及時處理未放款的問題，但是，直到7月13日，這筆貸款方才到賬。

除了貸款發放延遲外，安徽阜陽用戶王亮還遇到款項實際并未到賬、APP卻已開始計算借款時間和利息的情況。

6月29日，王亮在馬上消費金融上申請了6000元貸款，直到7月6日，他才收到貸款，不過，客戶端顯示首次還款日仍為8月2日，“按理說貸款每月一還，這不就意味著我的貸款利息是從7月2日開始計算的嗎”？

平臺：問題源于用戶量激增

“在馬上消費金融申請貸款審核通過后，款項卻遲遲不到賬，到底是為什么？”“APP顯示已放款，款項并未實際到賬，卻已開始計算借款時間和利息，合理嗎”……法治周末記者發現，黃國銀等人的遭遇并非個例，在21CN聚投訴、百度貼吧、微博上，有不少借款用戶吐槽自己的遭遇。

據21CN聚投訴顯示，截至6月30日，平臺累計接到關于馬上消費金融的投訴共255件，問題主要集中在平臺放款慢，僅6月29日17時至6月30日17時，關于馬上消費金融的投訴量已達到146件。

為何用戶通過貸款審核卻未及時放款？款項并未實際到賬便開始計算利息是否合理？帶著各種問題，記者通過馬上消費金融官方網站的客服電話、微信公眾號、官方微博等多種方式和對方取得了聯系。

7月10日，馬上金融消費的相關負責人就相關問題進行了回應。對于一些用戶反映的放款不及時的情況，該負責人表示，這是由于前段時間用戶暴增，導致個別用戶出現了放款延遲，目前該情況已經基本解決。

針對用戶反映的客服電話經常無人接聽的疑問，該負責人表示，這也是由于公司用戶量增加，導致客服熱線繁忙，但用戶可以通過APP查詢貸款信息，也可以通過微信等渠道聯絡詢問。

此外，對于用戶提出的APP顯示已放款，但款項實際并未到賬，卻已開始計算借款時間和利息的疑問，上述負責人說：“沒有放款成功的客戶肯定不會產生任何費用，即便可能有個別客戶端出現顯示問題，后臺也會及時修改也會通過后續的系統操作，不放款成功不會收取利息。”

專家：應以實際到款日計算利息

一位網貸行業觀察人士告訴記者，今年6月以來，銀監會等監管部門接連發文整頓校園貸，很多網貸平臺從校園市場退出，這也使得一些有需求的用戶轉向馬上消費金融等持牌金融機構借款，使得這些機構短期內用戶量激增。

＊＊＊＊首席研究官馬駿對記者表示，網上貸款正在成為一種趨勢，用戶的需求量也日益增長；而6月，整個金融市場資金都比較緊張，網貸行業也不例外，一旦出現用戶量暴增的情況，就有可能出現申請后遲遲不能放款的情況。不過，網絡小額貸款主要依靠放款方便快捷吸引用戶，一般情況下，從事消費金融業務的平臺會在1天內放款，而不會出現長時間不到賬的情形。

根據用戶提供的一份借款協議，法治周末記者看到，馬上消費金融在協議中并沒有約定具體的放款時間，只是標明“本協議自貸款人發放貸款之日起生效”。

北京市京都律師事務所律師賈虹杰表示，在這種情況下，平臺延遲放款并不構成違約。但他認為，根據合同法，借款合同屬于實踐性合同，平臺應以實際的借款數額與到賬時間計算利息，所以在借款實際到賬前無權收取利息。