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在日前召開(kāi)的第四屆金融科技外灘峰會(huì)上，來(lái)自傳統(tǒng)金融、新金融的代表以及學(xué)者、官員，就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、強(qiáng)監(jiān)管等話題展開(kāi)了激烈交鋒。對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金

網(wǎng)貸之家訊 去年以來(lái)，浩浩蕩蕩的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、強(qiáng)監(jiān)管，接踵而至，這也讓無(wú)數(shù)行業(yè)從業(yè)者感到壓抑甚至窒息。如何避免“一放就亂，一管就死”，如何做到既鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)又審慎監(jiān)管？

在日前召開(kāi)的第四屆金融科技外灘峰會(huì)上，來(lái)自傳統(tǒng)金融、新金融的代表以及學(xué)者、官員，就此話題展開(kāi)了激烈交鋒。

業(yè)界提議“監(jiān)管沙盒”

“相當(dāng)一段時(shí)間里，我們監(jiān)管是缺位的。金融科技在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，沒(méi)有規(guī)范的監(jiān)管。一方面，給我們提供了機(jī)會(huì)，另一方面，就是野蠻生長(zhǎng)，出現(xiàn)了很多問(wèn)題。”北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平在出席外灘峰會(huì)時(shí)指出。

陸金所董事長(zhǎng)李仁杰也表示，過(guò)去幾年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，確實(shí)取得了很多進(jìn)步，有許多突破，但同時(shí)也存在著魚(yú)目混珠、泥沙俱下的情況，出了一定的風(fēng)險(xiǎn)。在眼下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治背景下，如何做到分清楚良莠，鼓勵(lì)、扶持好的企業(yè)，而把差平臺(tái)趕出去，真正做到良幣驅(qū)逐劣幣，這一點(diǎn)很重要。

他指出，前幾年，很多監(jiān)管部門其實(shí)也都看到了問(wèn)題，但基本不說(shuō)話，或者很少說(shuō)話。“好了，現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)有風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)候所有人都跑出來(lái)‘齊抓共管’。如何齊抓共管、如何做到免責(zé)？很簡(jiǎn)單，就是回到各個(gè)部門原有的規(guī)章制度上來(lái)。”但這樣的體制下，問(wèn)題就來(lái)了。“因?yàn)樵懈鱾€(gè)（監(jiān)管）部門的規(guī)章制度，一定落后于實(shí)踐。社會(huì)的進(jìn)步，應(yīng)該為監(jiān)管和被監(jiān)管方是互動(dòng)的，共同促進(jìn)事業(yè)的發(fā)展。”

那么，如何做到既鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)又做到審慎監(jiān)管？

“能不能用監(jiān)管沙盒的理念，來(lái)認(rèn)真貫徹總理提出的對(duì)各類新業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)模式，以‘鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容審慎’的原則？”在李仁杰看來(lái)，“監(jiān)管沙盒”是一個(gè)很好的工具。

據(jù)了解，監(jiān)管沙盒的概念由英國(guó)政府于2015年3月率先提出。按照英國(guó)金融行為監(jiān)管局的定義,“監(jiān)管沙盒”是一個(gè)“安全空間”，在這個(gè)安全空間內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測(cè)試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營(yíng)銷方式，而不用在相關(guān)活動(dòng)碰到問(wèn)題時(shí)立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮也提出，在金融科技發(fā)展過(guò)程中，一方面要考慮借鑒監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技的理念，建立具有包容性的創(chuàng)新管理機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，開(kāi)展應(yīng)用試點(diǎn)、產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)，讓所有金融產(chǎn)品創(chuàng)新“走得動(dòng)、行得通、做得正”。

另一方面，通過(guò)審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管的并行互補(bǔ)，行政監(jiān)管和自律管理的有機(jī)結(jié)合，建立金融科技風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，讓監(jiān)管部門對(duì)金融科技創(chuàng)新“看得到、穿得透、管得住”。“當(dāng)然，這也很不容易，”李東榮稱。

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)萬(wàn)建華指出，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，各國(guó)對(duì)金融科技監(jiān)管的設(shè)計(jì)，均受到本國(guó)原有框架和監(jiān)管理念的決定，因地制宜、逐步改進(jìn)，才是最具可操作性的路徑。在中國(guó)目前分業(yè)監(jiān)管的大格局下，應(yīng)強(qiáng)化以功能監(jiān)管為重點(diǎn)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，加快監(jiān)管沙盒機(jī)制的試點(diǎn)與推廣。

值得一提的是，李仁杰還提出了另外兩個(gè)建議：一是，應(yīng)該從培育國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的高度，鼓勵(lì)支持Fintech向前發(fā)展。“這半年多來(lái)，我跑了很多地方，包括倫敦、新加坡、中國(guó)香港，跟監(jiān)管當(dāng)局做了很多交流溝通。我自己感覺(jué)，其實(shí)這些國(guó)際金融中心都非常關(guān)注甚至羨慕中國(guó)Fintech的發(fā)展。”他呼吁，“我們一定要站在國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的高度上，去思考這個(gè)問(wèn)題，培育這個(gè)行業(yè)在中國(guó)的發(fā)展。而且這個(gè)行業(yè)的發(fā)展、技術(shù)的實(shí)踐，大量的使用，確實(shí)提高了中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。”

二是，上海“建設(shè)國(guó)際金融中心”這個(gè)任務(wù)已經(jīng)講了多年，“但回過(guò)來(lái)看，上海國(guó)際金融中心的建設(shè)，到底取得了哪些突破、成績(jī)？很難拿出什么東西出來(lái)，很難說(shuō)。所以我建議，能不能把Fintech的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)的集聚，作為上海國(guó)際金融中心一個(gè)重要的抓手，也算上海國(guó)際金融中心建設(shè)中的一個(gè)特色。”

監(jiān)管不僅要懂金融，還要懂科技

在監(jiān)管能力方面，萬(wàn)建華表示，金融科技的發(fā)展呼喚全新的監(jiān)管范式。“數(shù)據(jù)應(yīng)成為監(jiān)管的核心和驅(qū)動(dòng)，數(shù)據(jù)安全應(yīng)成為金融消費(fèi)者保護(hù)的重要環(huán)節(jié)，算法合規(guī)應(yīng)成為審慎監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容，金融信息網(wǎng)絡(luò)安全，也必將成為金融穩(wěn)定的重大考量。金融監(jiān)管部門需改變固有思維，優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，理性、客觀而又積極地認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)監(jiān)管科技變革，以逐步形成適應(yīng)新科技的新監(jiān)管。”

陸金所副總經(jīng)理兼首席風(fēng)險(xiǎn)官楊峻提出，監(jiān)管方面，最重要是要有一個(gè)包容的心態(tài)，“不要太用現(xiàn)有的規(guī)則，因?yàn)橛矛F(xiàn)有的規(guī)則做創(chuàng)新，就是違規(guī)。要考量?jī)牲c(diǎn)：第一，看創(chuàng)新的初心是什么，初心是騙錢、掙錢，還是有很多社會(huì)意義？第二，要更多地從結(jié)果考量，是不是這個(gè)創(chuàng)新真的導(dǎo)致了宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定？投資者也好，消費(fèi)者也好，老百姓受到了損失？考量初心、考量結(jié)果，重于考量過(guò)程。因?yàn)榭催^(guò)程，幾乎全都是違規(guī)。”

宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡認(rèn)為，監(jiān)管層不僅要懂金融，而且要懂科技。“懂科技后，才能理解科技不是洪水猛獸，也不是為了想鉆空子，而是有它可利用的地方，從這個(gè)角度理解如何管理業(yè)務(wù)。”

此外，他希望監(jiān)管層能夠創(chuàng)造一個(gè)更有利于普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。包括數(shù)據(jù)環(huán)境、征信環(huán)境，新興的金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)入，有效獲取更方便的資金等途徑。“這樣使每家從業(yè)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，把一些事情做得更好，從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)發(fā)展。”

黃益平也指出，“監(jiān)管者不能光懂金融，還得懂技術(shù)。如果不懂技術(shù)，只懂金融交易，有的時(shí)候就會(huì)跟不上。”

他進(jìn)一步表示，短期內(nèi)一行三會(huì)分業(yè)監(jiān)管的框架不會(huì)改變。在種情況下，怎么面對(duì)已經(jīng)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)字金融的現(xiàn)實(shí)？他建議，可以考慮建立一個(gè)橫跨一行三會(huì)的數(shù)字金融監(jiān)管委員會(huì)。“對(duì)數(shù)字金融和對(duì)傳統(tǒng)金融，要設(shè)置統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)要明確。假定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一樣，很容易出現(xiàn)監(jiān)管套利。這是應(yīng)該避免的。”

他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，允許創(chuàng)新的第一個(gè)前提是：金融行業(yè)是要有門檻的。但是，門檻不等于牌照。“現(xiàn)在，所有的公司只要做得成功的，都會(huì)夢(mèng)想有自己的金融牌照，而且不是一張簡(jiǎn)單的牌照，而是一個(gè)完整的金控集團(tuán)。我不覺(jué)得這是未來(lái)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的方向。”在黃益平看來(lái)，這實(shí)際上是今天我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融“脫實(shí)向虛”的一個(gè)明顯、具體的表現(xiàn)。（網(wǎng)貸之家 文/牧晨）