TMT观察网_独特视角观察TMT行业

全國已有廈門、廣東省（深圳市除外，下同）、上海、深圳等省市陸續(xù)下發(fā)了P2P網(wǎng)貸備案登記相關(guān)的監(jiān)管辦法。在這些辦法中，都強(qiáng)制要求網(wǎng)貸平臺“與第三方電子合同

2017年7月7日，北京市金融工作局發(fā)布關(guān)于《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》公開征求意見的通知，這一通知的發(fā)布，無疑成為北京市乃至全國網(wǎng)貸行業(yè)登記備案管理的一個風(fēng)向標(biāo)。

網(wǎng)貸天眼關(guān)注到，全國已有廈門、廣東省（深圳市除外，下同）、上海、深圳等省市陸續(xù)下發(fā)了P2P網(wǎng)貸備案登記相關(guān)的監(jiān)管辦法。在這些辦法中，都強(qiáng)制要求網(wǎng)貸平臺“與第三方電子合同存證平臺簽訂合同存證的委托合同”的內(nèi)容，這一硬性規(guī)定使得網(wǎng)貸行業(yè)中一定體量的大平臺普遍對此項政策充滿擔(dān)憂。

看起來更“規(guī)范”了，為何卻讓人憂心忡忡了呢？原來此項規(guī)定在信息安全、商業(yè)數(shù)據(jù)保護(hù)等方面與《網(wǎng)絡(luò)安全法》的要求相悖，將企業(yè)數(shù)據(jù)悉數(shù)奉獻(xiàn)給第三方，雖使監(jiān)管“合規(guī)”，卻讓被管理的各大網(wǎng)貸企業(yè)陷入數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險泥潭，原本有利于行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的《管理辦法》事實上卻在“違法”（《網(wǎng)絡(luò)安全法》），讓人擔(dān)心此項規(guī)定引發(fā)的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險會不會是網(wǎng)貸行業(yè)下一個風(fēng)險的集中引爆點。上海市某大型P2P平臺負(fù)責(zé)人坦言：“ 如果引入第三方電子合同存證機(jī)構(gòu)，如此大基數(shù)的用戶數(shù)據(jù)和信息，將毫無保留的暴露給提供存證服務(wù)的機(jī)構(gòu)。這對網(wǎng)貸平臺來說可能導(dǎo)致致命的系統(tǒng)性風(fēng)險！”

在北京市發(fā)布的登記備案管理辦法中，并未“一刀切”的強(qiáng)制要求網(wǎng)貸平臺將電子合同存給第三方平臺。這是因為北京在這方面已經(jīng)有了相當(dāng)成熟的模式，無需將電子合同存給第三方平臺就可以解決電子合同法律保障問題。隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》的實施，北京這一做法無疑將給全國網(wǎng)貸行業(yè)帶來示范和引領(lǐng)作用。

據(jù)了解，關(guān)于電子合同問題，網(wǎng)貸行業(yè)目前存在兩類解決方案：

第一種是以不獲取平臺信息和交易數(shù)據(jù)又能滿足法律要求為特點的可信時間戳加電子簽名方案（TSA+CA），這種方案一般是在平臺本地部署電子簽名軟件，通過使用第三方CA的數(shù)字證書來標(biāo)識簽署者身份，電子合同使用數(shù)字證書簽署后向國家授時中心建設(shè)的時間戳服務(wù)機(jī)構(gòu)（TSA）申請可信時間戳認(rèn)證。經(jīng)CA簽名和TSA認(rèn)證的電子合同，在出現(xiàn)糾紛時無需公證和司法鑒定就可以作為有效的電子證據(jù)使用。

另外一種是網(wǎng)貸平臺與第三方存證和簽名平臺對接，將需要簽署的電子合同以及投資人、借款人身份信息交提給第三方平臺，由平臺生成并保存簽署后的電子合同。出現(xiàn)糾紛時，由平臺方向與其合作的公證處或司法鑒定機(jī)構(gòu)提供合同數(shù)據(jù)，公證或鑒定機(jī)構(gòu)出具相應(yīng)書證給裁判機(jī)關(guān)。

隨著網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，在滿足監(jiān)管需求的情況下，能否將選擇權(quán)交給平臺也體現(xiàn)了行業(yè)監(jiān)管部門的管理藝術(shù)。

關(guān)于電子合同，各地管理部門如何去作，我們拭目以待。