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趣店上市再次點燃校園貸話題。10月22日，趣店CEO羅敏回應媒體質疑稱：“2015年以前我們主要借錢給學生。后來政府叫停了，我們就撤出了。現在我們一旦發現一個人是學生，就拒絕借錢。”

全天候科技走訪發現，現金貸退出校園，銀行信用卡正規軍來了。

大二學生楊旋剛剛獲得人生的第一筆授信。來自深圳大學的他課余時間在校園售賣動漫周邊產品，有時候進貨或簽定金合同，“會差那么一點錢”。招商銀行一張授信額度5000元的信用卡解了燃眉之急。

7月初，招商銀行聯合京東金融推出聯名“小白”信用卡，楊旋是第一批試用的客戶。現在他可以用信用卡進貨，再用收回來的款項進行還款，賺取其中的差額利潤。

學生沒有工資流水或資產證明，很難獲得銀行授信，楊旋說，“希望這張卡不僅僅是透支工具，而是作為一個平臺展示自己的信用分，未來還可以跟公積金、房貸、車貸掛鉤”。

銀行和互聯網巨頭們逐漸看到這個正在打開的市場。艾瑞咨詢《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，2016年中國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，并呈繼續增長趨勢。

而校園金融市場經歷了銀行因監管所致長達8年的缺席和野蠻生長的校園貸時期，正在迎來銀行與互聯網金融聯手的“正規軍”。

時隔8年，銀行校園業務在開閘

與楊旋同齡的大學生趕上了校園金融政策開放的風口。

6月28日，銀監會聯合教育部、人力資源社會保障部聯合發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，禁止未經銀行業監管部門批準設立的網貸機構開展校園貸業務，同時鼓勵銀行等合格放貸主體進入校園貸，并明確互聯網平臺可以提供助貸等服務。

這意味著為校園金融開門。2009年，由于信用卡引導非理性消費、透支壞賬等不良影響，銀監會叫停了校園信用卡業務。

8年后，銀行再次被明確為“合格放貸主體”。多家股份制銀行人士告訴全天候科技，他們正在重新規劃校園金融市場，進行產品立項。

幾個月前，建設銀行、廣發銀行、工商銀行等銀行已經小規模、嘗試性的推出了校園信用產品，額度大部分在3000-5000元，部分需父母提供擔保證明。

例如，廣發銀行5月宣布推出大學生專享信用卡——擺范兒卡，最長50天免息，并有各種大學生專享優惠；浦發銀行為高校大學生量身定制了高校學生青春卡，申請人只需提供在讀證明和父母簽署的《第二還款來源擔保聲明》，即可激活初始額度。

招商銀行信用卡中心相關負責人亦向全天候科技表示，已經做好了重返校園的準備，希望能推出最適合解決大學生消費金融需求的產品。

目前針對校園金融市場，招行信用卡推出了以校園版信用卡為代表的一整套消費金融解決方案。如校園版信用卡支持在校大學生辦理，可正常享受招行信用卡權益，并額外享受特定費用減免、信用成長等校園版產品專屬權益，就業后進行轉卡即可釋放信用額度及消費信貸功能。

但是，“由于缺乏征信依據和消費場景，在銀行所看重風控環節，校園信用卡的高風險特征并無本質變化”，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示。

如何合法、合規、合理的開展校園金融業務，提高校園金融的普惠性？銀行的選擇是牽手BAT。

基于大數據和消費場景的選擇

百度牽手農業銀行、騰訊牽手華夏銀行、螞蟻金服正在幫助建設銀行推進信用卡線上開卡業務……傳統銀行正在和互聯網公司緊密聯系在一起。

工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛裕曾表示，近年正在與BAT、京東、樂信等互聯網公司在渠道領域開展客戶引流合作。在校園金融上，工商銀行的合作伙伴是樂信集團。

今年5月，工行與樂信集團旗下分期樂商城聯合推出的“工銀分期樂聯名卡”，分期樂與工行1.25億信用卡持卡人群打通，并在武漢大學、華中科技大學、中山大學等9所高校展開試點。沈衛裕表示，現在在校大學生有3500萬，每年增長幾百萬，雙方的目標是通過合作，滲透30%的高成長人群。

一位中國銀行信用業務經理對全天候科技表示，在校園信用卡上銀行沒做好可能源于兩點：

一是直接向學生發放現金，信用卡沒有場景，容易造成資金使用情況不明；

二是沒有找到很好的方法審核學生的信用等級。

在銀行與互聯網公司的合作中，“互聯網企業有消費場景、大數據、云計算等技術能力，傳統金融機構有風控能力、資金實力，兩者結合能夠更好的服務校園群體。”中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東說。

全天候科技從樂信集團了解到，此次發行的工銀分期樂信用卡，需經過分期樂商城鷹眼風控引擎及工商銀行風控體系兩道風控考驗，才能獲得相應的信用額度。

分期樂風控依托其在互聯網電商消費場景、大數據風控管理領域的優勢，通過學生電商行為、外部征信、社交屬性、用戶歷史行為表現等多個維度數據，嚴把學生客戶信用風險。

為切合學生客戶不同場景的消費需要，工銀分期樂信用卡產品發行兩張卡片，分期樂聯名卡及分期樂消費卡。聯名卡的額度區間為1000元至4000元，可用于普通刷卡消費；消費卡的額度是1000元至15000元，可通過臨時額度調整的方式來實現分期購買。

阿里、京東、騰訊“三國之爭”

“大學生群體受教育程度高、是社會未來的中流砥柱、是金融機構最優質的潛力客群，把握住了大學生群體，金融機構似乎就提前鎖定了未來十幾年的發展基礎。”一位京東金融受訪人士表示。

業內認為，云計算+大數據的基礎業務，將在搶占校園市場時迸發巨大的能量。

最新數據顯示，微信支付月活躍用戶有6億人次，支付寶活躍用戶數量達4.5億人次。二者的支付業務大都面向有固定收入的人群或者企業，針對學生市場并沒有專門的布局。但實際上，阿里、京東、騰訊等互聯網公司早年間已開始布局校園消費金融生態圈。

目前，大學生分期市場的兩個領跑者是分期樂和趣分期，前者由京東戰略投資,后者由阿里入股。2015年3月，京東宣布投資分期樂；8月，阿里巴巴宣布2億美元入股趣分期，趣分期將與螞蟻金服旗下支付寶、芝麻信用等多類業務展開深度戰略合作。

同時，螞蟻“花唄”和京東“白條”均有不少數量的學生用戶。在京東與招行合作前，6月底，京東金融已聯合華夏銀行、上海銀行、北京農商銀行、廣州銀行等四家銀行分別推出“白條”聯名卡。

電商起家的阿里和京東，可以提供消費場景，成為其進一步搶占校園市場的有利因素。消費場景的搭建，對社交和游戲主導的騰訊來說并不占優勢。

楊旋和他的同學們建議，騰訊可以根據自身優勢推出信用卡產品，“讓學生能夠直接有一定的額度，但是又區別于花唄、京東，因為他們和購物平臺綁定。”

比如騰訊可以出一張游戲圈加社交信用卡，和王者榮耀綁定，開卡使用次數達到一定條件之后贈送特定的皮膚、英雄之類的權益；或從鼓勵創業的角度來說，信用額度越高，代表著可以申請越多的創業基金。

據全天候科技獲悉，騰訊金融、螞蟻金服旗下“花唄”與幾大銀行合作的聯名信用卡業務正在快速推進中，預計第三季度推出市場。

【來源：華爾街見聞】