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故事一

我在好幾年前采訪過一起信用卡詐騙事件，一共7張全部來自福建泉州的身份證辦的信用卡，在某幾天發(fā)生了集中大額套現(xiàn)，每張都成功套現(xiàn)幾十萬后，這錢就不還了。直到逾期產(chǎn)生，銀行卡部門進(jìn)行追索，才發(fā)現(xiàn)問題的重要性：這些持卡人一個(gè)都找不到了；辦卡用的身份證估計(jì)也都是從山區(qū)老農(nóng)那里“買”來的。

你聽到這里一定以為愉記出BUG了，毫無征信記錄的泉州農(nóng)村居民，怎么辦得出高額度信用卡？騙子是處心積慮的。他們卯上了一家有客戶星級評價(jià)的國有大行，先用他們收來的這些身份證，僅僅辦的是借記卡，非但不要銀行的錢，還往這堆卡里存點(diǎn)錢，然后在這一堆他們控制的賬戶間，交錯(cuò)發(fā)生大額的流水過賬。

（這里要插一句，持別人身份證開普通賬戶，理論上是不可以的，因?yàn)殚_戶必須要親辦。但問題是，人臉識別技術(shù)就算到今天還沒普及，更別說我采訪這則新聞的2012年，那時(shí)候連照片都是黑白的老版身份證都還流通。說白了，核對身份證是不是開戶者本人的，都靠銀行柜面人員的肉眼看，人都是兩只眼睛一鼻子，很多人本人和身份證照片長得本來就很不像，所以，這當(dāng)中發(fā)生的紕漏，并不是個(gè)案。。。）

說回到騙子橋段，他們其實(shí)利用了這家銀行的星級評價(jià)體系。這套體系是半自動化的，對于這幾個(gè)轉(zhuǎn)賬結(jié)算流水相當(dāng)不錯(cuò)的卡賬戶，后來評價(jià)運(yùn)算開始自動升級，從“一星”一路慢慢升到“五星”最高級別。而五星客戶，我瞎猜又在銀行那頭表格里填了估計(jì)什么什么貿(mào)易商這樣的假從業(yè)背景，辦下信用卡，慢慢就養(yǎng)到了幾十萬額度。

后面的故事就落于俗套了，養(yǎng)卡提額套現(xiàn)卷錢走人詐騙。反正就算公安查起來，身份證的主人怕是還在大山里務(wù)農(nóng)，一問三不知。

（備注：關(guān)于信用卡套現(xiàn)這一部分，各位如果有興趣做個(gè)擴(kuò)展閱讀，可以點(diǎn)擊“愉見財(cái)經(jīng)”早前一期語音專欄《信用卡“精養(yǎng)”與“套現(xiàn)”花招大公開》。）

故事二

銀行油水厚，被詐騙那么幾百萬也算吃一塹長一智，該去完善一下后臺風(fēng)控。但互金機(jī)構(gòu)遇到這種惡意團(tuán)伙，說不定就是生死存亡的事兒了。下頭還是個(gè)真實(shí)的案例。

2015年7月，廣州有某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，為了獲客搞一、兩百代金券的優(yōu)惠，意思是只要投資人來投標(biāo)的，就給代金券。這家互金平臺當(dāng)時(shí)還算是在融到了兩個(gè)億的風(fēng)口，用一些補(bǔ)貼來做大規(guī)模，也算是這一行的常見燒錢模式。

但不好意思，這個(gè)補(bǔ)貼計(jì)劃被一伙來自湖南的惡意團(tuán)伙作案的羊毛黨給瞄上了。結(jié)果，密密麻麻的投資賬戶全部薅了代金券、全部買入7天期的超短標(biāo)，到期集體贖回（當(dāng)然包括代金券兌價(jià)補(bǔ)貼一起計(jì)入），拿錢走人。

值得一提的是，現(xiàn)在的技術(shù)已經(jīng)發(fā)展到，很多申請環(huán)節(jié)都可以用機(jī)器人技術(shù)、機(jī)器人賬號薅羊毛了。

這家互金平臺就因這個(gè)事件的重壓，再沒緩過氣來，倒閉了。就這么活生生地死在了團(tuán)伙羊毛黨手里。

就是這么殘酷。雖然在我們普通人看來，就這么蠅頭小利的一點(diǎn)點(diǎn)羊毛，沒空還懶得薅呢，但是在惡意羊毛黨團(tuán)伙那里，是可以發(fā)財(cái)?shù)摹４蠹乙苍S不知道，這種惡意團(tuán)伙是很多金融機(jī)構(gòu)搞營銷的天敵。別說是風(fēng)控技術(shù)較弱的民營平臺了，就算是銀行信用卡中心有時(shí)候搞搞紅包啦、返利啦這些活動，有些案例里，也會遇到砸下去的專項(xiàng)營銷費(fèi)用，超過50%、甚至高達(dá)70%，都進(jìn)了惡意羊毛黨團(tuán)伙口袋。

故事三

愉記的一個(gè)朋友，從銀行跳槽去了互金公司，這公司是做小額消費(fèi)信貸的。

他在銀行也放貸款、現(xiàn)在也放貸款，放貸款都講風(fēng)控，但他說，兩者的思維邏輯完全不一樣。

他在銀行做做中小企業(yè)，放個(gè)幾千萬貸款，看的是抵質(zhì)押擔(dān)保模式、查查對方的流水情況、考量對方的還款來源是啥，供應(yīng)鏈上的啦、還是有應(yīng)收賬款啦。

但現(xiàn)在，這一套不是被推翻、就是變得不那么重要了。消費(fèi)信貸有時(shí)候一筆真就只有幾千塊，一兩萬塊錢，純信用。抵質(zhì)押？別開玩笑了；看還款來源，不太重要，因?yàn)橹灰钦ＯM(fèi)借貸的，幾個(gè)月后還個(gè)萬把塊錢總是有能力的。

所以風(fēng)控的思路分叉了，這是兩碼事——第一種，是從一大堆申請人里找“合格借款人”，給他錢；第二種，是從更廣泛的人群里去挑出“壞人”，不給他錢。只要把“壞人”（也就是有欺詐意圖的人）剔出去，給余下的有正常小額消費(fèi)信貸需求的人放貸，最后靠小額分散大數(shù)法則，不良率就能可控。

告訴你個(gè)數(shù)據(jù)，大多數(shù)互金平臺上70%的借貸損失，根源是詐騙；這其中，70%是有組織的團(tuán)伙詐騙，而不是單個(gè)壞蛋。這個(gè)數(shù)據(jù)不是我瞎掰的，是前幾天在朗迪峰會“51信用卡”那場研討室里，聽Talking Data首席金融行業(yè)專家鮑忠鐵研究分析的，他們那里是專門做這類數(shù)據(jù)追蹤的。

故事講完，下面是和金融相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”和“反欺詐”雙方的對壘時(shí)間。你來聽我的語音專欄，你就是裁判。

道高一寸、魔高一尺；看你魔高了一尺，我道得再高一丈。我有時(shí)候瞎想想，覺得這魔和道還有點(diǎn)相生相克，為了蓋過對方，就得因?qū)Ψ降倪M(jìn)步而更進(jìn)步。

（不過對于技術(shù)上頭的學(xué)問，我可不像對金融業(yè)務(wù)那樣了解，只能把我先行采訪、查閱和學(xué)習(xí)到的內(nèi)容匯報(bào)給你。如果有一些技術(shù)專業(yè)上的措辭比較稚嫩的，也請包涵哈。）

先說“魔”，魔力不小。

鮑忠鐵給了幾個(gè)數(shù)字：

網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”直接從業(yè)者：超過40萬人；網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”輔助上下游人員都算上：160萬人；游離在市場上的身份證：約1000萬張；三件套/四件套（就是身份證、手機(jī)卡、銀行卡、網(wǎng)銀盾）價(jià)格：500元到1200元；造成的銀行卡欺詐，去年比前年的增長率：40%；網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”年產(chǎn)值：1100億元。

年產(chǎn)值數(shù)據(jù)可被交叉求證。我查到阿里巴巴集團(tuán)安全部副總裁杜躍進(jìn)的估算，中國現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)一年的產(chǎn)值千億，而做網(wǎng)絡(luò)安全的全部產(chǎn)值不到300億。

據(jù)說，很多“黑產(chǎn)”從業(yè)者利用大數(shù)據(jù)的能力甚至超過一些知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們能夠非常精準(zhǔn)地獲取數(shù)據(jù)，進(jìn)行精確詐騙。

“黑產(chǎn)”后臺操作隱蔽，我就從外圍去扒扒，果然有不少端倪。比如買賣身份證、三件套/四件套這事。請看我的截屏：

還有像這種路邊小廣告，不知道你見過沒？

這張是我討來的“黑產(chǎn)”作案的后臺圖，彈眼落睛吧。

更夸張的是，網(wǎng)上還有“黑產(chǎn)”開班的，比如信用卡提額套現(xiàn)之類，發(fā)展下線，還打出“包教包會、教不會下期免費(fèi)再學(xué)”的旗號。我的小編已經(jīng)去追蹤這個(gè)選題了，她正打算以身試“騙”地去探一探所謂的騙子本領(lǐng)。

看完圖片總結(jié)一下，和金融相關(guān)的“黑產(chǎn)”有哪些？

支付環(huán)節(jié)：銀行卡盜刷；借貸環(huán)節(jié)：冒用身份信息騙貸、辦信用卡、養(yǎng)卡、提額套現(xiàn)；消費(fèi)環(huán)節(jié)：惡意羊毛黨等。

再說“道”，道行不淺。

（請?jiān)忂@部分我可能會點(diǎn)到為止，因?yàn)檎f太多有負(fù)向作用，會幫助“黑產(chǎn)”反偵察。）

反欺詐里，一大有效應(yīng)用，就是“人臉識別”。

“愉見財(cái)經(jīng)”之前采訪過平安普惠副總裁徐漢華，他告訴我，他們在2015年4月在風(fēng)控環(huán)節(jié)增加貸款申請人的“人臉識別”應(yīng)用后，對逾期率改善了70%以上。

下面是我采訪來的平安普惠對無抵押個(gè)貸的審查“關(guān)卡”。

第一道關(guān)，比對申請人的公安部身份認(rèn)證、通過平安付做銀行卡健全認(rèn)證。第二道關(guān)，查詢央行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)公司，進(jìn)行基本審核。第三道關(guān)，過法務(wù)、訴訟等信息（線下中小企業(yè)貸款還要過工商信息，查清股東和關(guān)聯(lián)企業(yè)情況）。第四道關(guān)，過平安集團(tuán)層面（經(jīng)授權(quán)）以及前海征信的黑名單、灰名單清洗。第五道關(guān)，所有前端數(shù)據(jù)匯總以后進(jìn)入“評分卡”，測試違約概率，違約概率高者將貸款申請將被拒絕。第六道關(guān)，“人臉識別”，核對是否本人親自申請貸款。第七道關(guān)，同時(shí)使用后臺反欺詐策略，審查申請人的申請地點(diǎn)、申請所用設(shè)備等。

上述第六、第七道“關(guān)卡”，也是我們今天講的“道高一丈”之處。

下面再具體來說說，從移動行為數(shù)據(jù)進(jìn)行的反欺詐，有哪些策略？

鮑忠鐵舉了一些例子（Talking Data本身就是一家互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)公司）——

比如，通過移動設(shè)備辨別申請人的工作和居住地址：一個(gè)地址或者附近發(fā)生的大量申請，是可疑的；一臺申請?jiān)O(shè)備從來不移動是可疑的。

比如，通過填寫信息來辨識“中介”：多個(gè)申請人填寫的家庭電話是同一個(gè)；比如居住地址填寫假的小區(qū)、或是不同城市申請人填寫同一個(gè)小區(qū)名，是可疑的。

比如，機(jī)卡歷史數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常：手機(jī)SIM卡更換頻率過高、機(jī)卡多次分離多次重合、申請前機(jī)卡出現(xiàn)變化、又或是20多歲的年輕申請人卻使用了舊的OS、非常老款的手機(jī)型號等，都值得引起警惕。

這類反欺詐策略還有很多，以上只是一些例子。

最后，來給大家看一個(gè)基于網(wǎng)絡(luò)源與設(shè)備指紋的“羊毛黨”行為異常識別規(guī)則體系。大家來看圖，圖片中三種顏色的圓點(diǎn)分別代表移動設(shè)備、APP、賬號。

想必即便是業(yè)外的我們，在技術(shù)的輔助下，也能一眼看出異常：比如一個(gè)手機(jī)裝了很多個(gè)同類APP、一個(gè)APP上又登陸了十幾二十個(gè)賬號。“魔高一尺”但留下異常行為數(shù)據(jù)，“道高一丈”予以識破（或至少增加“黑產(chǎn)”者的詐騙成本，以縮減“黑產(chǎn)”規(guī)模）。

【來源：愉見財(cái)經(jīng)】