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 發(fā)布時間：2016年3月30日　　來源：中國證券報

微眾銀行近日對外公布的首份年報數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行個人客戶數(shù)已超過600萬。微眾銀行方面表示，作為首家成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，自2015年5月份以來，陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系基本成型。同時，公司已經(jīng)實現(xiàn)“去IOE”，構(gòu)建了自己的科技架構(gòu)和風(fēng)控模型。

客戶資產(chǎn)超200億

2015年5月，微眾銀行上線微粒貸，開始進(jìn)軍“普惠”金融領(lǐng)域。這是國內(nèi)首款從申請、審批到放款全流程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的貸款產(chǎn)品，用戶只需要手機QQ、微信的“錢包”入口中一鍵點擊“借錢”，系統(tǒng)會在幾秒鐘之內(nèi)判斷個人信用情況，并給出500元—20萬元不等的貸款額度。用戶無需任何抵押物，根據(jù)相應(yīng)提示填寫信息，就能在短短15分鐘內(nèi)線上完成借款。而且后期可以隨借隨還。這樣一款產(chǎn)品主要通過騰訊兩大社交平臺手機QQ和微信運行。

2005年，聯(lián)合國提出普惠金融的概念，即在可負(fù)擔(dān)的成本前提下，及時有效地為社會各階層的群體提供所需要的金融服務(wù)。而結(jié)合我國實際情況，銀行由于實體網(wǎng)點不足，外加風(fēng)險管理及成本因素，傳統(tǒng)銀行服務(wù)難以完全覆蓋中低收入客群和微小企業(yè)。在這樣的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)銀行有極大的優(yōu)勢。

微眾銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前微粒貸主動授信已經(jīng)超過3000萬人，累計發(fā)放貸款超過200億元。其中，70%的提款客戶為大專以下學(xué)歷，71%的用戶為制造業(yè)、藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)等客戶群體，提款客戶覆蓋了31個省、自治區(qū)、直轄市的354座城市。

微眾銀行表示，目前每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作銀行提供。微眾銀行已經(jīng)把一批中小商業(yè)銀行拉進(jìn)微粒貸中，已經(jīng)簽約的中小商業(yè)銀行已經(jīng)超過20家，有12家已經(jīng)有實際業(yè)務(wù)發(fā)生。充分調(diào)動這些中小商業(yè)銀行的存量資金優(yōu)勢，共同向個人和微企提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。預(yù)計未來聯(lián)合貸款規(guī)模將繼續(xù)快速增長，成為“微粒貸”產(chǎn)品服務(wù)普惠金融的主要方式。

報告顯示，除了個人貸款，微眾銀行還布局大眾理財領(lǐng)域。去年8月微眾銀行推出首款獨立APP形態(tài)產(chǎn)品。APP通過為用戶優(yōu)選出符合多種理財需求的金融產(chǎn)品，且支持實時提現(xiàn)，實現(xiàn)資金調(diào)度高效便捷。目前，微眾銀行客戶資產(chǎn)超過200億元。

在平臺合作上，微眾銀行表示，公司與國內(nèi)一批有影響力的電商合作，用金融推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”。比如，與優(yōu)信二手車聯(lián)合推出微車貸，支持老百姓(603883,股吧)買二手車；此外還有緩解老百姓裝修壓力的微裝貸、提升商家收款效率的點付寶等創(chuàng)新產(chǎn)品。公司意在建立一個基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的普惠金融生態(tài)圈，其核心使命是連接其大眾客戶、微小企業(yè)和合作金融機構(gòu)。其盈利模式也不再依賴傳統(tǒng)的存貸利差或者銀行的中間業(yè)務(wù)收入，而是主要來自于與合作金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)成果分享。

微粒貸征信，微粒貸提額。建成“去IOE”科技架構(gòu)

在“普惠”金融的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)銀行如何確保安全的體系和風(fēng)控。微眾銀行認(rèn)為，必須要搭建完全自主可控的科技體系。目前該銀行是國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。“去IOE”指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導(dǎo)廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構(gòu)”，但同時也存有源代碼不公開、IT成本高、技術(shù)安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，實現(xiàn)“去IOE”，目前已有21項新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利。在自主可控的“去IOE”科技架構(gòu)基礎(chǔ)上，微眾銀行2015年上線核心系統(tǒng)56個，子系統(tǒng)204個，并將人臉識別、聲紋識別、機器人[0.21% 資金 研報]客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務(wù)場景。據(jù)了解，該系統(tǒng)可以支持億級海量用戶及高并發(fā)交易；徹底改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，每賬戶運維成本與同行業(yè)相比降低了90%。

對于純線上運營的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點、沒有營銷人員、完全用機器去替代人工，所面臨的風(fēng)控難度要比傳統(tǒng)銀行更為復(fù)雜，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下管控好相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)銀行生存發(fā)展面臨的首要課題。微眾銀行稱，以微粒貸為例，微眾銀行通過騰訊的大數(shù)據(jù)分析，對QQ、微信的用戶進(jìn)行多維度評定。評估的點包括用戶的年齡、性別、興趣愛好等特征以及社交、購物、游戲等等行為，同時結(jié)合入行征信數(shù)據(jù)，形成對用戶的誠信評級，決定用戶可申請貸款的額度。

如果用專業(yè)的術(shù)語來描述，微眾銀行的這種做法是在傳統(tǒng)風(fēng)控手段的基礎(chǔ)上，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹和機器學(xué)習(xí)等國外新型風(fēng)險識別模型和算法技術(shù)，陸續(xù)建立社交、人行征信、商戶授信和反欺詐等系列模型，并在模型中注重運用消費、社交行為等動態(tài)數(shù)據(jù)以及通過文字和圖片解析的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，真正實現(xiàn)了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險模型構(gòu)建。“用數(shù)據(jù)來管風(fēng)險，只要各種數(shù)據(jù)運用得好，威力非常大。”顧敏在接受媒體采訪時坦言。

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