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“消費升級”這個詞匯本來已經提了很多年，隨著金融科技助推消費金融成了大風口，與之緊密相關的消費升級再度成為了各大零售商、互聯網金融或金融科技企業、銀行等的重點關注對象。

作為可能是最重要的“配套服務”而存在，消費金融在消費升級大潮中起到十分關鍵的作用。這也意味消費金融從業者只要順應時代潮流、采用恰當的運營策略，就能夠獲得充分的發展機會，也因此，各關聯方都在厲兵秣馬圍繞消費升級做文章。凡普金科旗下的凡普信就是這樣一個案例。

繼7月16日第二屆朗迪中國金融科技峰會上，個人小微借款定制化信息服務平臺“凡普信貸”升級為“凡普信”之后，11月9日，凡普信APP也正式上線，這是承載凡普信線上線下相結合模式的產品，更是凡普信踐行“讓金融更有溫度”核心理念的重要步驟，其背后的一系列服務消費升級的消費分期邏輯都值得行業借鑒。

消費升級還有深層邏輯，“一站式”成消費分期最優選擇

許多人談及消費升級，首先想到的是告別過去“湊合型”消費觀念，轉而追求價格相對更高、品質更有保障的商品和服務，直接反映就是淘寶上偽劣、廉價的貨品更難以售出，即使是雙11，人們追捧的也是那些好產品的折扣。

而事實上，這只是消費升級的淺層邏輯。作為社會整體進步、個人消費意識全面提高的產物，消費的升級也是全方位的、深度進行的：消費能力上，“略超”成為消費關鍵詞，越來越多的人其消費目標往往稍稍超越自己的消費承受力；消費場景上，必需型已經向享受型轉變，80后、90后甚至00后在消費上開始更多偏向于基本生活之外的內容；消費模式上，純消費型被消費理財型所代替，越來越多的人開始思考在有限的收入水平、資產狀況下平衡消費與支出的關系，消費從此有了綜合性考量；消費程序上，便捷高效成為普遍訴求，消費者渴望隨時、隨地消費，厭惡消費中的等待，厭惡消費中的一切麻煩。

正因此，消費升級深層邏輯下的優質金融信息服務應當是“多場景”、“個性化”與“便捷化”三大特征于一體的模式，很明顯，這也是“一站式”平臺的特征，它成為金融科技“新零售”模式的最優選擇。在行業內，前文提到的凡普信，其品牌升級以及APP上線種種動作，打造的正是一站式金融信息服務平臺模式，解決消費升級背景下用戶最大的痛點，其布局值得行業借鑒。

來看看凡普信是怎么做的。除了持續增長的線下門店數量，凡普信在業務范圍上也不斷擴展，主要包括：A、專業小微借款信息服務；B、城市商圈消費分期平臺“任買”，一方面通過渠道對接各類消費類互聯網平臺，例如二手電商、O2O教育、旅游出行，另一方面通過自營模式為消費者在合作商戶買單提供分期便利；C、車輛融資租賃服務產品“凡普快車”，創新售后回租的方式緩解有車一族的資金壓力。

通過以上整合，消費者可以在凡普信享受抵押類借款、無抵押類借款、信用授信產品、消費分期產品、小微企業信貸等不同產品的信息服務，來自不同社會背景（例如外商獨資企業、國有企事業單位、民營企業的雇員以及小微企業主等）、不同年齡階層的消費者都可以享受到定制化的消費分期產品。

一站式的金融信息服務對應解決了消費者的痛點：多場景的開發滿足更多享受型需求，提前為消費者想到更多消費可能（例如旅游出行）；一對一的服務讓每一個消費者享受到與自己資產和收入狀況匹配的信貸服務，不再千篇一律（例如為有車一族定制融資租賃方案）；最后，就是幾乎所有的消費需求都能在凡普信這里得到支持，“一次性解決”讓便捷性大為提高。

總之，消費升級的深層邏輯，決定了與之對應的一系列金融信息服務也應同時“升級”。對消費金融來說，消費升級帶來了無限的發展機遇，同時也提出了新的挑戰，更好地應對這些挑戰，才能在新一輪的競爭中拔得頭籌，否則只會看著機會白白流走，這些挑戰包括：

A、針對消費心態由必需型向享受型轉變，消費分期的場景內涵需要極大豐富，以用戶的基本需求為準繩設置消費場景關聯已經落伍，思考、挖掘消費者會有哪些享受型消費場景并提前布局成為競爭的重要內容。

B、純消費型被消費理財型所代替，代表著消費者已經不滿足于大眾化的、千篇一律的消費分期服務，每一個消費者及或其背后的家庭都有著個性化的消費需求匹配，消費分期面臨既要發展壯大求規模也要最大程度解決個性化需求二者之間的矛盾。

C、對便捷高效的訴求，意味著過去那種讓消費者為了享受各類消費服務而“不辭辛勞”游走在各個線下門店、線上APP的方式將不再有競爭力，誰能讓消費者“爽快”消費，誰就能贏得消費者的心。

不只是“一站式”，APP+創新風控讓凡普信NFSP落地

作為凡普金科旗下成員，凡普信很早就布局于消費分期，其線下門店目前已經超過200家，深入全國160多個城市的基層社區為居民提供金融信息服務。在消費金融最優的“一站式”模式基礎之上，凡普信的消費金融還有更多內容。

在人人都講新零售的情況下，凡普信利用其深入社區的特征和優勢，在行業內提出了NFSP（Neighborhood Financial Service Provider，社區金融信息服務中心）的愿景，用以探索互聯網金融行業的新零售模式。圍繞創新的NFSP，凡普信最新上線了APP凸顯其突破空間、時間限制的努力，又通過FinUp云圖與IA兩大創新來支撐風控體系的精確化，一體兩翼，“一站式”平臺上的金融“新零售”模式成型。

1、APP突破線下線上界限，NFSP讓金融更有溫度

凡普信APP是凡普信生態中的重要一環，在場景越來越多，服務越來越完善時，某種程度上一個“消費金融”超市就已經成型，此時，用一款線上產品來承載，對“一站式綜合金融信息咨詢服務中心”戰略落地就很有必要。

凡普信APP的上線，對用戶來說意味著一個賬戶就能完成以往復雜的賬戶信息、資產信息、收支信息管理工作，不必再填寫令人煩不勝煩的表格，也不必再ATM機前排著遙遙無期的隊伍，“一站式”的消費金融體驗更為徹底，極大滿足消費升級對便捷化的需求。

對凡普信來說，APP讓NFSP的構想沖破了線下的束縛，以社區金融為中心鏈接了所有場景，將原本冷冰冰的只是數字關系的金融融入到居民的吃、穿、住、行等日常生活當中，隨時、隨地、隨手的線上“超市自選”再加上“選購”好后線下門店一對一的服務和幫助，最終潛移默化地讓金融在消費者心中由外生（一種額外服務）變成內生（不可分割的必要內容），金融也就更加有溫度了。

如此，在消費升級背景下，通過打通線上、線下，凡普信的社區金融很容易搭建起一個“社區金融生態圈”從而形成社區內閉環。正如美國主要的普惠金融任務都由社區金融機構完成，在中國普惠金融進入縱深的過程中，凡普信構建的這種社區金融生態圈將擁有著極大的發展可能。

2、FinUp云圖加持、IA創新，NFSP基石穩固

在社區金融環境下，金融信息服務中最核心的風控價值被再度放大，一方面，過松的風控容易造成彼此有線下關聯的社區金融受眾的跟風模仿從而蒙受更大的損失，另一方面，若在風控上超過正常水平的嚴苛，導致審核通過率不正常的低，號稱一站式、有溫度的社區金融服務都可能是一句空話。

這就要求風控務必十分精準，過緊或過松的后果都被放大。凡普信依托凡普金科的FinUp云圖——智能動態大數據風控生態系統，配合累計超過47萬人的服務經驗及數據積累，在風控精度上已有相當的水準。

除此之外，在行業普遍認識到“還款能力”與“還款意愿”并不等同的情況下，凡普信率先與全球領先心理測試風險建模公司Innovative Assessments（IA）戰略合作，充分研究人性和個性，從心理學角度聚焦借前風控的還款意愿風險衡量。通過這種創新舉措，凡普信實現了線上大數據+線下實地考察結合，加強了風控體系全面性與多樣性，可以為互聯網金融或金融科技行業未來風控模式作借鑒。

總而言之，可以認為互聯網金融已經是紅海，但紅海只是相對同質化的企業而言。從凡普信的案例可以看出，在消費升級大潮下革新消費金融服務，不斷用金融科技的手段追隨消費者的變化而更新消費工具，這樣的企業和產品只會一直處于藍海之中。