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文 |李安嶙 

在過去兩年，互聯網金融呈現爆發式增長，作為一種全新的金融理財方式，互聯網金融以便捷、快速、高收益等特點受到廣大用戶的青睞。截止今年3月底，全國P2P網貸總成交額已累計達到兩萬億元人民幣。互金快速發展的背后面臨政策監管的遲疑，投資者與消費者的權益保護，也成為政府與輿論高度關注的焦點。

目前，互聯網金融正在經歷一次巨大的聚變。在兩會上，總理在《政府工作報告》中提出，加快改革完善現代金融監管體制，規范發展互聯網金融；隨后互聯網金融首次被納入國家五年規劃；三月，中國互聯網金融協會在上海高調掛牌成立。對于互金而言，這是政策監管、金融系統加速創新與完善的重大利好，也充分體現出當下國家決策層、金融行業內部對規范發展金融的強大決心。

互金的監管元年，嚴于律己合規經營十分重要。在整個互金進入行業洗牌，優勝劣汰的關鍵時刻，互聯網金融持續性的金融創新將成為決勝的關鍵。對于目前的互金而言，如穆勒所言：“此刻一切完美的事物，無一不是創新的結果。”

「0元購」的創變格局，引領消費金融風向標

大浪淘沙，華人金融真金不怕火煉。華人金融是由國美在2014年11月年控股的一家互聯網金融平臺，位于中國金融創新區——深圳前海。憑借雄厚的企業實力和強大的股東背景，華人金融自創立之初就受到了社會的廣泛關注。華人金融在相對嚴峻的金融形勢之下，迎刃而上，憑借自身在資產端和投資端的優勢，迅速在行業站穩腳跟，上線一年多來，平臺交易規模已經突破了33億，注冊用戶數達到了41萬。

華人金融將股東與資產層的天然優勢，發揮在金融業務之上，更是進行持續性的金融創新，并在優質資產端稀缺、產品同質化的行業背景中脫引而出。目前，華人金融正打造的第三方銷售平臺和財富管理平臺，涵蓋信托、資管、私募、公募、銀行理財的委托類理財產品，以及股票、期貨、外匯開戶申請等主動投資服務。華人金融保持金融初心，打造一站式金融服務，滿足投資人對不同行業的產品需求，給投資人最便捷、高效、安全的金融服務，踐行普惠金融的國家金融愿景。

目前，我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右，而在信貸發達的美國市場，消費信貸的占比超過60%，遠高于中國，以中國的人口基數，將還有很大的上升空間。權威咨詢公司艾瑞數據預估，2014-2019年中國消費信貸規模將維持19.5%的復合增長率，預計2019年將達到37.4萬億。對于市場來說，消費金融是一片新的藍海。華人金融站在消費場景化金融大潮前，同樣創新不止。在現在的消費金融市場，消費者并不缺錢，而是沒有激發出有消費能力的群體的意愿，基于目前的消費金融現狀，華人金融設計出消費金融創新模式，基于消費的剛性需求，激活市場存量資金的流動性的——“0元購”。

華人金融基于消費金融現狀與國美零售渠道積累的超過2億次的消費數據，華人金融首創基于消費需求的創新消費金融產品——“0元購”。相對于傳統理財產品，0元購的創新之處在于：投資者在獲得投資收益的同時，又能免費白拿電器。這一創新型的理財產品，成功幫助華人金融登頂中國互聯網金融最具創新平臺的“寶座”。同時，0元購的創新，華人金融在2015年獲得“2015年度最具創新平臺獎”至高榮譽。

華人金融首席運營官張瀚清表示：“作為0元購產品的規劃者，華人金融以金融+消費生態融合進行多層創新，將華人金融生態與國美的優質資源進行整合，實現了在消費金融產品領域首屈一指的金融創新。”

華人金融的“0元購”在消費金融創新上，屬于互金行業的一次巨大創新與突破。“0元購”區別于螞蟻金服的花唄、借唄、京東白條等消費金融產品。消費者在使用“0元購”進行投資理財時，可以在國美在線+國美在線白拿頻道免費白拿家電、也可以根據投資金額到指定的廣州國美門店進行免費白拿家電，在國美線上與線下免費白拿家電，都可以獲得相應的投資收入。消費者在白拿家電的過程之中實現從消費者到投資者的角色與身份的轉移，這是華人金融“0元購”顛覆現有消費金融產品的最大創新之處。

華人金融打造的“0元購”消費金融產品，在目前的金融缺乏生態、單純的撮合的產品之中，具有十分前瞻性的金融形態與邏輯思考。由消費引導投資，將消費需求衍生成理財需求，形成金融高效的流動性，為金融市場提供更多的增值，借助國美平臺將線下網點和線上借貸做資源整合 ，打造成由剛性需求帶來理財需求，形成消費、理財、借款、信貸的消費金融閉環。近年來，移動O2O掀起熱潮、大數據技術在金融行業得到深化運用。像“0元購”這種將實業結合場景納入到投資理財過程中，讓實業分擔了一部分產品過濾和風險把控的角色，可以有效避免金融企業將來風險不可控和跑路現象，這實際也是一個增信過程。

基于國美控股集團完善的生態鏈，形成消費全場景的覆蓋，華人金融“0元購”從本質上，創造了國內消費金融產品——首個基于消費而產生投資收益的金融產品形態與模式，真正意義的開創了消費金融的新格局，華人金融在消費金融領域的巨大創新，未來也勢必引領消費金融創新的風向標。

與國美生態融合互補 華人金融成生態黑馬

互聯網金融未來的競爭是優質資產端的競爭，也是金融生態鏈的全方位競爭。相對于移動互金與線上金融平臺而言，線下優質的重資產+線上巨大的流量平臺是彌足珍貴的，在金融生態的構建、金融產品的創新有著引擎的作用。線下重資產與線上大平臺的雙引擎正在驅動華人金融快速發展、讓華人金融在國內互金中快速脫穎而出，成為互金戰場之中一匹身姿矯健的生態金融黑馬。

華人金融身后有強大的金融生態支持與引擎，國美的10000多家供應商、1.5億會員，其中活躍的占比超過50%。線下還有1700多家門店，搭建和消費者面對面交流與消費場景；在線上，國美也有自己的平臺，分別在娛樂、文化、手機等國美的不同戰略板塊中，華人金融也將發揮生態融合的金融效應。國美給華人金融的強大背書，以及其布局線上的豐富資源，讓華人金融的業務一開始就處于快速增長。順應消費場景化金融大潮，華人金融在產品上持續創新，受到廣大投資者的青睞與好評，從今年1月以來，上線產品常態性地處于秒殺狀態，這也是華人金融與國美生態全面融合，發揮出的高效金融力量的標志。目前，華人金融主打P2P+O2O的混合模式，線上與線下的融合，金融與國美生態的全面融合，是華人金融的天然強項。

華人金融平臺的優質資產端，可以說讓很多互金平臺都望成莫及，用“皇帝女兒不愁嫁”來形容華人金融的投資端十分貼切，回報足夠高，信用足夠好，期限也非常靈活。互聯網金融的使命是實現普惠金融。華人互聯網金融總裁趙財強表示，華人金融的愿景是為全球華人塑造一站式多元化的綜合金融服務平臺，同時服務傳統銀行服務不到的中小微企業，而中小微企業的成長，對于整個中國經濟的發展至關重要，我們的平臺服務的中小微企業越多，中國經濟就會越好，這也是華人金融的社會責任。

華人金融在消費金融產品的創新與顛覆，以前所未有的創變格局，以及強大的金融生態鏈高速進階。在產品、風控、資產端的強勢與創新，華人金融借助國美線上與線下雙引擎，完成金融生態鏈的構建，實現在消費金融領域的巨大突破，也實現國內第一個“互聯網金融平臺+線下重資產平臺+線上電商流量平臺”的多引擎推動的金融生態系統。

華人金融在與國美控股集團的生態融合之中，也實現國美金融生態的快速崛起與金融生態鏈的完善。在消費者使用華人金融的金融產品時，華人金融在國美終端門店、國美在線等各系統之中承擔著風險控制、人才梯隊建設、渠道建設的生態化反的作用。未來，借翼國美華人金融將實現全場景、大金融的綜合性金融平臺的華麗轉變，從而更高效、快速、安全的運用金融改變生活的點點滴滴，實現人人平等，利用金融改變生活品質的普惠金融時代。

李安嶙，態度-Independent thinking ，知名專欄作者，個人微信號：lianlin8866。