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　　北京時間3月16日，金融科技公司360數科（Nasdaq:QFIN）發布2020年第4季度及全年未經審計的財務報告。

　　2020財年，360數科實現收入135.64億元，較2019年92.2億元增長47.1%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為37.97億元，較2019年27.52億元增長38%。

　　穩健增長，再創輕資本戰略里程碑

　　財報顯示，360數科4季度促成交易總額690.45億元，同比增長29%；在2020年全年促成交易2467.58億元，較2019年1990.71億元增長24%，超額完成去年管理層上調后2420至2440億元的目標。截至2020年12月31日，促成交易余額920.75億元，較2019年725.13億元增長27%。

　　用戶數據方面，截至2020年12月31日，360數科累計注冊用戶1.63億，較2019年年底1.35億增長20.4%；授信用戶3086萬，較2019年年底2472萬增長24.8%；幫助1970萬用戶從金融機構處獲得信貸，較2019年1591萬增長23.8%。2020年用戶復借率為86.5%，比2019年的71.8%有顯著提升。

　　4季度，360數科收入為33.38億元，同比增長39%；非美國會計準則下凈利潤為13.12億元，同比增長154.6%。

　　早在2019年3季度，360數科就確定了輕資本模式的戰略目標，并沿著這一道路穩步向前。公司在該業務上持續發力，促成的交易額穩步上升。2020年4季度，輕資本下交易額為219.35億元，同比上升87.4%，占比34.1%, 近期單月新促成交易量占比已經超過50%，利潤質量得到大幅提升，金融科技戰略升級取得里程碑式進展。

　　發力嵌入式金融，成為各大頭部流量平臺首選合作伙伴

　　360數科在去年下半年首創的“嵌入式金融”業務模式，在獲客和深度運營用戶方面展示出強大的生命力。截至目前，360數科已鏈接電商、社交、生活服務、視頻娛樂、交通出行等18個場景生態資源。近半年來GMV達到150億元，幫助金融機構降低獲客成本70%；新客獲取數量占比已接近40%；GMV和服務人數在整體業務中的占比較半年前增長400%以上。

　　截至2020年12月31日，360數科的M3+逾期率進一步降低至1.48%，D1入逾率達到史上最好的5.2%，近日降至5%以下。

　　360數科的嵌入式金融，一方面，為場景方賦能，降低了其提供金融服務的門檻，另一方面，也滿足了用戶的個性化金融需求，提升用戶體驗，讓更多用戶享受到普惠金融服務。隨著更多場景方的接入，360數科在新客獲取和老客激活方面，將爆發出巨大的勢能。

　　打磨風控利器，開拓小微藍海市場

　　在2020年的疫情中，360數科已聯合金融機構在重點地區、重點行業加大了對小微企業的扶持力度。伴隨著宏觀經濟回暖和小微企業全面復工復產，360數科對于小微企業的風控系統已打磨得日漸完善。

　　針對小微企業，360數科推出了Argus風控引擎企業版，通過對企業主體和申貸主體之間關聯關系的深入挖掘，將企業主、實際控制人、企業相關人、企業、關聯企業、上下游企業等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關系圖譜中進行智能風控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發的風險。一方面，Argus通過獨創的企業主+企業的雙中心模式，通過金融人圖譜和企業主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業主及所有關聯企業相關風險的同時，有效通過關聯灰度來完成對企業健康狀況及負債承受能力的認定。另一方面，Argus圍繞一級、二級關聯企業的供應鏈關系、工商稅務情況、司法風險進行全面檢測，在毫秒間對多達數十種風險類型逐一掃描，建立雙中心模型的立體風險畫像，極大規避了因關聯風險導致的企業突發性變化并及時采取措施。

　　如今，Argus金融人實時圖計算引擎已進化至第四代，建立了超過20億個點，500多億個邊，相比第三代性能上有20倍的提升，每天在線提供1.2億次的計算。

　　深入研發，科技為運營效率提升的第一動力

　　在業務的背后，是360數科對于技術研發的不斷投入。

　　在機器人應用上，360數科目前針對客戶服務的自助服務率已提升至92%，IVR自助服務率提升到66%。360數科的智能貸后平臺，通過“仿生”自撥、呼叫管家、坐席感知管理、實時動態調案、最優匹配坐席等技術手段，使人均接通電話數量翻倍，有效通話時長增加50%，人工數量減少30%。

　　與此同時，360數科推出自主開發的隱私保護機器學習平臺FastFL（Fast Federated Learning），支持擁有數據的雙方與多方在不傳遞原始明文數據的情況下，進行數據求交、特征處理、模型訓練、評估等全流程合作建模。

　　FastFL平臺采用了包括差分隱私、同態加密等多種主流的隱私保護技術，交互的數據經過加噪或加密，在確保原始明文數據無法被對方獲得的同時，在算法層面進行了多項創新與優化。相比其他同類型聯邦學習平臺，FastFL建模速度更快、模型效果更優。目前360數科已經與5家機構展開合作，將FastFL平臺落地應用于信用評估、客群優化等多個領域，成功打破了公司與征信機構、流量平臺之間數據孤島，取得了巨大的業務價值。

　　展望2021年，公司管理層預計，全年交易額將達到3100至3300億元。360數科CEO吳海生表示：“在一個疫情大流行之年，還能取得這樣的成績，充分驗證了我們在風控、運營、獲客等方面突出的能力。極端壓力測試過后，我們的合作伙伴比以往任何時候都更相信我們，合作局面正在更深入地打開，我們在這個行業所處的位置將前所未有地具有優勢。2021年我們將抓住歷史機遇，把公司規模和質量提升到一個新的高度。”