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Fintech迎來出海浪潮。中國支付領域的龍頭支付寶與微信支付正在東南亞攻城掠地。支付公司出海，從做中國人的生意開始，在旅游景點、免稅店等中國游客聚集的地方布局場景，同時以投資、合資成立公司等方式進行技術輸出，擴張海外規模。

在P2P業務起家的互聯網財富管理行業，一批新興公司出海，尋找更多的資產和投資人，它們在海外開設分公司，針對中產階級推出線上資產管理平臺，將國內的Fintech技術輸出到國外的產品，比如人臉識別、KYC等。

同時，國內Fintech公司都會遇到一系列挑戰，比如國外的監管條件、牌照獲取、用戶習慣、市場容量、政局形勢等，國內企業正在積極應對這些挑戰。

公開數據顯示，過去兩年，金融應用的APP全球總下載量增加了100%。在亞太地區的主要市場，金融應用的APP下載量增長率，超過了所有非游戲類應用的增長率。美國商務部曾在《2016頂尖金融科技市場報告》里，預測中國將成為2017年全球支付產品和服務的最大出口市場。

未來東南亞和南美是Fintech出海的重點競爭地，各家都摩拳擦掌，準備占領新興市場。

飛往東南亞的藍海

上海浦東機場，連連集團首席金融專家謝一鳴正在登機飛往印度尼西亞，他每個月都要飛到海外出差，連連集團旗下的中國第三方支付公司正在從B端業務切入海外的金融科技市場。連連集團已在東南亞和南美洲的一些國家和當地金融企業合作，在當地開展業務。開拓海外市場的目的在于：既能夠擴大企業業務規模、進一步提高企業經營利潤，同時支持日益增長的跨境電商支付業務。

謝一鳴告訴全天候科技：連連集團做了很多跨境電商的業務，和亞馬遜、Paypal合作，在挑選出海地點時候，比較謹慎，做很多調研，不會盲目擴張。進軍新興發展中國家，最重要是理解當地的市場、需求，它的難點、痛點和中國不一樣，要理解國外的市場。

他往往從這幾個角度做判斷：

一是掌握系統方法，調研當地的市場規模、人口、智能手機使用率，等現實情況。

二是隨機應對，比如當地銀行體制、銀行監管、央行監管，因為各個國家的支付體系、支付網絡、支付法規、支付牌照的覆蓋情況都不一樣，中國的第三方支付監管比較完善，外國情況不一定。三是尊重當地的習慣，比如在印尼，大家還是習慣用現金，對ATM很依賴，這些使用習慣不能一天改變，但是可以慢慢去影響。

在第三方支付、P2P領域，新興國家是潛力很大的市場，像東南亞國家、巴西。

“最佳出海地區，是市場大、局勢穩定的國家。除了英國，歐美的金融科技行業沒有特別火，非洲政局不穩定，中東很多國家的銀行法受穆斯林法的影響，比如貸款不能收利息，這是很復雜的市場，也有政治動蕩的問題，剩下東南亞和南美洲，南美的政局也不穩定，阿根廷前幾年發生過政治危機，這些宏觀的問題，讓中國企業比較猶豫。”謝一銘告訴全天候科技。

印尼的金融科技基礎設施建設并不完善。據公開市場調查，雖然86.93%擁有銀行賬戶，但71.66%的人對金融科技表示陌生;僅18.46%稱使用過金融科技相關服務，其中81.08%由銀行提供，僅10.27%來自非銀行機構。基于BCG的預測，相比2013年，2020年印尼“中產階級和富裕消費者(MAC)”數量將翻倍，從7400萬人上漲至1.41億人，這期間每年有800萬到900萬人進入中產階級;伴隨人數的增長，這一群體在家居用品、車輛、耐用消費品、金融服務等領域的需求也將快速增長。

在東南亞的版圖中，新加坡是很重要的據點。

一位業內人士告訴全天候科技：新加坡的監管局在互聯網金融創新方面比較前沿，平臺跟監管局打交道，他們會幫助平臺了解需要符合哪些規定;其次，新加坡監管是基于功能的，已有的框架比較成熟，申請牌照的過程非常高效率;新加坡的監管環境基于傳統金融行業，包括開戶、客戶管理、反洗錢等等，監管局愿意了解和學習金融科技平臺的線上流程，比如人臉識別技術，等等。

揚帆之外也有暗礁

螞蟻金服出海，一是開展跨境線下業務，提升中國出境游消費體驗，為中國出境游客提供移動支付、連接周邊吃喝玩樂購和出行的服務，建立當地生態，向海外合作伙伴開放支付、跨境O2O、數據運維等基礎能力，幫助全球用戶和商家實現全球收全球付。螞蟻金服對印度Paytm開展了兩輪投資，同時提供技術經驗支持，從系統架構改造、到風控體系搭建、再到數據能力，幫助Paytm提升平臺能力。此外，在泰國、菲律賓、印度尼西亞，螞蟻金服都布下了合作的棋子。

微信支付利用微信紅包積累線上用戶，從中國游客出國旅游拓展出消費場景，開發線下支付的途徑。

這些吃喝玩樂的線下場景，通過酒店、景點、餐廳等合作伙伴開展業務，場景很開腦洞，比如在澳洲跳傘、在美國參與極限運動，都可以用微信支付費用。

早在2013年，國內的P2P平臺開始布局海外市場，現在這些平臺正在逐步轉型為財富管理公司，不斷出海尋找新的利潤增長點。這些公司的做法：一是和當地機構合作，設立合資公司，二是在海外設立子公司，進一步擴大業務規模，三是引入海外的資產，豐富資產池。同時，一些平臺已經在海外上市。

中國平安集團旗下陸金所推出國際業務平臺：陸國際金融資產交易所(新加坡)有限公司，已經獲得新加坡金融管理局(MAS)原則性批準“資本市場服務牌照”，并將在2017年第三季度上線。

宜信財富先后在香港、新加坡、以色列、紐約設立了分支機構。前幾年，宜信就開始在海外資產配置服務中推出P2P產品，幫助投資人對接海外P2P機構的優質資產。

業內人士認為，中國Fintech公司出海是否成功，主要取決于本地化的程度。

這不是一件容易的事，回顧早年出海的一批“下西洋”的科技公司，基本都都遇到了挑戰，比如小米、聯想曾遭遇巴西經濟動蕩，小米去年改變巴西市場策略，不再發布新款手機，團隊返回中國;聯想集團曾在財報中多次提及巴西市場經濟低迷拖累聯想整體財報表現。

國內金融科技公司也難以避免這些問題。

比如用戶習慣。支付寶和微信支付目前主要利用旅游場景，享受中國游客帶來的人口紅利，而紅利之外，支付公司還有何優勢?如何開拓本地用戶群體?

在發達國家，信用卡滲透率很高，大多數人習慣刷卡消費，并不信任手機支付，而在第三世界國家，人們習慣現金支付，智能機尚不普及。

微信支付正爭取境外本地用戶，最近從香港17萬菲傭群體切入普惠金融市場，為菲傭定制了“We Remit”港菲匯款產品。此前微信支付爭取到香港金融局頒發的第三方支付牌照，推出香港版微信紅包，供用戶在微信上綁定信用卡，用于購買電影票、飛機票以及旅游產品支付。

此外，出海公司與當地政府溝通，也是一道繞不過去的關口。

這需要企業花費大量時間、耐心，與當地監管官員溝通，陸國際花了一年時間，獲得新加坡金融管理局的資本市場服務牌照，不斷根據監管局的要求，規范開戶、客戶管理、反洗錢等流程。

誰也無法繞過的“本土化”難題

財富管理“出海”過程中必然面臨語言、文化、法律法規、金融、獲客等風險。金融科技平臺在反洗錢、KYC、客戶背景調查、風險控制、發行和市場營銷等方面，都需要符合國外監管的環境。

宜信財富的解決方式是“本土化”，在外部合作關系的建立上，持續引入法律、稅務、教育、投資、房地產開發等各領域的優秀合作伙伴，如摩根士丹利、鐵獅門、威靈頓資產等。

“為滿足新加坡完備的金融系統和監管框架，陸國際進行了多種金融科技突破創新，例如運用大數據和生物識別技術，成功印證了資產風險管理流程、投資者適當銷售流程以及反洗錢、反欺詐的在線管控等。”陸國際董事長Teh Kok Peng對全天候科技表示。

國外的金融科技監管政策更有針對性，“沙盒計劃”吸引了一些區塊鏈創業公司，在新加坡等地設置分公司，開拓用戶和業務。

VeChain是國內的區塊鏈創業公司，是普華永道的初創孵化成員，通過建立高透明度的供應鏈，方便各種產品的鑒定及追查。公司有十幾個外國員工，分布在法國、哥倫比亞、美國、芬蘭等地，分公司開設在新加坡和法國。

“我們很多項目在法國先落地了，我們在新加坡成立了合資公司，考慮到新加坡政府對區塊鏈技術比較支持，他們有沙盒監管計劃，同時一些金融科技行業的優秀公司，可以享受非常低利息的銀行企業貸，這對Fintech初創公司是很好的機會。”VeChain聯合創始人陸揚告訴全天候科技。

沙盒監管計劃允許初創企業在沒有完全許可下經營企業，政府會設定初創公司的客戶規模和運作時間，比如在半年或一年時間里，是否能同時為幾百個客戶服務，這可以減少Fintech初創公司的失敗成本。

新加坡金融科技協會會長謝福來告訴全天候科技：目前新加坡有一家保險科技初創公司進入了沙盒計劃，未來會引入更多初創公司，新加坡金管局現在正在推出一些新準則，希望促進智能投顧服務發展。

在海外監管政策的引導下，未來會有更多中國Fintech公司出海。

【來源：新金融見聞】