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姚宏的故事，在業內是一個謎。

他從籍籍無名的江湖小卒起家，倒過，賣過電話卡，干過催收，經歷了30多次不溫不火的創業之后，居然用了7年時間，做出了一家估值百億的公司——微貸網。

這家年利潤3億、員工數達1.5萬的公司，已成為車貸行業的領軍企業。

有人說，這位中專畢業、農民出身的創業者，不過是靠著運氣和意外，撞開了成功大門。

然而，上帝交出命運之鑰，怎么可能僅僅因為幸運。

01 危險游戲

2012年夏天的杭州深夜，一群人圍坐在電腦前。

燈光昏暗，清冷的電腦屏幕光，照在人臉上，看起來有一絲猙獰。

電腦上有一條導航的紅線。隨著紅線一端的移動，紅線越來越短——顯然，離目的地越來越近了。

坐在人群中間的姚宏，因為緊張而兩眼通紅，鼻尖冒汗。

汽車金融，如今雖是風口浪尖的寵兒，但它卻脫胎于叢林般殘酷的江湖。

車貸行業并不新鮮，就是以車為抵押的貸款，如果貸款人不還錢，就有車來抵消欠款。

看起來很簡單的模式，卻無比考驗借款平臺的追車能力——因為部分貸款人并不愿意將車交出來，甚至將車再二次抵押給其他公司（行話稱之為“二抵”），于是，最終的搶車大戰，在所難免。

而姚宏，正在經歷一場搶車大戰。

借款人開一輛嶄新的奧迪來抵押，貸款一到手，他居然拆掉GPS，大搖大擺將車從杭州開到了深圳。

但借款人萬萬想不到的是，姚宏還在車的暗處，安裝了一個GPS。

他們發現，車藏身在深圳一家汽車維修廠中。姚宏派出4個人，驅車18小時，鎖定了紅點那頭車輛的位置。

紅線縮短，直至成為一個紅點。

電腦正在實時連線，那頭傳來一片嘈雜的混亂和爭吵——然后突然安靜，“姚總，車拿到了！”

車子從維修廠瘋狂沖出，直奔高速。紅點變成綠色軌跡，在屏幕拉出一條長長曲線。

姚宏終于靠在椅背上，吐了一口氣。

這就是姚宏的日常，這就是車貸的江湖。

“你覺得，人性是本善，還是本惡？”面對一本財經的提問，姚宏沉默了許久。

“人性本惡吧”，姚宏說。

在這片刀口舔血的江湖歲月，上演著一幕幕馬路狂飆的刺激搶車大戰，姚宏用血與肉，用防備和預案，去對抗人性的丑惡和貪欲。

他終于找到了某種方式，去均衡人性的種種。

而他曾經一度堅信，人性是本善的。

2011年，微貸成立伊始，做的是無抵押的信用貸款。那時姚宏不知道世上有“風控”兩字——也不覺得需要。

他的做法是，借款人填完資料后去找姚宏本人面談，他聊完覺得可以，那就放款。

每天都有絡繹不絕的人排著隊找姚宏借錢，磕頭訴苦、講感動中國創業故事——姚宏體會到了當救世主的感覺，自己可以掙到錢，同時也能幫助人，大概沒有比這再美好的事了。

現實很快碾壓而來。

那一群在姚宏面前祈求憐憫的可憐人，變成了散落天涯的惡徒——他們拿到錢消失，有的逃到外地，有的甚至進了監獄。

“在杭州，竟然很快流傳起了微貸借錢不用還的說法”，姚宏回憶那段經歷，已云淡風輕，而當時，卻將他逼至崩潰。

“不催，90%的人不還錢，催了，壞賬率高達50%”，虧損像地震后坍塌的大地般連片蔓延，很快到了600萬。

“我給這次創業，定的虧損底線是1000萬，但到了一半多，我就有點受不了了”，姚宏崩潰了，在一個午后，突發神經性耳炎，姚宏失去了聽覺。

在醫院，姚宏花了15天躺在床上，看著天花板，“我就是想不明白，為什么他們都不還？”

有一對小夫妻，甚至跪在他面前，求出手一救——結果，他們也沒還。

在微貸網成立之前，其實姚宏有過30多次創業經歷。

他賣過電話卡，倒過，也做過催收，他經歷過江湖上太多為了利益的背叛和拋棄，但他始終不愿相信“人性本惡”。

在金融這個利益縱橫的江湖中，只講純良，就如板上魚肉，任人宰割。

人性在利益面前，脆弱得不堪一擊。

02 從零到一

2012年，病痛漸去的姚宏回來了。

15天的面壁，他想明白一件事，無風控的純信用貸款之路，并不長久。他選擇了車貸，作為新的發力點。

這次，在人性的試驗場上，他給自己留足了籌碼。

他跟車主說“只裝一個GPS”，實際卻在暗處多裝一個甚至幾個GPS，并要求再給他配一把車的備用鑰匙。

在車貸行業，裝GPS的主意并不是姚宏想出來的，但裝好幾個GPS卻是姚宏獨創的。

面對連人帶車的突然消失，或者將車二次抵押，姚宏總是“先兵后賓”——先派兄弟設法搶車，但若搶不回來，再去和同行協商。

“做車貸這一行，在最開始，沒有點黑道背景，真的做不起來”，某車貸行業資深從業者稱，剛開始從事這一行的，都是光頭大漢，紋著紋身，帶著大金鏈子。

在如此生猛的江湖中，如何殺出一條血路來？

破局，就要先明白局在哪里，局的規則。

剛開始，有錢，但找不到客戶。姚宏在想，如何找到這群有車的車主？答案是停車場。

姚宏派出一大把業務員，跑到杭州的每個停車場插小卡片。

保安對他們深惡痛絕，見一個趕一個。

于是在杭州的停車場，常常可以看到這么一幕，保安在后面追，業務員就邊跑邊往天空撒名片。

重賞之下必有勇夫，當時還有業務員借來吊車，將自己吊到高速公路的橋墩上，去貼他們自己掏錢印的巨幅廣告。

在規則的縫隙間，姚宏找到突圍之道。

微貸的業務如暴雨時地面縱橫的水流般瘋漲，連片成網，互相交織。2014年，微貸已盈利3000萬。

30次創業，虧損600萬，而如今，他終于看到了某種意義上的成功。

03 刮骨療傷

這是2014年。

整個互聯網金融行業正在大爆發，戰歌四起，群雄逐鹿，大小公司刺刀見紅，交鋒激烈。

此時的微貸，還只是一個沙盤帝國。

憑借高額提成和江湖名聲，姚宏以杭州為中心，向全國輻射，共有了十幾家加盟商，每家底下有數家至十幾家門店。

看起來紅紅火火，但姚宏比任何人都知道，此時微貸的脆弱——總部只有20多人，加盟商大都是沒有管理經驗的人士，公司尚無“管理”體系。

此時的他，已坐擁一個年利潤3000萬公司，如果是一般商人，大概已非常滿足。

但這遠遠無法滿足姚宏。

姚宏出生在千島湖邊上的淳安縣里最窮的小村落。他嘗過貧窮那難以下咽的滋味，但貧窮的苦澀，也喂養了他的野心。

姚宏對歷史癡迷不已，讀書期間，他經常在同學間高談闊論秦始皇是怎么得天下的，秦又怎么亡的。旁邊總是圍著一群流著口水的毛頭小子。

而那時，姚宏天天要去學校圖書館看的是《參考消息》，并熱衷于研究國際形勢和臺灣政治。

對局勢的掌控和戰略的高度，決定了一個企業家，到底可以走多遠。

此時的姚宏感受到了，單憑他一個人，無力扭轉局面，他需要一個強勢的改革者。

他需要來一場“革命”，讓他的班子從江湖草莽中脫胎而出，并注入商業基因和先進理念。

但這是一步險棋，用力過猛，公司就成了一盤散沙，改革不夠，就被舊勢力反噬。

他選中了他的同學、十幾年來在外企和知名民企做高管的孫玉群。

姚宏開始了他的“三顧茅廬”。

他反復去找孫玉群，用“廣闊的市場和高速的增長”去勸說她加入公司。

但有趣的時，他每次去說服她，就帶她去吃“沙縣小吃”，并稱“真的很好吃”。

“除了他請，我真的十年沒吃過沙縣”，孫玉群說，反倒是這種樸實和憨厚，打動了她。

她不顧家人的質疑，決定加入這個20幾個“江湖漢子”組成的草莽公司。

孫玉群進公司的第一天，嚇得不輕。整個公司連一個保潔員都沒有，掃地洗廁所自己來，數月之后孫玉群去醫院看病，發現“社保已經斷繳幾個月了”。

公司還沒有空調，2014年底，深秋的杭州已經寒風侵襲，姚宏發現孫玉群已經凍得瑟瑟發抖，給配了一臺暖風機，還說這是“孫總特權”。

孫玉群開始了她大刀闊斧的改革。

30萬年租金的破舊辦公室，一下換到500萬一年的錢江新城；屢次被黑客攻擊的網站，也有了百萬年薪的技術VP；最致命的一箭，就是她花錢找獵頭，再挖六個人，組成新的七人VP團隊，某種程度上，代替原來的高管。

改革的陣痛很快開始席卷姚宏。

以前風雨同舟的兄弟們，都來找姚宏訴苦告狀：孫玉群“太敗家”了，還有，為什么突然開會前要做PPT這種東西？搞“會議紀要”干什么？兄弟之間說定了，不就完了嗎？

兄弟們的反抗持續了數月，姚宏隱忍不發，他知道，改革有時候，就是刮骨療傷。

孫玉群在前方砸錢、罵人，“姚總從來不罵人，罵人全是我罵”，姚宏就在背后迂回大家的情緒，并全力支持她。

很快，孫玉群的后援軍隊也來了——七人的豪華VP團隊湊齊了，個個資歷驚人，他們一進來，就對微貸做著讓姚宏都看不懂的改革。

現任CFO陳峰則說，公司里每新來一批人，他都發現“新人是比老人要厲害”。

姚宏似乎非常擅長一點：用比自己更強的人，并虛心學習。

“他放手讓我們改，自己在旁邊看著，邊看邊學”，微貸網VP葉巍說。

如果一輛小破車，想通過改裝，變成一輛賽車，最大的難點是什么？

那一定就是發動機。

而姚宏，完成了自我修煉，替換了微貸低配心臟，成為了賽車版的發動機，從內而外，發動了這次改革。

04 最后一棋

改革之后，還有更為兇險的一步棋。

微貸早年的模式，是加盟。在前期，這是一個好的方式，迅速聚攏了人氣和規模。

但姚宏卻看到了一些未來的隱患：加盟商各占山頭，諸侯割據，必然導致疆土的分崩離析，不利于品牌升級和質量提升。

2014年下半年，姚宏決定將加盟模式終止，變成直營，出手干凈利落。

年底開始，新增的門店，全部變成“直營”。

姚宏的一招“杯酒釋兵權”，就結束了諸侯割據，讓微貸網前所未有地凝聚一體。

2014年到2015年，微貸網完成了它的驚險一躍。

△ 2017年5月8日早上10點整，微貸網交易量突破千億

姚宏說：“幾乎沒有一個管理層離職”。但改革之下，也難免會有血淚和尸骨。

代價是值得的，更新迭代的微貸，正在急速狂奔。

在2016年5月，微貸網完成了10億元的C輪融資，估值近百億。

那一年，他們年收入17億元，成為了車貸領域第一。

現在，他的微貸差不多已完成“五年五百店”計劃，而微貸網的員工數，已達1.5萬人。

△ 微貸網交易量突破千億

姚宏對于同為浙商的馬云，頗為喜歡。而浙商身上的狠辣、果敢、戰略，兩人都得其精髓。

姚宏似乎在關鍵的節點，總是做出正確的選擇。

有些人會說，這皆是運氣。

創業是一場幸存者的游戲，每一步的落子，皆是步步驚心——很難做到，步步皆準。

盡管出身平凡，但姚宏并不缺決斷和格局，認準了方向后，他出手果敢；也正是因為自己出身平凡，他保持了足夠的謙虛和耐心，愿意去改變、吸收。

野心和格局，讓他終有了一片疆土。

姚宏曾經帶高管們去過一次臺灣，修習國學，同吃同住，順便參觀正打得不可開交的臺灣“大選”。

“稱王”的邏輯，在江湖、廟堂和商海，皆是一樣。

但成為“行業第一”之后，姚宏并沒有高不可攀。

他仍然節儉，喜歡酸菜泡面。他請了一個家鄉來的阿姨，給他和高管做很辣的千島湖家常菜。

員工說，他開著車看到路邊有微貸普通員工，喜歡招呼他們上車，帶他們去食堂吃飯聊天。

家國天下，在這里，微貸就是姚宏的家、國、天下。

幾十年前，在淳安縣的那個小山村中，姚宏采摘了幾只野山桃，包起來，拿到學校賣給同學，來補貼家用。

那時候，貧窮就如蠱蟲，啃噬他的心——他有時候甚至希望漲一次大水，將所有的貧窮清洗干凈。

如今，他成為當地的慈善家，每年捐錢給縣城和山村，修學校、修路。

最終不是洪水清洗了貧窮，而是知識和格局。

【來源：一本財經】