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從誕生到現在，網貸行業(yè)還是一個年輕的行業(yè)，當然會遇到一些艱難，這些彎路傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中也并不是沒有走過。

從最初的鮮有人知到各界熱捧、從跌落谷底再到現在的合規(guī)整改。網貸行業(yè)的10年是一部包含了各種元素的悲喜劇。我作為國內較早從事網貸行業(yè)的實踐者，親身見證了行業(yè)從萌芽到爆發(fā)式增長，再到如今合規(guī)發(fā)展的全過程。回想行業(yè)這些年，做網絡借貸從來不是一件輕松的事，需要經歷重重難關和抵御各種誘惑，才能破繭成蝶。

創(chuàng)業(yè)篇

一、創(chuàng)業(yè)之初，商業(yè)模式要可持續(xù)

在2012年開始創(chuàng)業(yè)時，我將當時的門檻概括成三個，一是理念認同，當時社會各界對于P2P還不完全了解，和合作機構、投資用戶等解釋概念，就要花去我們不少功夫。二是業(yè)務模式，當時中國線上征信體系并不完善，需要摸索一條符合中國國情、風險可控的交易模式。當時，我們依托江蘇小貸行業(yè)大數據，設計了一套線上線下相結合、與合作機構進行批量化業(yè)務合作的服務模式，推出的“蘇鑫貸”產品成了做大做強的第一款“發(fā)動機”。三是資源配置，剛開始創(chuàng)業(yè)，辦公條件非常簡陋，好鋼需要用在刀刃上。我們的辦公環(huán)境比較簡樸，但我們在風控上投入了大量資源，為公司運行至今保持零逾期奠定了扎實基礎。

時過境遷，當年的門檻在如今可能已經算不上難題。不過，在行業(yè)合規(guī)化程度不斷提高的情況下，監(jiān)管備案、銀行存管、開發(fā)小額分散的優(yōu)質資產等新的門檻出現，行業(yè)的準入條件應該說比以前更高了。＊＊＊＊數據顯示，今年以來每個月新上線的網貸平臺都是個位數，4月全國新增平臺只有兩家。

二、想成大事，合作共享尋突破口

網絡借貸是一項復雜的系統(tǒng)工程，涉及金融、互聯網等方方面面。僅憑一家企業(yè)的資源可能力不從心。特別是在追求效率的時代，通過合作共贏往往可能更容易成大事。不過網貸合作有時卻容易不被理解。

在2012年公司成立之前，我們就設計了平臺的銀行資金結算方案。不過當時銀行對與網貸平臺合作較為謹慎。我們跟各大全國性商業(yè)銀行都溝通過合作方案，但是推進卻非常不容易。甚至有一家銀行的省級分行已經通過了合作方案，但是到了總行層面，卻又被駁回了。功夫不負有心人，最后我們成功與江蘇銀行達成合作，由銀行為投資人提供資金結算、監(jiān)管服務，這在當時是非常超前的。

發(fā)展到今天，我們依然倡導合作共贏的理念，追求1加1大于2的效果。截至目前，公司已經與超過400家的小貸、擔保、保險、銀行、供應鏈企業(yè)等類型的機構強強聯合，提高金融服務效率，降低運營成本。

發(fā)展篇

一、不燒錢營銷 嚴控三大風險

很多創(chuàng)業(yè)者在切入互聯網金融時，都是先沖流量做大，融資后燒錢再沖量。這種狂飆突進的方式如果忽視了風控，后果非常嚴重。這幾年來，類似的教訓和案例比比皆是。風控的重要性再怎么強調都不為過。

在網絡借貸領域，不同的產品要匹配不同的風控模式，平臺也要不斷創(chuàng)新風控理念。這對于任何一家互金平臺，都是很大的挑戰(zhàn)。

我們堅持銀行級別的風控標準，借鑒國開行批發(fā)性金融理念，通過與專業(yè)機構合作來層層緩釋風險，截至目前所有投資人都按時收回本息。這四年來，公司在控制信用風險、操作風險和聲譽風險等方面也形成了核心競爭力，下一步，還會將這種能力對外輸出。

二、不求快求大 注重均衡發(fā)展

在最初的業(yè)務模式上線之后，如何做大做強又成為擺在網貸平臺面前的課題。最直觀的，就是要實現資金與資產、品牌營銷的匹配與平衡。特別是在資金與資產端，互聯網求快、求大的特點與金融求穩(wěn)的特性的矛盾較為明顯。

在資金端，一些平臺照搬電商“燒錢”的營銷模式，雖然短時間內刺激了用戶數大量增長，但是如果沒有很好的用戶轉化，這些營銷費用僅僅換來僵尸粉。同時，用戶數增加會推動對資產的“渴求”，不加篩選盲目上項目，很可能會積累風險。在這過程中，獲客成本高企，合規(guī)成本和風控成本也在增加。

我們始終覺得，資金資產、品牌營銷應當平衡與配合。在資產端，我們堅持以“批發(fā)性方式解決零售問題”的理念，通過合作機構來批量引進資產，同時進行有效的風險控制。在資金端，則依靠品牌的力量，培養(yǎng)了一批忠實的投資人用戶。目前，公司已經發(fā)展成為網貸領域領軍企業(yè)，并且是行業(yè)內率先實現連續(xù)多年盈利的平臺之一。

三、不盲目跟風 打造核心競爭力

在激烈的市場競爭中，網貸行業(yè)產品與服務更新迭代的速度非常快，平臺如逆水行舟，不進則退。想要實現長遠發(fā)展，持續(xù)創(chuàng)新必不可少。如果只是簡單復制別人成功的模式，從這幾年的實際案例來看大多因無法掌握其核心競爭力而敗北。

在監(jiān)管趨嚴的背景下，網貸平臺都試圖尋找一種清晰且全新的商業(yè)模式以實現可持續(xù)發(fā)展，但創(chuàng)新空間迅速收窄。如果平臺看到一兩個市場熱門業(yè)務就一擁而上，卻沒有相應的基因、沒有匹配的風控措施，很難做好這些業(yè)務。

網絡借貸發(fā)展到今天，從體量到模式，在整個金融行業(yè)中依然還只是滄海一粟。金融行業(yè)的痛點如此之多，只要抓住一兩個深入研究解決，就不愁沒有業(yè)務可做。但是，怎么做，考驗著網貸從業(yè)者的眼界和智慧。

四、拒絕投機 致力服務實體

今年的中央財經領導小組會議強調，要通過體制機制改革創(chuàng)新，提高金融服務實體經濟的能力和水平。

但是，很多網貸平臺將賺快錢看成了理所應當，脫離了扶持小微實體的“初心”，無法拒絕投機的誘惑。記得2015年股市、樓市的兩波大牛市，催生了首付貸、股市配資等業(yè)務。不少平臺一頭扎了進去，當時還有人來問我們做不做股市配資，被我一口回拒了。

我們發(fā)起設立的宗旨就是希望能利用互聯網的方式吸引社會資金，緩解廣大中小企業(yè)融資難、融資貴問題。去年，開鑫金服集團又發(fā)起設立開金網，通過金融資產交易、企業(yè)理財等方式為實體經濟企業(yè)提供更加豐富的金融服務。經過五年多的沉淀，支持實體、服務百姓的理念已經成為我們的基因，不會動搖。

支持篇

一、營造輿論環(huán)境 支持理性發(fā)展

輿論的力量在互聯網金融領域似乎特別強。在競爭激烈的市場中，企業(yè)一方面借助媒體平臺提升品牌的知名度和影響力，另一方面，自媒體時代各種信息眾說紛紜，合規(guī)運營的平臺，也不得不面對“害群之馬”留下的負面輿論環(huán)境。一時間，“捧殺”和“棒殺”現象此消彼長，讓行業(yè)環(huán)境頗不平靜。