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7月6日，距離《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《上海網貸辦法》）頒布已有１個月。在這一背景下，法大大聯合平安銀行、

7月6日，距離《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《上海網貸辦法》）頒布已有１個月。在這一背景下，法大大聯合平安銀行、瀛東律師事務所、精彩科技、網貸天眼舉辦了網貸行業新政全面解讀沙龍。

活動中，記者了解到，隨著《上海網貸辦法》的進一步落地，滬上P2P平臺也紛紛在銀行存管、電子合同應用等領域提早布局，進入了合規沖刺期。

加速銀行存管本地化成為P2P平臺“必修課”

縱觀本次《上海網貸細則》，資金存管本地化無疑是最引發熱議的新規。根據相關規定，6個月內，P2P平臺必須尋求在上海本地設有經營實體并符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管。此后，由銀行履行網貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、資金監督等職責，從而防止平臺挪用資金等違規行為。

上海某大型網貸平臺負責人認為，對于監管部門而言，跨地域監管幾乎不可能實現，因此，資金存管銀行屬地化是網貸行業未來的必然趨勢。另外，具有實體網點也可以在一定程度上證明銀行的系統能力，有利于賬戶建立等操作。

業內人士透露，2017年上半年（截止到6月），已經有超過400家全國網貸平臺與銀行簽訂存管協議，而隨著新政的頒布及實施，滬上地區的這一數字勢必持續上漲。

事實上，P2P資金存管銀行本地化最早起于北京，而在近日發布的《深圳市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（征求意見稿）》中，也同樣提到了銀行存管本地化這一規定。

“可以預測的是，銀行存管屬地化原則會在重點省市推廣開來。選擇屬地化銀行有利于當地監管部門管控風險，發揮各部門之間的密切協調機制，防止監管缺位；另外，對當地業務的開展情況，屬地化銀行反饋、溝通將會更具優勢。平安銀行是最早布局網絡借貸資金業務的股份制銀行，建立了功能完善的存管系統、制度齊全的業務管理、內容豐富的存管服務以及反應迅速的業務流程，隨著各地陸續出臺具體指導意見，銀行將充分發揮存管作用，確保客戶資金的安全。”平安銀行資產托管事業部副總裁唐州徽介紹。

電子合同應用受P2P平臺熱捧

另外，受政策及市場需求的雙重影響，電子合同在網貸行業的應用也越來越高頻。

“新政頒布后的1個月內，已經陸續有20多家網貸平臺主動與我們簽訂了合作協議。幾乎每天都會有網貸平臺與我們簽約，為平臺引入電子合同服務。”第三方電子合同服務平臺“法大大”的金融行業銷售部副總經理石磊介紹，政策發布以來，不斷有網貸行業的客戶主動找上門來談合作。

事實上，滬上地區網貸行業的電子合同“大爆發”，有著深厚的政策紅利基礎。2017年以來，網貸地方細則落地的步伐已經明顯加速。縱觀目前已經披露的各類網貸政策，電子合同被反復提及了數十次以上，是網貸平臺的合規要素之一。

此外，對比其他行業，由于網貸行業涉及到大量的借貸合同，牽扯到多方責權關系，其本身就是合同使用的高頻行業。一個完整的網貸投資項目，至少需簽訂4-5份合同文件才能充分確保投資人、借款人以及平臺的各方權責。稍具規模的網貸平臺，每年的合同需求可達數十萬份。面對錯綜復雜的債權關系，傳統的紙質合同已經越發難以適應小額、分散、跨區域的網貸交易。

而電子合同的應用，則能夠有效應對上述情況，大大壓縮平臺及用戶的維權成本。以法大大與中網國投投資有限公司的合作為例，借助法大大電子合同的存證出證服務，中網國投在糾紛發生后的第一時間獲取了合法合規、具有法律效力的電子憑證，并將其作為線上行為的全鏈條證據，有效證明了債務糾紛的責權。最終，中網國投在杭州市上城區人民法院的庭審案件中勝訴，維護了平臺及投資人的合法權益，并將經濟糾紛的處理周期由過去的1年壓縮到現在的2個月內。

“盡早接入電子合同，一方面會有效降低網貸行業目前存在的法律風險，另一方面，也是順應網貸細則合規要求的必然舉動。”法大大高級法務經理田衛民律師介紹，目前，法大大已經為數百家網貸平臺提供電子文件簽署及存證服務，同時整合提供司法鑒定、網絡仲裁和律師服務。

法律意見書成為平臺備案重要依據

值得一提的是，根據《上海網貸辦法》的相關規定，取得備案登記的網絡借貸信息中介機構辦理變更登記的，應提交律師事務所出具的法律意見書。

從今年2月開始，法律意見書就頻繁出現在網貸行業的各項政策中，并在廣東、廈門等各地細則中被反復提及。然而，由于行業限制、法律環境薄弱等多重原因，法律意見書成為網貸平臺完成備案的一大門檻。

“法律意見書不僅是監管備案的依據，而且也是平臺是否合規、是否符合監管規則的一項評估標準。”瀛東律師事務所高級合伙人冉晉認為，參照證監會對私募基金管理人的登記和備案時提交法律意見書的思路，網貸監管機構很明顯是想通過借助律師事務所對網貸機構的法律審查，從而完成對網貸機構的合法合規性的初步篩選。上海網貸行業監管部門顯然是希望通過備案制度，倒逼平臺提交法律意見書，從而加強對網貸行業的監管，防范行業內平臺突破監管紅線等違規現象。

對于法律意見書的撰寫，冉晉律師建議，在制作法律意見書時，一方面要做好客戶的法律服務者角色，另一方面要做好監管部門的協助角色。因此，在堅持客觀真實的原則的同時，也要堅持審慎核查客戶，對每一事項發表法律意見時，盡可能做到勤勉盡責、不違背法律原則。

隨著上海地區的網貸新政的逐步落地，滬上地區網貸平臺也將進入合規沖刺期。可以肯定的是，在這一進程中，誰能在監管重壓下加速合規，誰就更有可能在監管日趨嚴格的網貸行業中生存下來，成為網貸行業的佼佼者。