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雷鋒網AI金融了解到，隨著金融行業數字化轉型時代全面到來，金融行業的商業模式也正受到深遠影響。金融機構表面上酷炫的人臉支付、智能客服、指紋識別等并不能掩蓋其底層能力建設的薄弱和體系化、生態化建設的缺乏，往往容易將數字化轉型簡單聚焦在技術上，而忽視機構管理決策的數字化、業務與技術的融合、互聯網運營能力，以及多場景支持的生態建設等問題。

9月20日，在2018云棲大會上，阿里云首席架構師劉剛，針對銀行數字化轉型背后架構建設的隱憂，為金融機構勾勒出一幅完整的數字化轉型能力地圖。以下是演講內容，雷鋒網AI金融做了不改變愿意的編輯。

數字化轉型不是單純的技術堆積

從互聯網金融、到科技金融、再到數字化金融，有哪些實質上的變化？

時代的變化推動了金融發展和IT轉型，互聯網金融、金融科技、數字化金融，這三個概念的背后都有其歷史背景。

五年前我們講互聯網金融，為什么？因為金融從原來的線下轉移到互聯網上做了。

之后在2014年北京云棲大會，我們在會場上表達了團隊要做金融云、金融科技、金融生態、金融標準。為什么？因為大量科技用在金融領域里改變了金融的形態，不是云計算，不是大數據，也不是人工智能。是什么？是用更好的技術去做線上貸款和線下支付。

再往后，數字化轉型、數字化金融的概念出來了。數字是什么，大家會覺得提過人工智能，回去再看數字有點太low。其實不是這樣的，我們理解數字化轉型是線上線下打通，是虛擬和現實結合，是業務和技術結合，是形成真正以數字化管理為依托的科學經營管理體系，而不簡單是技術的轉型。它和原來是不一樣的，不是我們買了ABCD這些技術放在家里做個IT系統就OK了。

一個關鍵的要點是：IT人員特別容易把數字化金融轉型聚焦在技術上，但實際上，更核心的是要反思，金融機構是否數字化了，業務和技術是否打通了，是否能像互聯網一樣在線運營了，是否是包含場景的生態化的，是否做成數字生態金融了。

事實上，ABCD技術的全面使用并不一定能使我們達到數字化轉型的彼岸，因為當你做了各種各樣的系統如智能化客服、人臉支付等之后，會發現之前所并購的那些建設模式，每個數據建一個豎井的模式仍舊沒有改變。

所以，數金融的數字化轉型的建設一定要體系化、系統化進行。那數字化建設的體系是什么，有沒有路徑，我在這里提供給大家一個比較清晰的路徑。

數字生態金融的轉型模式

我們認為數字生態金融的轉型模式應該是分多層的，是一個體系化的。

首先最基礎的是IT建設，基礎設施里IT建設最核心的是IT服務平臺，是IT基礎設施平臺化。而不是建立一個云。IT平臺化是IT模式的轉變，原來數據中心都是來一個需求，提一個資源，而IT平臺化，使所有資源隨取隨用，像水電煤一樣。

再往上使應用系統，為什么要建立業務中臺和超級APP？因為IT敏捷了，業務不敏捷也是白搭。業務怎么敏捷？在IT越來越復雜時就要建立中臺，要建立平臺，其實也是業務平臺化。在上面建立豐富多彩各種各樣小的應用，那就需要架構的支持。

再往上是管理體系業務流程變革，業務體系支撐線上線下打通，覆蓋網點，端到端做業務流程重組。不然互聯網類型業務，線上線下整合業務，所謂新金融業務就做不了。

最后是外部生態，建立開放平臺和API市場。C端，產品服務無處不在和觸手可及。B端，數字化行業解決方案嵌入產業鏈上下游。

此外，整體的金融機構形態也會逐漸有一些轉變，呈現啞鈴化形態：前面后面大，中間沒有。因為平臺化之后，總部要集約化，網點要偏體驗，不是沒人，而是要體驗更好。業務是平臺化的，應用要個性化。當然我說的這個比較理想，能夠全渠道整合，全生命周期和全用戶歷程，這個前提是數據基礎要好。我們去做數字銀行項目發現，大家雖然都建了大數據平臺，但沒有打通，沒有統一口徑標準，這樣在上面搭建起來就非常難。

轉型內功如何練？

那具體如何去搭建？后臺的內功是什么樣的？我們看一下阿里的做法。

（上圖）左邊是基礎設施云IaaS。外面有各種各樣商業概念，告訴你云應該是什么，最后建出來多個廠商整合在一起，又是一個割裂的垂直系統，大家用起來很不方便。而事實上，基礎設施云應該是一個IT平臺，技術團隊來了可以開箱即用，而且這個平臺要能支持所有應用場景，而不是全站技術，不是所有技術揉在一起，而是要用云管平臺管在一起，使所有東西能支持你的業務。下面是IaaS的一個全場景支持和完整的技術演進路線。

IT平臺建設好之后是各種各樣分布式系統。對金融來講，最重要的是事務處理交易。要怎么解決分布式技術？用分布式數據庫來解決。

這就要講一下PaaS。因為應用管理平臺核心是能管理容器集群，最核心的是業務要什么，業務需要系統像互聯網平臺天貓、淘寶那樣每天感覺不到系統在更新，雖然它更新了很多次，但在前臺用戶是感覺不到的。比如全鏈路壓測，我們在生產線上壓測，系統發布的時候前面跑的東西還可以接著跑，新上來的東西就是新的服務。大家體感是感覺不到服務被中斷了，不會像現在很多機構更新系統要發個停機公告。

在基礎能力搭建好之后，是中臺的建設。為什么要建設中臺，因為IT敏捷還達不到對業務支撐的要求，要聚合所有的東西，要建立業務敏捷度，所以要有平臺，要沉淀能力，讓它變成一個能生長的東西，而不是單獨建設系統。

單獨建設系統還是老的模式，所以先要建業務中臺，之后是數據中臺。數據中臺和大數據還不一樣，它是所有數據實時可取可用，這樣才能構建一個基于數據的業務經營體系，能在線跑。比如“雙11”的時候，所有天貓淘寶業務都是在線運行的，我們做一個業務決策馬上有反饋。在這之上構建應用時，它就是薄應用，也不是獨立的煙囪，這種應用就會有各種各樣豐富的東西。

最后，數字化銀行最核心的是什么？我們在幫助一些相對較大的金融機構建數字銀行時，發現他們原來的基礎還是比較薄弱。數字銀行最本質的東西并不是放個人臉支付，搞個指紋識別。“看聽說感”只是技術，堆在那里之后發現整體技術并沒有提升，所以，數字銀行最重要是打通數據閉環。

然后基于數據閉環、數據中臺去建設用戶體驗閉環，建設業務運營管理的閉環。最重要的是底層平臺化讓你持續做系統改進，能夠做低成本創新，這是最重要的。技術體系變化了，技術管理體系也會變。但很少有人從這個角度來思考，我們現在的工作模式還和五年前差別不是很大。

我們如果不邁過這個坎，就是當年諾基亞和蘋果一樣。大家看手機長得都差不多，根本區別在哪兒呢，那就是有一部分人還在做更好的通訊，更長的待機，但另外一部分人轉到下一個模式去做更好的互聯網體驗了，這兩者本質是不一樣的，背后競爭體系也不一樣，所以本質的東西不改變是不行的。