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科技如何為普惠金融賦能？怎樣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？面臨哪些難點(diǎn)與挑戰(zhàn)？4月25日，一場以“數(shù)字普惠金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主題的普惠金融國際高峰論壇在北京舉行。本次論壇由中國社會科學(xué)院金融研究所、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主辦，金融法律與金融監(jiān)管研究基地、《金融評論》編輯部、鳳凰網(wǎng)WEMONEY承辦，株式會社野村綜合研究所提供特別支持。

論壇圍繞普惠金融理論、實(shí)踐及未來進(jìn)行，深入探討普惠金融可持續(xù)發(fā)展的命門，旨在樹立行業(yè)信心，助力數(shù)字普惠金融，推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

會上，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長、中國社會科學(xué)院學(xué)部委員李揚(yáng)，日本金融廳綜合政策局參事官川邊 英一郎，日本野村綜合研究所研究理事桑津 浩太郎，中國社會科學(xué)院金融研究所副所長、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任胡濱，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng)，日本銀行北京事務(wù)所所長東 善明，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行室副主任王剛，螞蟻金服研究院執(zhí)行院長李振華，野村綜研未來創(chuàng)發(fā)中心資深高級顧問李智慧，北京互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長王思聰，中銀消費(fèi)金融有限公司副總經(jīng)理羅昇，新網(wǎng)銀行CEO劉波，中國社會科學(xué)院《金融評論》編輯部主任程煉，中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日暉，中國人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心副主任程華，中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融室副主任尹振濤，中國社會科學(xué)院金融研究所金融法律與金融監(jiān)管研究基地副主任鄭聯(lián)盛，簡普科技CEO葉大清，百融金服CEO張韶峰，WeLab中國區(qū)副總裁陳莉，騰訊研究院金融研究中心副主任杜曉宇，樂信副總裁趙明，京東數(shù)科大資管事業(yè)部技術(shù)負(fù)責(zé)人徐葉潤，中央廣播電視總臺央廣節(jié)目主持人李羚瑞、楊曦等500余人出席大會，并就普惠金融發(fā)展展開深入討論。

包括人民網(wǎng)、新華網(wǎng)、中央人民廣播電臺、金融時報、證券時報、中國網(wǎng)、第一財(cái)經(jīng)、新京報、和訊等主流媒體，對會議進(jìn)行了重點(diǎn)報道。另據(jù)鳳凰網(wǎng)風(fēng)直播數(shù)據(jù)，約13萬人通過線上參與此次峰會。

本次論壇上，《發(fā)展中的普惠金融：理論、創(chuàng)新與實(shí)踐》報告首度亮相，該報告共分為六部分，包括總報告（中國普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)、路徑與建議）以及五個分報告。其中，分報告具體包括：普惠金融的指標(biāo)體系與國際比較分析、中國農(nóng)村金融市場的普惠金融現(xiàn)狀與發(fā)展、傳統(tǒng)金融市場的普惠金融政策與發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融問題與前景，以及中國普惠金融發(fā)展的實(shí)踐研究和案例分析。

開“新路”：踐行普惠金融離不開金融科技

近年來，伴隨著金融科技、數(shù)字金融的發(fā)展，普惠金融的概念進(jìn)一步深化。

新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革方興未艾，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，越來越多創(chuàng)造性和適應(yīng)性的新型技術(shù)、商業(yè)模式、以及服務(wù)模式，滲透到普惠金融的領(lǐng)域，一個以數(shù)字化為驅(qū)動的普惠金融的新模式正在全球范圍內(nèi)加速形成。

會上，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長、中國社會科學(xué)院學(xué)部委員李揚(yáng)率先提出，普惠金融是讓所有有合理金融需求的人在一個合理的價格基礎(chǔ)上，體面地獲得金融服務(wù)。不過，目前僅基于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)無法解決，必須開“新路”，即通過發(fā)展金融科技來解決普惠、科技產(chǎn)業(yè)化等問題。

對此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng)表示認(rèn)同，經(jīng)過多年來的探索和發(fā)展，普惠金融的內(nèi)涵、外延以及實(shí)現(xiàn)的手段都在不斷豐富和完善。中國的普惠金融發(fā)展也同樣呈現(xiàn)出服務(wù)主體的多元化、產(chǎn)品服務(wù)的多樣化以及服務(wù)覆蓋面廣等特點(diǎn)。

多位嘉賓普遍認(rèn)為，當(dāng)前中國在數(shù)字普惠金融方面已經(jīng)取得快速發(fā)展，解決了一些世界性的難題，同時也使得中國金融業(yè)有了后發(fā)優(yōu)勢，有了彎道超車的可能性。

其中，野村綜合研究所研究理事桑津 浩太郎稱，“中國大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)開拓了新的金融服務(wù)手段，且技術(shù)發(fā)展程度遠(yuǎn)超日本。金融服務(wù)成本、金融獲得路徑等是一個不可或缺的課題。我相信在中國可以進(jìn)行一個更創(chuàng)新、更先進(jìn)的數(shù)字普惠金融。”

事實(shí)上，縱觀全球，多個國家已把發(fā)展數(shù)字普惠金融作為提升國家競爭力重要的著力點(diǎn)，其通過采取各種措施，引導(dǎo)、鼓勵金融科技企業(yè)在本國的金融市場生根發(fā)芽。

野村綜研未來創(chuàng)發(fā)中心資深高級顧問李智慧介紹，為應(yīng)對數(shù)字化浪潮，日本制訂了金融數(shù)字化的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。主要分為：第一，開放創(chuàng)新，推動金融科技企業(yè)和銀行的合作；第二，設(shè)定一些類似先行先試的實(shí)驗(yàn)性重點(diǎn)項(xiàng)目；第三，推動支付清算的升級。

捷信消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理羅曼·沃迪拉同時指出，普惠金融已成為一個全球熱點(diǎn)話題。其容易獲取、可負(fù)擔(dān)得起、方便快捷和普惠包容等四個要點(diǎn)，與消費(fèi)金融服務(wù)關(guān)系密切。

存瓶頸：成本高、效率低、服務(wù)不均衡

毫無疑問，金融服務(wù)可獲得性正在不斷提升，但不可忽視的是，在傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球共性的難題依然無法得到很好的解決，成為實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的主要障礙。

中國社會科學(xué)院金融研究所副所長、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任胡濱直言，隨著數(shù)字普惠金融技術(shù)的普及，改革進(jìn)入深水區(qū)之后，行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)不再是速度，更多的是如何利用數(shù)字普惠金融來降低金融服務(wù)成本的問題。

在他看來，中國數(shù)字普惠金融在發(fā)展迅猛的同時，也付出了沉重的代價，特別是客戶隱私權(quán)保護(hù)和信息安全方面。同時，數(shù)字普惠金融的有效供給不足，發(fā)展不平衡、不充分的情況仍然比較突出。通過數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)，部分中小企業(yè)融資急的問題雖得到解決，但是融資貴的問題依然突出，區(qū)域之間的不平衡也沒有得到根本性的改變。

“盡管采取了數(shù)字技術(shù)，運(yùn)營成本在下降，但數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)不是傳統(tǒng)銀行，獲得資金的渠道不一樣，獲取成本也比較高。”胡濱指出，下一步如何降低數(shù)字普惠金融的金融服務(wù)成本，是數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個瓶頸，需進(jìn)一步的政策支持。

對于監(jiān)管之于行業(yè)態(tài)度的預(yù)判，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長王思聰指出，金融所有的屬性和生態(tài)，都是對風(fēng)險的把控和管理，盡管科技對金融服務(wù)會有幫助，但人性的暴露也很裸露，因此永遠(yuǎn)是監(jiān)管市場包括機(jī)構(gòu)之間的博弈，需要一直研究下去。

推動政策、技術(shù)等一攬子普惠金融解決方案

不可否認(rèn)的是，普惠金融面臨的成本高、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等已成全球共性難題，具體何解？

WeLab中國區(qū)副總裁陳莉指出，對于從事普惠金融面臨的挑戰(zhàn)，同業(yè)和異業(yè)有著相當(dāng)大的差異。同業(yè)方面，首先需要提高大數(shù)據(jù)的采集和分析能力，其次是提升場景和建模的能力，加強(qiáng)建設(shè)“標(biāo)準(zhǔn)化場景”；異業(yè)方面，包括支付、旅游、物流在內(nèi)的很多行業(yè)對金融服務(wù)有著很大的需求，但由于其大數(shù)據(jù)采集能力和應(yīng)用能力的不足，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)很難去介入這些場景，所以他們需要的是線上金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)和“拎包入住”式的金融解決方案。

而在楊農(nóng)看來，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融過程當(dāng)中，不能僅靠技術(shù)單兵突進(jìn)，把技術(shù)過度神化泛化，應(yīng)該研究推動包含政策、制度、技術(shù)等在內(nèi)的一攬子、系統(tǒng)性的普惠金融解決方案，構(gòu)建數(shù)字普惠金融的政策支持體系、風(fēng)險治理體系、技術(shù)創(chuàng)新體系、基礎(chǔ)設(shè)施體系和消費(fèi)者保護(hù)體系。

日本銀行北京事務(wù)所所長東 善明同樣認(rèn)為，普惠金融并不能僅依賴高科技來實(shí)現(xiàn)，以小微企業(yè)融資問題為例，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信用風(fēng)險大、風(fēng)險評估困難、不確定性大、技術(shù)力量欠缺等，使其融資難、融資貴成為世界性難題，因此政府的支持和干預(yù)、金融機(jī)構(gòu)的貸款、專門的法律等都尤為重要。

談及小微企業(yè)融資問題，螞蟻金服研究院執(zhí)行院長李振華則進(jìn)一步指出，小微企業(yè)的“融資難融資貴”問題一直存在，貴不是最核心，難才是最核心的問題。傳統(tǒng)的小微企業(yè)解決風(fēng)控問題的核心是通過抵押物進(jìn)行風(fēng)險控制，但對缺乏抵押物資產(chǎn)的小微企業(yè)來說，數(shù)字技術(shù)為解決融資難的問題提供了可行的路徑，即擺脫依靠抵押物，通過數(shù)據(jù)化的方式來構(gòu)建風(fēng)控體系和風(fēng)控場景。