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隨著《上海網(wǎng)貸辦法》的進(jìn)一步落地，滬上P2P平臺(tái)也紛紛在銀行存管、電子合同應(yīng)用等領(lǐng)域提早布局，進(jìn)入了合規(guī)沖刺期。

7月6日，距離《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《上海網(wǎng)貸辦法》）頒布已有１個(gè)月。在這一背景下，法大大聯(lián)合平安銀行、瀛東律師事務(wù)所、精彩科技、網(wǎng)貸天眼舉辦了網(wǎng)貸行業(yè)新政全面解讀沙龍。從活動(dòng)中可以看到，隨著《上海網(wǎng)貸辦法》的進(jìn)一步落地，滬上P2P平臺(tái)也紛紛在銀行存管、電子合同應(yīng)用等領(lǐng)域提早布局，進(jìn)入了合規(guī)沖刺期。

加速銀行存管本地化成為P2P平臺(tái)“必修課”

△ 孟添

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長

上海大學(xué)科技金融研究所副所長

會(huì)上，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長、上海大學(xué)科技金融研究所副所長孟添作出致辭，以“擁抱監(jiān)管、擁抱科技、放棄幻想、合規(guī)經(jīng)營”為主題，孟添表示，從上海和深圳相繼推出相關(guān)意見稿并引起熱烈反響來看，目前整個(gè)行業(yè)處于監(jiān)管趨嚴(yán)、穩(wěn)定過渡的進(jìn)化階段，行業(yè)在逐步推進(jìn)相關(guān)監(jiān)管要求，向著更健康的方向發(fā)展。

△ 活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)圓桌討論

縱觀本次《上海網(wǎng)貸細(xì)則》，資金存管本地化無疑是最引發(fā)熱議的新規(guī)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，6個(gè)月內(nèi)，P2P平臺(tái)必須尋求在上海本地設(shè)有經(jīng)營實(shí)體并符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。此后，由銀行履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、資金監(jiān)督等職責(zé)，從而防止平臺(tái)挪用資金等違規(guī)行為。

上海某大型網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于監(jiān)管部門而言，跨地域監(jiān)管幾乎不可能實(shí)現(xiàn)，因此，資金存管銀行屬地化是網(wǎng)貸行業(yè)未來的必然趨勢(shì)。另外，具有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也可以在一定程度上證明銀行的系統(tǒng)能力，有利于賬戶建立等操作。

業(yè)內(nèi)人士透露，2017年上半年（截止到6月），已經(jīng)有超過400家全國網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂存管協(xié)議，而隨著新政的頒布及實(shí)施，滬上地區(qū)的這一數(shù)字勢(shì)必持續(xù)上漲。

事實(shí)上，P2P資金存管銀行本地化最早起于北京，而在近日發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》中，也同樣提到了銀行存管本地化這一規(guī)定。

△ 唐州徽

平安銀行資產(chǎn)托管事業(yè)部副總裁

“可以預(yù)測(cè)的是，銀行存管屬地化原則會(huì)在重點(diǎn)省市推廣開來。選擇屬地化銀行有利于當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門管控風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮各部門之間的密切協(xié)調(diào)機(jī)制，防止監(jiān)管缺位；另外，對(duì)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的開展情況，屬地化銀行反饋、溝通將會(huì)更具優(yōu)勢(shì)。平安銀行是最早布局網(wǎng)絡(luò)借貸資金業(yè)務(wù)的股份制銀行，建立了功能完善的存管系統(tǒng)、制度齊全的業(yè)務(wù)管理、內(nèi)容豐富的存管服務(wù)以及反應(yīng)迅速的業(yè)務(wù)流程，隨著各地陸續(xù)出臺(tái)具體指導(dǎo)意見，銀行將充分發(fā)揮存管作用，確保客戶資金的安全。”平安銀行資產(chǎn)托管事業(yè)部副總裁唐州徽介紹。

電子合同應(yīng)用受P2P平臺(tái)熱捧

△ 石磊

法大大金融行業(yè)銷售部副總經(jīng)理

另外，受政策及市場(chǎng)需求的雙重影響，電子合同在網(wǎng)貸行業(yè)的應(yīng)用也越來越高頻。

“新政頒布后的1個(gè)月內(nèi)，已經(jīng)陸續(xù)有20多家網(wǎng)貸平臺(tái)主動(dòng)與我們簽訂了合作協(xié)議。幾乎每天都會(huì)有網(wǎng)貸平臺(tái)與我們簽約，為平臺(tái)引入電子合同服務(wù)。”第三方電子合同服務(wù)平臺(tái)“法大大”的金融行業(yè)銷售部副總經(jīng)理石磊介紹，政策發(fā)布以來，不斷有網(wǎng)貸行業(yè)的客戶主動(dòng)找上門來談合作。

事實(shí)上，滬上地區(qū)網(wǎng)貸行業(yè)的電子合同“大爆發(fā)”，有著深厚的政策紅利基礎(chǔ)。2017年以來，網(wǎng)貸地方細(xì)則落地的步伐已經(jīng)明顯加速。縱觀目前已經(jīng)披露的各類網(wǎng)貸政策，電子合同被反復(fù)提及了數(shù)十次以上，是網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)要素之一。

△ 觀眾提問

此外，對(duì)比其他行業(yè)，由于網(wǎng)貸行業(yè)涉及到大量的借貸合同，牽扯到多方責(zé)權(quán)關(guān)系，其本身就是合同使用的高頻行業(yè)。一個(gè)完整的網(wǎng)貸投資項(xiàng)目，至少需簽訂4-5份合同文件才能充分確保投資人、借款人以及平臺(tái)的各方權(quán)責(zé)。稍具規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)，每年的合同需求可達(dá)數(shù)十萬份。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的債權(quán)關(guān)系，傳統(tǒng)的紙質(zhì)合同已經(jīng)越發(fā)難以適應(yīng)小額、分散、跨區(qū)域的網(wǎng)貸交易。

而電子合同的應(yīng)用，則能夠有效應(yīng)對(duì)上述情況，大大壓縮平臺(tái)及用戶的維權(quán)成本。以法大大與中網(wǎng)國投投資有限公司的合作為例，借助法大大電子合同的存證出證服務(wù)，中網(wǎng)國投在糾紛發(fā)生后的第一時(shí)間獲取了合法合規(guī)、具有法律效力的電子憑證，并將其作為線上行為的全鏈條證據(jù)，有效證明了債務(wù)糾紛的責(zé)權(quán)。最終，中網(wǎng)國投在杭州市上城區(qū)人民法院的庭審案件中勝訴，維護(hù)了平臺(tái)及投資人的合法權(quán)益，并將經(jīng)濟(jì)糾紛的處理周期由過去的1年壓縮到現(xiàn)在的2個(gè)月內(nèi)。

△ 田衛(wèi)民

法大大高級(jí)法務(wù)經(jīng)理