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互聯網金融企業，尤其是和大眾用戶接觸的P2P及眾籌平臺，當然還有其他類型的金融中介平臺企業，都是站在風口浪尖，受到行業、社會及監管層關注的。如果說懸掛在互聯網金融企業頭上有一柄雙刃劍，那安全與創新發展這把兩刃劍，非此劍莫屬。

第一刃：安全。安全的細分會有許多項，結合實踐，關注如下幾點：

1.平臺系統及防護安全

沒有金剛鉆不攬瓷器活。互聯網金融本身是互聯網技術形態，沒有安全的平臺系統及安全技術防護團隊或者完全外包，原則上來說，第一做不強更做不大；第二死亡的概率99%以上。從2014-2015年，許多平臺遭遇黑客攻擊，包括大的平臺。2015年有未托管平臺遭遇惡意提現，四川有多個平臺遭遇惡意提現高達數百萬，平臺報警也很難處置的及時，所以平臺企業血液容易被抽干。

總結：做互聯網金融必須有足夠強的安全技術團隊，不只是開發團隊，善借助安全外腦。

2. 運營管理安全

第一是管理的安全，建立和培育良好的氛圍及制度，今年已經有融x所員工投訴本公司高管被查事件，所以在制度框架內善待員工和團隊是負責人及高管需要做的事情；考慮合伙人制，讓人才不流失；

第二是運營資金的安全。互聯網平臺是比較消耗資金的，互聯網金融平臺更耗錢。我們之前測算過做好一個像樣的P2P平臺，少說會要1000萬；所以互聯網金融看似門檻低，實際隱形門檻相當高。

總結：團隊建設，引進合伙機制；著重平臺企業的資金流；互金平臺沒有線下就難盈利，有線下也難盈利，必須和資本結合，借力資本。

3. 產品安全

著重產品的流動性風險是核心；產品的盈利性和吸引客戶的競爭力也是非常關鍵的。拒絕拆標：拆金額、拆期限是飲鴆止渴，稍不留神，平臺這只船即可“船毀人亡”，有些事情不是個人能控制住的。所以大家會說對金融要有敬畏之心，做金融是“玩火”、“常在河邊走”。最好就是要小心謹慎、原則性強。

總結：產品設計和規劃時可以決定平臺的生存與發展，流動性風險上的瑕疵。

4. 資產端的安全

P2P從市場上的個人及企業信貸、抵押貸發展細分的學生貸、車貸及消費貸，哪類產品更安全，是由市場和資深團隊基因決定。跟風只能跑跑數據，增加一定投資人，不能成為團隊及平臺的核心競爭力。如2013-2014年信貸隨經濟下行逐漸萎縮，出現車貸、房貸盛行；2015年車貸競爭加劇，不再是藍海，能做房貸的并不一定會車貸，競爭激烈就會造成放款額度增加，那產品的安全性就會降低。

總結：產品安全性是命脈；風控好比是燈籠的外罩，燈芯和燃油好比是產品，燈芯不能是普通紙、燃油不能是汽油，否則外罩是保護不好整個燈籠的。當然風控也會檢驗是否是好的燃油。

5. 風險控制體系安全

風險控制體系一是建立和完善制度；二是關注對人的管理。雙人四眼、互相監督、連帶責任機制，共享利潤共擔風險是我們正在和努力做的事情。從業務到風控專員、業務經理、風控總監到高管都有一定的保證金制度、連帶責任機制，也有對應比例紅利分成。如何讓大家一條心，一致對外即對借款人，才能比較安全。否則過大的矛盾，道高一尺魔高一丈總會有管理人為的漏洞。

總結：制度加人性化；利益共擔、責任共擔、共同利益體的風控體系會讓整個體系不斷完善。

第二刃：創新發展

1. 資產端的創新

目前經濟下行期，是資產處置的時代，所以資本大鱷及普通企業又會關注資產處理市場。不過相信半年后又是一個紅海，因為有了互聯網加速了信息流動和發展。個人認為，市場從信貸-抵押貸-消費金融，3年后還會回到信貸，只是不會是大額企業信貸；但可以布局農村信貸、個人小額信貸資產、企業大額資產質押，以及細分行業的資產，需要與熟悉其他傳統行業的人結合。選行業若能和“一帶一路”政策走向結合更佳。

總結：資產端既要關注當前熱點，也要布局未來發展方向。緊隨政策，細分行業資產。

2. 營銷獲客的創新

P2P的獲客成本越來越高500-800元一個投資用戶，大家都在為知名的百度等媒體平臺打工，也在為薅羊毛的羊毛黨打工，大多數平臺是耗不起的，也是不可持續的。第一建議充分挖掘身邊資源，口碑傳播是基礎，如果口碑傳播沒有力度，產品和平臺是不具備生命力；第二跨界合作，用戶共享：自身獲取客戶難度大，那就和相關行業結合，共享用戶。落地是營銷獲客最直接方式；借助用戶集中的渠道發展用戶。降低獲客成本到極致，本身是可持續發展之路。

總結：有錢可以燒錢買用戶，沒錢也的有沒錢的打法，不做全國第一，可以做地方第一、細分行業第一。

3. 產品形態的創新

這里針對P2P進行探討，P2P主要作為理財形式存在。一個個的散標投資，并不適合所有用戶和家庭，畢竟大多數人都是理財的小白用戶，他沒有時間和精力隨時坐在電腦前投標搶標，也沒有太多時間學習高深的理財，這個也是P2P用戶群到目前僅僅300萬緣由之一。第一是微信端理財方式和WAP、移動APP（比較重，根據平臺自身選擇）用起來；第二是學習股票的形式、余額寶的形式，買進賣出即為收益即可，其他投標的事情交給系統和平臺運營，需要關注合規性。

總結：活存活取、微理財等類余額寶的形態能方便用戶，滿足合規性前提下研究創新；借款端在細分市場，理財端用戶群也在細分，如京東的媽媽理財，還可以有針對學生、上班族等

4. 洞察市場趨勢發展

開發滿足用戶及市場的產品，一是鋼性需求，二是隱形需求，三是操作難易形態的需求，無論是借款的資產端還是理財端。

既要做好當前產品運營，又要把握好市場動態變化并抓住市場脈搏