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　　隨著最強監管政策的落地，網貸行業謀求轉型亦是必然。校園貸的集體大撤退，預示著粗暴復制的互聯網金融將不會再有未來。就本質而言，當下很多P2P平臺更像是披著互聯網外衣的傳統借貸公司。

　　與其說網貸平臺要轉型，不如說需要突破創新的桎梏，深度挖掘互聯網這個工具的精髓更為恰當。從一些行業數據來看，P2P行業仍有旺盛的需求。來自網貸之家的數據顯示，今年1月份網貸行業成交金額為1303.94億元，9月份的成交金額已經高達1947.17億元。在互聯網金融平臺數量減少的情況下，網貸行業成交額還保持穩定增長，這足以說明互聯網金融市場發展遠未觸及行業天花板。

　　國內校園貸的集體大撤退，是互聯網金融行業細分的一個最大敗筆。僅就模式而言，大學生小額借貸確實是一個很龐大的市場，而且有旺盛的市場需求。短短一兩年的時間，校園貸從紅極一時到潰不成軍，還是毀于不成熟的風險控制，說明作為P2P細分市場典型代表的校園貸并沒有挖掘互聯網技術的潛力。

　　從數據上來看，互聯網金融市場還有廣闊的市場可供挖掘。相比之下，專注于風控建設和互聯網技術挖掘的宜人貸，找到了一條切實可行的互聯網金融市場挖掘之路，利用互聯網和大數據技術，成功鎖定了城市白領精英這一優勢客戶群。近日，宜人貸獨家發布了《“夢想體驗師”借款人報告》，透過報告我們可以看到互聯網金融行業未來的發展空間。

　　據悉，《“夢想體驗師”借款人報告》的數據和樣本基于宜人貸于2015年首次推出的“夢想體驗師”公益活動。第一季“夢想體驗師”活動吸引了5萬多人參與，今年10月8日啟動的第二季活動上線僅7天就吸引了超過7萬人參與。這些參與“夢想體驗師”活動的用戶，絕大多數是銀行等傳統金融機構尚未完全覆蓋的客戶群體。

　　眾所周知，受現有信用體系的限制，諸如裝修、婚慶、求學教育等城市白領客戶群體的借款需求經常被銀行冗長的審批手續和繁瑣的信用調查拒之門外。不過，這部分擁有穩定收入但信用記錄不足的優質借款人，在互聯網上往往會有大量的信用記錄，網購記錄，話費消費等信息，都可以經借款人授權后成為量化信用的有效參考指標。鑒于這種情況，宜人貸利用大數據技術，走近這群有夢敢追的互聯網借款人，多維度透視他們的生活、消費行為和地域等特征，為中國互聯網金融的行業圖景補充了生動和重要的用戶畫像。

　　說白了，宜人貸《“夢想體驗師”借款人報告》中的一些數據，是利用互聯網手段，將借款人在互聯網上的各種消費做一個多維度的分析，進而更加真實的還原借款人的信用。這種利用大數據，對借款人互聯網行為進行量化分析的模式，就是宜人貸風險控制體系的核心。校園貸和其他互聯網金融平臺的倒閉，缺乏可靠的風險控制體系是一個很重要的原因。

　　在利用互聯網技術搭建了完善的風險控制體系后，宜人貸才會將城市白領精英鎖定為優質客戶群體。《“夢想體驗師”借款人報告》的數據顯示，近六成的互聯網借款人是80后，90后緊隨其后占比超兩成，還有近兩成借款人為70后和60后。至于借款用途，主要用于裝修、旅游、教育和職業技能提升、婚慶支出、子女教育和兼職創業等方面。顯而易見，這些數據不僅真實的反應了城市白領精英借貸市場的旺盛需求，還為這一客戶群的特征做了一個更具體的信用畫像。

　　結語：基于P2P行業的各項監管政策不斷落地，野蠻式生長的P2P行業也該進入精耕細作的時代了。從市場規模來看，P2P行業仍有廣闊的增長空間。從宜人貸“夢想體驗師”活動來看，技術將成為P2P平臺精準定位優質借款人群，升級互聯網金融市場價值的一大核心競爭力。