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如何運用新技術、新方法來提升客戶體驗？我們來看一個智能汽車消費金融價值網的故事，這個故事需要銀行、保險等傳統金融企業與Fintech企業、若干第三方服務商等

關于如何運用新技術、新方法，來滿足消費金融小額、分散的需要，我與大家分享三個故事。

故事一：為用戶帶來超級體驗的電視連續劇

如何運用新技術、新方法來提升客戶體驗？我們來看一個智能汽車消費金融價值網的故事，這個故事需要銀行、保險等傳統金融企業與Fintech企業、若干第三方服務商等多個角色配合演出。

故事開始于清晨，一位車主開車去往機場。停車場門禁讀取到銀行卡OBU，自動識別開門。他使用手機銀行APP識別附近的加油站，加好油后用手機二維碼掃描支付。接下來可以通過APP傳送的沿途視頻信息(與高速公路的路況監測系統相連)了解路況，APP也會根據行程信息提供出行建議，以便車主合理安排出行的時間和路線。在機場路口收費站，系統再次讀取銀行卡OBU，可以做到不停車付費通過。到了機場，之前已通過手機銀行預約代泊車服務；APP可自動識別用戶去向，并通知到達地的服務商進行接站服務，這樣的跨區域協作服務還可幫助完成酒店預定。

即使在出差期間，車主也不需要擔心。通過手機銀行預約的洗車、汽車保養服務都會自執行；出差不用車期間，手機銀行將提示保險公司按合約退回數天保險費用，且已自入賬；出差回來，剛出機場大門，泊車員就能把汽車開過來，讓車主開車回家。此外，還可以通過手機移動支付的方式完成停車費、泊車費、小費打賞及飛機票等付款，如出現資金不足，可以與支付平臺實現短期、快速的融資服務。

僅僅就場景而談場景，這只是初級的服務體驗?？蛻粜枰氖倾y行、保險等傳統金融機構與Fintech、若干第三方服務商形成一系列場景服務組合，它們組成了無縫鏈接的彈性邊界，這將是一個為用戶帶來超級體驗的電視連續劇。

故事二：防欺詐歷史劇

第二個故事則與客戶畫像相關――我們如何運用新技術、新方法來提高風險識別應對水平。銀行非常擔心客戶畫像失真，銀行界有一個術語――“畫師陷阱”。這個術語起源于王昭君，她是漢元帝時期的一名宮女，入宮時因為對宮廷畫師毛延壽態度不好，毛延壽把她畫得很丑，導致其被打入冷宮五年。后來她自動請纓嫁給匈奴呼韓邪單于，皇上給她送行時才發現是絕世美女，追悔莫及，有詩為證――“后宮多少如花女，不嫁單于君不知”。

現在金融機構通過大數據和機器識別，已經可以大大緩解落入“畫師陷阱”的風險。譬如客戶申請辦理汽車消費貸款，金融機構通過人工智能輔助機器識別，利用網絡視頻對客戶提問，通過捕捉面部表情特征、應答語句分析技術，已經能夠以80%的準確度來預防欺詐。運用手機GPS追蹤的大數據和云計算技術，可以識別個人身份證填報的住址，并與實際住址進行比對；又如為防止集體騙貸，對同一個小時間段進入借款平臺的借款人，要求借款人手機開機，通過GPS追蹤，以判斷他們是否團伙。

故事三：風險回報平衡判斷的電影大片

第三個故事，運用新技術、新方法，有助于消費金融服務的風險回報平衡判斷。汽車消費貸款客戶可以細分為三種：第一次購車者、汽車更新換代者及汽車發燒友。

假如一個汽車發燒友在街上看到一款感興趣的車，他可以用手機拍照片后上傳到銀行網站，銀行迅速識別車型并報價，這里用到的照片識別和動態數據都是大數據技術。而對客戶目前資產負債狀況進行分析，則使用的是小數據。結合客戶風險偏好，給客戶提供采用何種分期付款方式的建議，這又用到了大數據。那么，銀行就可以據此判斷其風險偏好?？傊L險平衡雖然以客戶為中心，也需要傳統金融機構和照片服務商進行整合服務。

●消費金融合作前景無限

無論是客戶體驗連續劇、防欺詐歷史劇，還是風險回報平衡判斷大片，都需要傳統金融機構與Fintech企業、第三方服務商跨界合作，以提升在智能分析基礎上實時感知和響應客戶消費金融需求的能力。

上述三個故事都涉及采用新技術、新方法進行消費金融的跨界合作。談到傳統金融企業與Fintech企業對于跨界合作的心態，我認為這兩類機構的心態不重要，客戶的心態最重要。打個比方，如今中國的消費金融服務，大部分還沒有完全擺脫阿慶嫂開店的水平，“壘起七星灶,銅壺煮三江，擺開八仙桌，招待十六方。來的都是客，全憑嘴一張。見面開口笑，過后不思量，人一走，茶就涼，有什么周全不周全?！爆F在只不過是把茶館開到網上，消費金融服務的同質化競爭并未得到根本改觀。大型電子商城，你有“雙11”，“我有618”，勢均力敵。但對于細分市場和特色服務來說，各類中小Fintech企業和中小銀行的合作前景無限。

●B4B：消費金融跨界合作的未來

可以預見的是，未來的消費金融跨界合作必然是多品牌共贏的合作。正如兩年前我曾經提出，未來消費金融一定會逐步從B2C轉向C2B，今天我認為，傳統金融企業和Fintech企業的合作，肯定會從B2B逐步轉向更有深度的B4B（B for B）。還是那句話，夢想是一定要有的，萬一實現了呢？

現在已經有越來越多的C2B實踐了，我不再一一闡述。對于B4B，我想舉個例子。在大數據分析企業與傳統企業在新產品定位上的深度合作方面，當前就有很成功的例子。統一集團在2015年3月18日推出全新品牌――“小茗同學”冷泡茶，一款淡甜、不苦澀、清爽、有新鮮感的飲料，這款飲料采用大數據分析來樹立品牌形象――認真搞笑，低調冷跑；視覺定位上“呆萌”屬性茶芽頭、腰果眼、逗逼的表情；渠道定位則為學校、小商超、網吧、便利店等年輕族群匯聚處。據調查，高中學生在其消費群體中約占75%，可以說這款飲料在00后市場大獲成功。

傳統金融企業和Fintech企業在消費金融領域的B4B合作，遠比現在簡單的互信登陸、積分互換等B2B式合作前景廣闊。

6月16日，監管當局叫停校園貸，這是由于在這個領域，裸貸、暴力催收等等不法行為過于出格，有人會問校園貸還有空間嗎？恰恰相反，現在不過是被幾顆老鼠屎壞了一整鍋湯。

有人說，70后忙著掙錢，80后忙著還錢，90后忙著花錢，00后卻高喊著“我的世界你現在不懂，以后也不必懂”。但是這么大的市場，我們不能不去讀懂。據大數據調查分析結果顯示，成年人對00后的認知與00后對自己的評價相去甚遠。成年人認為00后是小屁孩，他們奢侈、莫名地有優越感，而00后卻認為自己靠譜、成熟、獨特。大數據分析發掘出的校園消費金融情景有很多種：數碼產品和手機、租房、旅游、服裝和鞋、演出和演唱會、美容整形（矯正牙齒）、培訓、考駕照、玩游戲、看病、餐飲。