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《網絡借貸資金存管業務指引》（以下簡稱《存管指引》）出臺之后，網貸人討論的最多的話題應該是銀行資金存管了，因為對于網貸機構來說，攜手銀行進行資金存管是

《網絡借貸資金存管業務指引》（以下簡稱《存管指引》）出臺之后，網貸人討論的最多的話題應該是銀行資金存管了，因為對于網貸機構來說，攜手銀行進行資金存管是一個很高的門檻，對于平臺的資質有著很高的要求。那么對于投資人來說，銀行資金存管對于投資人的意義到底是什么？

什么是資金存管？

在正式版的《存管指引》中，銀監會給存管指引下了定義，“網絡借貸資金存管業務，是指商業銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規規定和合同約定，履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。存管人開展網絡借貸資金存管業務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。”

銀行資金存管的三種方式

A、銀行直連

銀行直連是指P2P網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，不需要充值和提現。在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金直接返還投資人的投資時的賬戶。

B、直接存管

在銀行資金直接存管的模式下，銀行會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶，存管行為投融資雙方開設獨立的個人賬戶后會就充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。

C、“銀行+第三方支付公司”聯合存管

“銀行+第三方支付公司”聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。

銀行存管有什么好處？

從法律的角度來說

資金銀行存管是指網貸平臺作為金融中介撮合投資人與借款人交易時，投資人的資金通過銀行這個渠道流向借款人，而平臺本身無法動用這筆資金。

目前的情況下網貸平臺不做存管就涉嫌平臺非法集資，如果是第三方托管那么借款企業涉嫌非法吸收公公存管。在今年關于民間借貸司法解釋出臺前，企業之間是不準相互拆借的，只能通過銀行發放委托貸款。

實行銀行存管后，將徹底斷絕那些用心不良平臺的非分之想，大大地增加了平臺的跑路成本。因此，通過銀行來存管也是出于以上考慮，規避法律風險。

從道德的角度來說

通過銀行來監管可以避免第三方托管機構與平臺串通更改結款方式，假托管真資金池，這是銀行存管的有利方面。

不利方面在于銀行的介入不是做公益活動，托管銀行必須收取一定的費用從而推高借款人借款成本降低投資人投資收益。同時銀行偏愛大型網貸平臺，高門檻會導致中小平臺生存困難，從而導致網貸平臺集中化和壟斷化。

而且對于用戶來說，讓用戶去適應新的操作習慣是一個長期過程，如果用戶因為不適應而產生退出心理，這是任何一家P2P平臺承擔不起的成本。

綜上所述

銀行資金存管相當于平臺無法觸及資金，避免部分資金池問題。畢竟對接銀行存管，還是需平臺具備一定的平臺實力，能上線存管一定程度上提高了企業的信用形象，提高了平臺卷款跑路的成本。但銀行資金存管只是p2p平臺是否靠譜的一項而已，并不能說做了銀行資金存管就一定安全了，還要多方面考慮如平臺背景、項目資產、風控能力等信息。