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距央行要求8家征信機構做好試點工作已經兩年，個人征信牌照仍然“難產”。此前央行征信管理局局長萬存知曾指出原因，8家機構沒有一家合格。那么，八家機構是否山窮水盡疑無路，柳暗花明又在何處?其實萬存知也提到：“假如你是獨立自然人、獨立企業或者企業集團、金融機構或者金融控股公司，想獨資辦個人征信機構，我們說不行。假如有很多有共同意向的機構聯合起來，共同申辦一個是可行的。”上述表態為這些“當局者迷”的機構指明了一條發展方向——聯合持牌。

而今破題終有時，據媒體報道，這一聯合機構已取得重大進展，或將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網聯”模式，成立“信聯”。目前，包括首批個人征信試點機構中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網易、360、小米、滴滴、宜信等行業相關機構，已倡議共同發起成立一家個人征信機構。

01、信用的靈魂：信息要集中

為什么要再打造一個個人征信聯合機構“信聯”?

一切皆有跡可循。萬存知在談到8家征信試點機構存在問題時，曾指出，一是8家每一家都想形成自己的業務閉環;二是業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性;三是對征信的基本理念和基本規則了解不夠，而且也不太遵守。“由第三方機構牽頭，很多有共同意向的機構聯合起來，共同申辦個人征信公司是可行的”。

而他在近日出席由金融城和新金融聯盟聯合主辦的“Fintech時代的消費金融創新發展峰會”時再次表示，征信需要將信用信息集中起來，集中度越高越全面。當信息技術發達時，信息共享平臺就不能多，否則沒法共享。征信平臺要少而精，少而強。

作為八家試點征信機構之一的考拉征信，其首席風險官鄭和平在上述會上呼吁，希望央行能和得到認可的機構聯合進行數據的整合和挖掘。并且他認為，光有社會督導，并不能完全做好征信工作。

02、征信機構如何做到有的放矢搜集信息?

當前，個人信息保護問題已經提到了空前的高度，這說明近年來對個人信息的發掘和利用正成為一把雙刃劍，一方面大大提高了金融服務的效率、降低了成本;另外一方面，過度采集、不當加工，甚至非法使用個人信息的情況也屢見不鮮，甚至侵權和詐騙活動時有發生，引起監管部門的高度重視。

實際上，萬存知就在上述論壇表示，要把握個人的信息安全、保護個人隱私權利，征信信息必須合法合規使用，不能泄露、倒賣，更不能拿來犯罪。“假如有機構在這方面踩到紅線，要承擔法律責任”。

對此，鄭和平認為，當前由于大數據挖掘的存在，信息濫用的領域非常廣泛。征信機構要想安全、合法地使用數據，采集時就必須得到個人的同意。他以一個例子來說明這個問題，到銀行申請信貸需要填寫申請表，柜臺人員在征得其同意后才會開展貸前調查。而征信公司正需要辨別這種場景，考拉征信也是這樣來采集數據的。

對于后續催收環節，征信公司能否利用客戶留下的電話和地址信息，他指出，如果客戶未能按時歸還貸款，在超過合同約定時間后，完全可以按照其提供的電話和地址進行催收。并且由于客戶也在一定界限上違法，這種糾紛并不能得到法律的保護。

鄭和平特別強調，“未來的征信工作中，要理直氣壯地使用‘應該和可以’使用的數據”。

03、大數據風控真的是萬金油嗎?

隨著互聯網公司的跨界發展和消費金融的爆發式增長，中國個人征信市場已經形成了一種勢不可擋的前進局勢，我國的征信機制也進入了全面建設階段。盡管如此，我國的征信體制依舊不完善，數據孤島、數據質量差、立法滯后等問題依舊存在。

大數據風控曾被認為是解決這些問題的不二法門。然而，準確的預測分析雖然能幫助金融機構降低因欺詐、信用違約導致的壞賬風險，有效控制成本，但是目前大數據技術的發展尚屬初級階段，技術尚不成熟，尤其是運用到以風控為核心的金融領域還為時尚早。國際金融公司(IFC)東亞及太平洋區金融基礎設施技術援助負責人賴金昌就曾對此提出質疑，“在國際上，并沒有大數據征信這個概念，比如知名美國信用評分公司FICO不會稱自己是一家征信公司，更不會說是大數據征信公司，FICO是一家數據分析和風險管理服務公司;目前也沒有任何人使用大數據用于征信。”

百融金服是一家利用大數據及人工智能技術幫助金融行業提升效率的公司，創始人張韶峰認為，大數據風控在中國一直存在爭議，但在2015年底，這個狀況得到了改變——正是由于技術的快速革新，讓風控在中國得到跳躍式發展。

中國人民銀行征信中心原資深顧問李銘則認為，征信在國內是一個被嚴重誤解的行業，大數據征信并不是征信行業中必要的一環。但在當前中國很多人還沒有信用歷史的現實情況下，征信機構使用大數據技術作為風控手段是可行的。

考慮到合法合規和業務流程，他推薦利用心理測量學取得數據，其在信息相關性、數據主體權利、許可等方面不會帶來很多麻煩，預測能力也很強，“我們唯一要注意的是隱私保護的問題”。同時他對區塊鏈技術抱有期望，認為這種技術可能幫助中國征信行業解決幾項難題。

【來源：新金融評論】