TMT观察网_独特视角观察TMT行业

從早先的信用卡到如今的校園貸,針對大學生的金融產品向來是消費金融中走得較快的一員。 近日,銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發“關于進一步加強校

從早先的信用卡到如今的校園貸,針對大學生的金融產品向來是消費金融中走得較快的一員。

近日,銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發“關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知”。這并非監管機構對校園貸的首次動作。針對校園貸出現的問題,監管部門自去年開始已多次發文進行調整。一次比一次更緊的“緊箍咒”,讓整個校園貸市場迎來行業洗牌。

然而,《法制日報》記者調查發現,盡管銀監會等部門明文要求“從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的,并根據自身存量業務情況,制定明確的退出整改計劃”,但仍有頂風作案者。

校園貸市場正發生變化

所謂“校園貸”,簡單說就是面向在校大學生發放的小額貸款。在校園網貸平臺,在校大學生只需網上提交資料、通過審核、支付一定手續費,就能輕松申請到一筆信用貸款。

一般來說,校園網貸途徑可分為三類:一是本地P2P貸款平臺,用于大學生助學和創業,比如“名校貸”“我來貸”等提供的借款服務；二是專門針對大學生的分期購物平臺,如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等,部分還提供較低額度的現金提現；三是京東、淘寶等傳統電商平臺提供的“京東白條”“螞蟻花唄”等信貸業務。

客觀而言,校園貸在一定程度上解決了部分在校大學生的資金需求,比如創業或合理消費。然而,一些校園網貸平臺不規范操作、個別大學生無節制消費等因素疊加,導致網貸機構暴力催款、個別學生因無力還款釀成悲劇等問題出現。

在重慶某大學擔任年級輔導員的楊梅向《法制日報》記者表示了對校園貸的擔憂。

在楊梅看來,在校大學生的貸款情況有三種:第一種是從不貸款,這類學生占大多數；第二種是負債較小,這部分學生僅在一個或者幾個平臺借貸,完全有能力靠自己的生活費還清貸款,這種同學占比例也很高；第三種就是負債非常高的,這部分同學在多個平臺貸款,拆東墻補西墻,“裸貸”等問題就出現在這類學生身上。

“正是負債非常高的這類學生所出的問題,才導致大家對校園貸產生消極印象。從實際情況看,這類學生虛榮心強、花錢無節制,同時,這類學生家長的責任心也不強。”楊梅說,“我最擔心的一點是,有些學生對個人征信認識不足,有可能會有大量的逾期記錄,這些逾期記錄會導致征信變差,會影響他們以后的金融生活。”

面對問題頻出的校園貸,監管部門也在不斷加強監管。前不久,監管部門再出重拳,銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發的“關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知”明確提出:整治亂象,暫停網貸機構開展校園網貸業務。

據不完全統計,截至今年6月23日,全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場,其中37家平臺選擇關閉業務,占總數的63%。剩下的市場堅守者們則在不斷嘗試著轉型之路。有業內人士表示,預計今年校園貸會繼續向合規之路靠攏,擺在市場份額較小、業務處于法律灰色地帶平臺面前的,將是轉型或者退場兩種選擇。

仍有平臺向大學生放貸

在重拳整治之下,盡管校園貸市場已出現變化,但《法制日報》記者近日暗訪發現,向在校大學生開展網貸業務的平臺仍然存在。

7月5日,《法制日報》記者聯系了一家名為融時貸(蘋果貸)的平臺。根據介紹,這家網貸平臺可以為年滿18周歲的蘋果6以上手機用戶提供小額貸款。用戶申請貸款前需完善個人資料,包括實名認證、傳通訊錄、認證運營商、綁定銀行卡、驗證蘋果手機等步驟。針對不同手機型號,網貸平臺可提供1000元至3000元不等的貸款,貸款期限為7天。用戶貸款前需要按對方指定的iCloud賬號替換自己的賬號,更改密碼,并必須打開“查找我的iphone”功能。

記者以客戶身份撥打這家網貸平臺的客服電話。客服人員表示,貸款金額不可以浮動,不能升也不能降。7天調款期限內的利息是貸款總額的20%,用戶貸款2500元,只能到賬2000元,500元利息提前扣除。如果期限到了無法還款,用戶可以申請延長7天,利息還是20%,也就是需要再交500元。

這名客服人員告訴記者,如果申請人的信息完善,貸款當天就可以到賬。記者注意到,這家平臺的貸款申請條件并未限定在校大學生這一選項。

在一家名為“學貸寶”的網貸平臺,其客服人員明確表示可以給大學生提供借款服務。

記者注意到,“學貸寶”App是這樣介紹的:“學貸寶”是一款為在校大學生提供安全金融服務的小額借款App手機應用軟件。針對年滿18周歲的全日制在校大學生(不含畢業年學生)提供現金借貸服務,提供500元至3000元的信用額度(以最終審核為準),期限1至6個月分期還款。隨后,記者聯系了該平臺的客服人員:

記者:我是大學生,可以貸款嗎?

客服:只要您是在校大學生都可以借。

記者:逾期之后,利率怎么算?

客服:您這邊還沒有借款,就要說逾期的事情嗎?

記者:我肯定不會逾期,但是逾期之后會有懲罰措施嗎?

客服:那肯定是要上征信啊。

記者:那你會不會惡意催貸?

客服:我們這邊是有合作的催款公司的。

銀行“正規軍”有難言之隱

在暫停網貸機構開展校園網貸業務的同時,“關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知”鼓勵商業銀行和政策性銀行進軍校園貸市場,根據大學生群體的風險特點,開發既能滿足大學生融資需求,又能有效控制風險的校園金融產品。

不過,對于銀行“正規軍”開展校園貸業務,部分業內人士認為難度不小。

某大型國有商業銀行的內部人士向記者透露說,國有商業銀行這幾年其實并沒有完全退出校園信用卡市場。在父母簽字同意的情況下,大學生依然可以獲得信用卡,也就是銀行的校友卡。“由于國有銀行的高操作成本,從風險收益來看,即使在家長知情的情況下,5.5%的利息很有可能是低收益甚至是虧本的”。

“不管是從在校大學生的還款能力、信用意識還是金融認知等方面看,都不適合做商業貸款。大學生貸款不符合信貸的邏輯。大學生需要的是政策性和公益性的幫助,而不是商業貸款。”在北京某資產管理公司主管放貸業務的王晶對記者說,商業銀行重新進入校園貸市場也必然會遇到各種問題,放款時缺乏數據支撐、缺乏有效的催收手段等問題都是存在的。目前部分銀行在這方面的設想是,對學校進行信貸投入獲取話語權,借助校園相對封閉的特點獲取學生日常付費行為結算體系,繼而以校園卡配合各類支付產品形成封閉的生態系統,同時提供給學生非現金貸的使用場景,最終根據數據對校園貸進行一定程度上的風控。