產業(yè)互聯(lián)網背景下，金融行業(yè)或許并不會三分天下互聯(lián)網+
導讀
金融行業(yè)的特殊性以及盈利模式的特殊性決定了它并不會出現這樣的局面，而是會走向普惠和深度。
金融行業(yè)的特殊性以及盈利模式的特殊性決定了它并不會出現這樣的局面，而是會走向普惠和深度。
文|孟永輝
互聯(lián)網金融正在回歸原點，所謂的原點其實就是回歸金融本身，而不是一味地對金融上下游進行簡單地撮合。對于互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管其實是這一趨勢的重要組成部分。當互聯(lián)網金融真正回歸金融本身，那些新生的互聯(lián)網金融平臺最終演變成為新技術的賦能者，而傳統(tǒng)時代的金融機構則成為被改造和賦能的對象。
用一句話概括就是“讓科技的歸科技，讓金融的歸金融”。同互聯(lián)網金融時代的參與者們以互聯(lián)網玩家不同，后互聯(lián)網金融時代的發(fā)展開始呈現出“科技”和“金融”不同的標簽和色彩。正是因為如此，很多人將后互聯(lián)網金融時代稱作“金融科技”時代，并由此試圖找到破解互聯(lián)網金融困境和難題的方式和方法。
通過對金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)進行深度賦能，那些在互聯(lián)網時代被忽略的問題重新被拾起，以風控智能化、產品數據化、信用體系的網絡化為代表的全新金融“骨架”正在被重新建構。對于正在飽受詬病的互聯(lián)網金融行業(yè)來講，通過深入到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當中去解決金融行業(yè)面臨的現實問題，或許是開啟金融行業(yè)新一輪發(fā)展的關鍵所在。
1 回歸行業(yè)， 金融產業(yè)的B端時代正在來臨
在流量紅利見頂的大背景下，越來越多的人開始將發(fā)展的目光轉移到B端用戶身上。傳統(tǒng)金融行業(yè)當中的銀行、證券、保險等組成元素都是B端的重要組成部分，所謂的回歸金融行業(yè)本身，其實就是將發(fā)展目標從C端用戶轉移到B端用戶的過程。當人們真正將金融行業(yè)的B端用戶看成是目標對象，一個以金融行業(yè)的數字化為代表的全新時代正在拉開序幕。
金融行業(yè)將告別以人為主體的運行模式。無論是在傳統(tǒng)時代還是互聯(lián)網時代，金融行業(yè)的參與主體其實都是“人”。盡管以“人”為主體可以保證金融內部流程和環(huán)節(jié)運行的安全和有序，但是，在人力成本高企、用戶需求龐雜的大背景下，僅僅只是用“人”來維持金融行業(yè)的運行勢必會變成一件相當耗時和費力的事情。
告別以“人”為主體的運行模式，通過將AI、大數據和區(qū)塊鏈等技術加入到金融行業(yè)的實際運行過程當中來改變這種以人為主體的運行模式，無疑可以在節(jié)省成本的前提下大大提升金融行業(yè)的運行效率。在人力成本不斷增高，供求兩端不平衡日漸嚴峻的大背景下，告別以人為主體的運行模式，成為提升金融行業(yè)運行效率的主要方式和手段。
大數據構建的智能風控模型、AI搭建的全新金融行業(yè)的客服體系、云計算所建構起來的全新信用體系都在將越來越多的元素加入到金融行業(yè)的實際運作過程當中。傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網時代以人為主體的現狀正在被越來越多地改變，隨著未來更多新技術的成熟和應用，金融行業(yè)的以人為主體的運行模式將會得到徹底改變。這個時候，金融行業(yè)的效率不僅將會得到大幅度提升，而且金融行業(yè)的質量同樣將會得到進一步優(yōu)化和完善。當前，我們看到的人臉識別、智能風控等新的金融元素，其實正是這種趨勢的直接體現。
金融行業(yè)將告別傳統(tǒng)的金融功能和屬性。傳統(tǒng)金融行業(yè)的功能和屬性究竟是什么呢？說到底，其實就是投資和理財。對于B端來講，主要是進行投資；對于C端來講，主要是進行理財。僅僅只是將金融行業(yè)的功能和屬性局限在這些功能和屬性上，非但無法打開金融行業(yè)發(fā)展的新天窗，同樣我無法開啟金融行業(yè)發(fā)展的新階段。因此，我們必須要告別傳統(tǒng)的金融功能和屬性，找到新方向。
以阿里巴巴、騰訊和京東數科為代表的互聯(lián)網巨頭其實都在做挖掘金融行業(yè)新功能和屬性的嘗試，通過將金融與大數據結合，將金融看成是預測未來、強化城市管理、梳理供求關系的重要方式和方法。這個時候，金融行業(yè)的功能和屬性不再是簡單的投資和理財，而是更多地開始轉移到賦能企業(yè)、賦能政府和賦能產業(yè)的方向上。
在B端用戶日漸成為新的目標對象的今天，對于金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘無疑可以最大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的“毛細血管”的重要作用，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。上述互聯(lián)網巨頭們對于金融行業(yè)的這些新功能和屬性的嘗試其實都是金融行業(yè)回歸金融行業(yè)本身，通過挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性來找到金融行業(yè)發(fā)展的新方向。通過對金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘，金融行業(yè)的“毛細血管”的作用有望得到更大水平的發(fā)揮。
金融行業(yè)的格局將會從競爭走向合作。在互聯(lián)網金融時代，互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融之間其實是競爭的關系，兩者之間競爭的是流量的“大蛋糕”。這種競爭的結果是傳統(tǒng)金融被逼退到了角落里，同時，一些不良的資產同樣被裹挾進了互聯(lián)網金融當中。當互聯(lián)網的紅利消失殆盡，我們看到的互聯(lián)網金融行業(yè)出現的亂象，其實就是互聯(lián)網金融時代競爭的結果。
進入到金融科技時代后，互聯(lián)網金融公司的出清讓那些并不專業(yè)的金融機構還是被被蕩滌出市場，真正留下的互聯(lián)網金融公司基本上都是可以對傳統(tǒng)金融機構或者是互聯(lián)網金融機構進行深度賦能的企業(yè)。以阿里、騰訊、百度和京東為代表的科技公司就是這些能夠給金融行業(yè)進行深度賦能的代表，通過這些公司在互聯(lián)網時代的技術積累，還有他們在相關技術研發(fā)上的布局，在B端市場已然來臨的大背景下，這些公司將會從互聯(lián)網時代的競爭關系轉變成為合作關系。
對于金融行業(yè)來講，同樣開始分化為自我研發(fā)型和外力賦能型這兩種類型。以平安銀行為代表的大型的金融機構可以自己研發(fā)金融科技相關的技術和產品，優(yōu)化自身的金融運作流程；而對于一些沒有能力的金融機構來講，他們想要對原有的流程和環(huán)節(jié)進行優(yōu)化，必然需要借助外部的賦能者才能完成。因此，無論是自我蛻變還是外力賦能，傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網時代的“分蛋糕”的現象都將不復存在，而是變成了真正意義上的合作關系。
互聯(lián)網時代的落幕最終讓互聯(lián)網金融的發(fā)展開始走入到死胡同，慶幸的是，產業(yè)互聯(lián)網時代的來臨為金融行業(yè)的再進化打開了新天窗。不再一味地獲取流量，不再一味地撮合，而是通過回歸金融行業(yè)本身去尋找新的發(fā)展方向。
2 產業(yè)互聯(lián)網洶涌來襲， 三分天下局面或將不在
互聯(lián)網時代的發(fā)展脈絡告訴我們，每一個行業(yè)的發(fā)展到最后都會集中到幾個平臺上。打車如此，團購如此，電商如此，社交同樣如此。于是，當產業(yè)互聯(lián)網的浪潮不斷來臨，人們開始猜測在產業(yè)互聯(lián)網時代的金融市場當中會不會出現三分天下的局面。由于金融行業(yè)的特殊性使然，最終，我們幾乎可以確定的是金融行業(yè)的產業(yè)化并不會出現三分天下的局面。
金融行業(yè)的特質決定了它不會出現類似BAT三分天下的局面。金融行業(yè)的最大特征就是它能夠深度介入到人們生活的方方面面，而不僅僅只是存在于某個行業(yè)當中。反觀BAT，他們僅僅只是會在某個單一的領域當中一家獨大，阿里在電商，騰訊在社交，百度在搜索。具有普適性的金融行業(yè)并不是某個金融行業(yè)的“專利”，而是可以與人們生活當中的方方面面都可以產生聯(lián)系，從而驅動的是整個社會的進步。這也是人們?yōu)槭裁磳ⅰ捌栈萁鹑凇笨闯墒窍乱粋€發(fā)展方向的原因所在。
此外，產業(yè)互聯(lián)網時代的金融行業(yè)的再進化并不會改變當下金融行業(yè)的格局，它只是會基于現有的市場格局通過底層的技術優(yōu)化在互聯(lián)網時代并沒有太多改觀的金融流程和環(huán)節(jié)。從這個角度來看，在互聯(lián)網時代普遍存在著的競爭關系將會被賦能與合作的關系所取代，從而可以將金融行業(yè)的格局帶入到一個相對較為均衡的狀態(tài)里，最終被深度改變的金融機構將會成為產業(yè)互聯(lián)網時代的主體。
產業(yè)互聯(lián)網時代的金融行業(yè)的盈利模式決定了它不會出現類似BAT三分天下的局面。在互聯(lián)網時代，互聯(lián)網金融的盈利模式是通過撮合B端和C端的交易來實現的。互聯(lián)網金融平臺的盈利建立在龐大的流量基礎上，所以，為了獲得足夠多的流量，互聯(lián)網金融平臺會不斷競爭，最終形成三分天下的市場格局。
進入到產業(yè)互聯(lián)網時代后，盈利方式開始從流量的撮合轉移到了對行業(yè)進行的深度賦能，這個時候，決定行業(yè)發(fā)展的不再是流量，而是在于對金融行業(yè)深度改變的能力。當行業(yè)的入局者們不在關注流量，不斷劃分彼此的勢力范圍，而是通過深度介入到金融行業(yè)的具體流程當中來實現發(fā)展。
因此，產業(yè)互聯(lián)網時代金融行業(yè)的盈利模式決定了它不會出現類似BAT的三分天下的局面。未來，對于金融行業(yè)的深度參與的能力以及對于金融行業(yè)的改造的能力將會直接決定著他們可以走多遠，可以獲得多大的增長潛能。
互聯(lián)網紅利的見頂讓金融行業(yè)的發(fā)展開始越來越多地回歸到金融行業(yè)本身，這或許才是金融行業(yè)科技化的正確道路。面對新舊力量的不斷加入，很多人開始擔心金融科技時代會否出現互聯(lián)網時代那樣三分天下的局面。金融行業(yè)的特殊性以及盈利模式的特殊性決定了它并不會出現這樣的局面，而是會走向普惠和深度。
互聯(lián)網金融正在回歸原點，所謂的原點其實就是回歸金融本身，而不是一味地對金融上下游進行簡單地撮合。對于互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管其實是這一趨勢的重要組成部分。當互聯(lián)網金融真正回歸金融本身，那些新生的互聯(lián)網金融平臺最終演變成為新技術的賦能者，而傳統(tǒng)時代的金融機構則成為被改造和賦能的對象。
用一句話概括就是“讓科技的歸科技，讓金融的歸金融”。同互聯(lián)網金融時代的參與者們以互聯(lián)網玩家不同，后互聯(lián)網金融時代的發(fā)展開始呈現出“科技”和“金融”不同的標簽和色彩。正是因為如此，很多人將后互聯(lián)網金融時代稱作“金融科技”時代，并由此試圖找到破解互聯(lián)網金融困境和難題的方式和方法。
通過對金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)進行深度賦能，那些在互聯(lián)網時代被忽略的問題重新被拾起，以風控智能化、產品數據化、信用體系的網絡化為代表的全新金融“骨架”正在被重新建構。對于正在飽受詬病的互聯(lián)網金融行業(yè)來講，通過深入到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當中去解決金融行業(yè)面臨的現實問題，或許是開啟金融行業(yè)新一輪發(fā)展的關鍵所在。
1 回歸行業(yè)， 金融產業(yè)的B端時代正在來臨
在流量紅利見頂的大背景下，越來越多的人開始將發(fā)展的目光轉移到B端用戶身上。傳統(tǒng)金融行業(yè)當中的銀行、證券、保險等組成元素都是B端的重要組成部分，所謂的回歸金融行業(yè)本身，其實就是將發(fā)展目標從C端用戶轉移到B端用戶的過程。當人們真正將金融行業(yè)的B端用戶看成是目標對象，一個以金融行業(yè)的數字化為代表的全新時代正在拉開序幕。
金融行業(yè)將告別以人為主體的運行模式。無論是在傳統(tǒng)時代還是互聯(lián)網時代，金融行業(yè)的參與主體其實都是“人”。盡管以“人”為主體可以保證金融內部流程和環(huán)節(jié)運行的安全和有序，但是，在人力成本高企、用戶需求龐雜的大背景下，僅僅只是用“人”來維持金融行業(yè)的運行勢必會變成一件相當耗時和費力的事情。
告別以“人”為主體的運行模式，通過將AI、大數據和區(qū)塊鏈等技術加入到金融行業(yè)的實際運行過程當中來改變這種以人為主體的運行模式，無疑可以在節(jié)省成本的前提下大大提升金融行業(yè)的運行效率。在人力成本不斷增高，供求兩端不平衡日漸嚴峻的大背景下，告別以人為主體的運行模式，成為提升金融行業(yè)運行效率的主要方式和手段。
大數據構建的智能風控模型、AI搭建的全新金融行業(yè)的客服體系、云計算所建構起來的全新信用體系都在將越來越多的元素加入到金融行業(yè)的實際運作過程當中。傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網時代以人為主體的現狀正在被越來越多地改變，隨著未來更多新技術的成熟和應用，金融行業(yè)的以人為主體的運行模式將會得到徹底改變。這個時候，金融行業(yè)的效率不僅將會得到大幅度提升，而且金融行業(yè)的質量同樣將會得到進一步優(yōu)化和完善。當前，我們看到的人臉識別、智能風控等新的金融元素，其實正是這種趨勢的直接體現。
金融行業(yè)將告別傳統(tǒng)的金融功能和屬性。傳統(tǒng)金融行業(yè)的功能和屬性究竟是什么呢？說到底，其實就是投資和理財。對于B端來講，主要是進行投資；對于C端來講，主要是進行理財。僅僅只是將金融行業(yè)的功能和屬性局限在這些功能和屬性上，非但無法打開金融行業(yè)發(fā)展的新天窗，同樣我無法開啟金融行業(yè)發(fā)展的新階段。因此，我們必須要告別傳統(tǒng)的金融功能和屬性，找到新方向。
以阿里巴巴、騰訊和京東數科為代表的互聯(lián)網巨頭其實都在做挖掘金融行業(yè)新功能和屬性的嘗試，通過將金融與大數據結合，將金融看成是預測未來、強化城市管理、梳理供求關系的重要方式和方法。這個時候，金融行業(yè)的功能和屬性不再是簡單的投資和理財，而是更多地開始轉移到賦能企業(yè)、賦能政府和賦能產業(yè)的方向上。
在B端用戶日漸成為新的目標對象的今天，對于金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘無疑可以最大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的“毛細血管”的重要作用，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。上述互聯(lián)網巨頭們對于金融行業(yè)的這些新功能和屬性的嘗試其實都是金融行業(yè)回歸金融行業(yè)本身，通過挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性來找到金融行業(yè)發(fā)展的新方向。通過對金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘，金融行業(yè)的“毛細血管”的作用有望得到更大水平的發(fā)揮。
金融行業(yè)的格局將會從競爭走向合作。在互聯(lián)網金融時代，互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融之間其實是競爭的關系，兩者之間競爭的是流量的“大蛋糕”。這種競爭的結果是傳統(tǒng)金融被逼退到了角落里，同時，一些不良的資產同樣被裹挾進了互聯(lián)網金融當中。當互聯(lián)網的紅利消失殆盡，我們看到的互聯(lián)網金融行業(yè)出現的亂象，其實就是互聯(lián)網金融時代競爭的結果。
進入到金融科技時代后，互聯(lián)網金融公司的出清讓那些并不專業(yè)的金融機構還是被被蕩滌出市場，真正留下的互聯(lián)網金融公司基本上都是可以對傳統(tǒng)金融機構或者是互聯(lián)網金融機構進行深度賦能的企業(yè)。以阿里、騰訊、百度和京東為代表的科技公司就是這些能夠給金融行業(yè)進行深度賦能的代表，通過這些公司在互聯(lián)網時代的技術積累，還有他們在相關技術研發(fā)上的布局，在B端市場已然來臨的大背景下，這些公司將會從互聯(lián)網時代的競爭關系轉變成為合作關系。
對于金融行業(yè)來講，同樣開始分化為自我研發(fā)型和外力賦能型這兩種類型。以平安銀行為代表的大型的金融機構可以自己研發(fā)金融科技相關的技術和產品，優(yōu)化自身的金融運作流程；而對于一些沒有能力的金融機構來講，他們想要對原有的流程和環(huán)節(jié)進行優(yōu)化，必然需要借助外部的賦能者才能完成。因此，無論是自我蛻變還是外力賦能，傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網時代的“分蛋糕”的現象都將不復存在，而是變成了真正意義上的合作關系。
互聯(lián)網時代的落幕最終讓互聯(lián)網金融的發(fā)展開始走入到死胡同，慶幸的是，產業(yè)互聯(lián)網時代的來臨為金融行業(yè)的再進化打開了新天窗。不再一味地獲取流量，不再一味地撮合，而是通過回歸金融行業(yè)本身去尋找新的發(fā)展方向。
2 產業(yè)互聯(lián)網洶涌來襲， 三分天下局面或將不在
互聯(lián)網時代的發(fā)展脈絡告訴我們，每一個行業(yè)的發(fā)展到最后都會集中到幾個平臺上。打車如此，團購如此，電商如此，社交同樣如此。于是，當產業(yè)互聯(lián)網的浪潮不斷來臨，人們開始猜測在產業(yè)互聯(lián)網時代的金融市場當中會不會出現三分天下的局面。由于金融行業(yè)的特殊性使然，最終，我們幾乎可以確定的是金融行業(yè)的產業(yè)化并不會出現三分天下的局面。
金融行業(yè)的特質決定了它不會出現類似BAT三分天下的局面。金融行業(yè)的最大特征就是它能夠深度介入到人們生活的方方面面，而不僅僅只是存在于某個行業(yè)當中。反觀BAT，他們僅僅只是會在某個單一的領域當中一家獨大，阿里在電商，騰訊在社交，百度在搜索。具有普適性的金融行業(yè)并不是某個金融行業(yè)的“專利”，而是可以與人們生活當中的方方面面都可以產生聯(lián)系，從而驅動的是整個社會的進步。這也是人們?yōu)槭裁磳ⅰ捌栈萁鹑凇笨闯墒窍乱粋€發(fā)展方向的原因所在。
此外，產業(yè)互聯(lián)網時代的金融行業(yè)的再進化并不會改變當下金融行業(yè)的格局，它只是會基于現有的市場格局通過底層的技術優(yōu)化在互聯(lián)網時代并沒有太多改觀的金融流程和環(huán)節(jié)。從這個角度來看，在互聯(lián)網時代普遍存在著的競爭關系將會被賦能與合作的關系所取代，從而可以將金融行業(yè)的格局帶入到一個相對較為均衡的狀態(tài)里，最終被深度改變的金融機構將會成為產業(yè)互聯(lián)網時代的主體。
產業(yè)互聯(lián)網時代的金融行業(yè)的盈利模式決定了它不會出現類似BAT三分天下的局面。在互聯(lián)網時代，互聯(lián)網金融的盈利模式是通過撮合B端和C端的交易來實現的。互聯(lián)網金融平臺的盈利建立在龐大的流量基礎上，所以，為了獲得足夠多的流量，互聯(lián)網金融平臺會不斷競爭，最終形成三分天下的市場格局。
進入到產業(yè)互聯(lián)網時代后，盈利方式開始從流量的撮合轉移到了對行業(yè)進行的深度賦能，這個時候，決定行業(yè)發(fā)展的不再是流量，而是在于對金融行業(yè)深度改變的能力。當行業(yè)的入局者們不在關注流量，不斷劃分彼此的勢力范圍，而是通過深度介入到金融行業(yè)的具體流程當中來實現發(fā)展。
因此，產業(yè)互聯(lián)網時代金融行業(yè)的盈利模式決定了它不會出現類似BAT的三分天下的局面。未來，對于金融行業(yè)的深度參與的能力以及對于金融行業(yè)的改造的能力將會直接決定著他們可以走多遠，可以獲得多大的增長潛能。
互聯(lián)網紅利的見頂讓金融行業(yè)的發(fā)展開始越來越多地回歸到金融行業(yè)本身，這或許才是金融行業(yè)科技化的正確道路。面對新舊力量的不斷加入，很多人開始擔心金融科技時代會否出現互聯(lián)網時代那樣三分天下的局面。金融行業(yè)的特殊性以及盈利模式的特殊性決定了它并不會出現這樣的局面，而是會走向普惠和深度。
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