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網(wǎng)貸業(yè)仍然是以“賭”為主，即賭對方會還債；如果不是靠“賭”，則違法性反而會加強，因為放貸人得依靠暴力等手段來提高償債率。

時值開學(xué)季，“校園貸”的生意也開張了。9月19日，據(jù)新京報報道，盡管監(jiān)管叫停了校園貸，但大學(xué)生仍能從多個平臺上借款。

所謂校園貸，是指向在校大學(xué)生發(fā)放的貸款。放貸人的動機可以理解，一是大學(xué)生屬于相對優(yōu)質(zhì)人群，培養(yǎng)出客戶黏度、長線發(fā)展更是前景大好。二是大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活場所固定，不易跑路。

不過，高校擴招了近二十年，現(xiàn)在遍地是大學(xué)生。很多學(xué)生對風(fēng)險的識別能力和主體擔(dān)責(zé)意識卻不樂觀。瘋狂借貸、還不上錢的事情屢屢發(fā)生。由于背負較重的日常利息和具有違約金性質(zhì)的逾期利息，大學(xué)生“先甜后苦”的借債人生活也過得頗為窘迫。

畢竟，學(xué)生當(dāng)以學(xué)業(yè)為主，亦沒有太多余力去打工，缺乏穩(wěn)定收入。若非家產(chǎn)富饒，學(xué)生自己貸款高消費，向父母索錢還債，又于心何忍？

有鑒于此，政府部門對校園貸采取了禁止立場，2017年6月銀監(jiān)會、教育部、人社部曾聯(lián)合要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃。9月6日教育部再次明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”不過，當(dāng)下仍有不少校園貸在活躍，有的手機軟件APP還處于“是個人就貸”的地步。

誠然，部分校園貸平臺已采取了不少風(fēng)險控制措施，如要求詳細提供借款人的各種信息；驗證教育部指定學(xué)歷查詢網(wǎng)站的信息，則能提高貸款額度；對18周歲以下者不放貸；對畢業(yè)班不放貸等。

然而，即便如此，校園貸仍然無法解決風(fēng)險控制的核心問題，即保證借款人具有償債能力。校園貸及主流網(wǎng)貸業(yè)務(wù)追求快速放款，在幾十分鐘內(nèi)就審批通過數(shù)千元貸款。它們何以能有令銀行都目瞪口呆的“高效率”？

事實上，網(wǎng)貸業(yè)仍然是以“賭”為主，即賭對方會還債，賭對方有羞恥感和長遠考慮。如果不是靠“賭”，則違法性反而會加強，因為放貸人得依靠暴力、威脅等手段來提高償債率，如臭名昭著的“裸條”。

從另一個方面看，大學(xué)生的貸款需求是否具有正當(dāng)性，亦值得思考。

盡管大學(xué)生理論上應(yīng)有平等借款權(quán)。但他們沒有固定收入來還債同樣是基本客觀事實。十幾年前，銀行曾經(jīng)掀起過一波校園信用卡的熱浪，后來之所以退潮，與呆賬率較高不無關(guān)聯(lián)。對真正貧困的大學(xué)生，國家和學(xué)校普遍推行了助學(xué)貸款和助學(xué)金制度。家底厚實的大學(xué)生，可以通過與父母信用卡綁定的子卡來實現(xiàn)消費。而其他大學(xué)生不僅應(yīng)該了解提前消費這樣的“現(xiàn)代金融理念”，更應(yīng)該懂得量入為出的古老真理。

實際上，現(xiàn)在監(jiān)管層已經(jīng)努力推動商業(yè)銀行提供具有政策性的校園貸服務(wù)。雖然大銀行的貸款金額較低、審批較嚴，但利率較低、期限較長，優(yōu)點同樣明顯。校園生活里的住宿和飲食成本較低，倘若大學(xué)生覺得不能滿足消費欲，首先應(yīng)該反思的是自我消費欲是否正當(dāng)，自己是否有能力承受這樣的消費。

市場本應(yīng)該是自由的，人性的弱點卻令人無奈，發(fā)展尚不規(guī)范、風(fēng)險重重的網(wǎng)絡(luò)貸款還是先遠離校園吧。