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　　數字金融正在成為天貓雙11商家做生意的“新武器”。

　　支付寶聯合網商銀行發布的天貓雙11商家端報告顯示，今年天貓雙11，網商銀行為300多萬中小商家提供3000億貸款資金支持，幫助商家解決備貨資金周轉難題。

　　與此同時，天貓商家為線上800萬雙11商品開通花唄分期免息，線下也有越來越多的商家貼出本店支持花唄的店招，以吸引消費者。

　　300萬中小商家貸款輸血到位  商家付1塊利息賺2塊利潤

　　來自慈溪的天貓商家余雪輝最近很是忙碌，他一邊申請了網商銀行的信用貸款，投入開發了一款三明治早餐機，一邊通過花唄分期免息等方式，吸引消費者。雙11預售期間，這款早餐機的銷量比預計多2倍。“賣的太火爆了，預備的貨源都告罄了！”

　　網商貸助力多備貨，花唄分期助力多賣貨——靈活運用這兩大數字金融法寶的余雪輝，是萬千小商家的代表之一。天貓雙11進入第11年，是消費者的狂歡節，也是品牌和商家增長的良機，更是拉動內需的新動力。

　　兵馬未動，糧草先行，貸款需求是商家備貨溫度的晴雨表?！短熵堧p11貸款報告》顯示，今年雙11，商家在備戰期間，人均貸款7次，有15萬商家甚至超過了100次，需求十分旺盛。

　　作為貸款的提供方，網商銀行行長金曉龍分析說，這一方面是因為，現在天貓雙11的貸款服務已經支持商家從開店到推廣、增值的全鏈路，另一方面，也是商家的生意經算得好。

　　四川康定的商家張大姐，2012年以來，在網商銀行貸款累計高達5000筆，最小一筆只有3塊錢。因為太頻繁，客服團隊特地聯系她，怕她不知道這是貸款，沒想到大姐說得頭頭是道?！耙挥杏唵尉蛠斫杩睿唵未缶投嘟?，小就少借，賺錢了立馬還，每筆只用幾天，這樣利息付得少。”幾年下來，她的銷量從每年10萬做到每年200多萬，5000多次借款，沒有一次逾期！

　　很多像張大姐一樣的中小商家認為，貸款可以有效促進自己的生意。調研顯示，70%商家認為1元利息可以換回2元利潤，貸款是能夠把生意做大的辦法。為滿足這些貸款需求，今年雙11，僅網商銀行與其合作機構，累計放款金額就將達到3000億元，同比增長50%。

　　“本店可用花唄”成新招牌 商家開通花唄銷售增38%

　　通過貸款新增的貨品，如何更好地銷售給客戶，商家開始看到消費金融的作用。移動支付滲透率的提升，讓商家掛出“本店可用支付寶”的招牌成為平常，但今年雙11，商家的店招又有新動作——“本店可用花唄”。作為支付寶的服務商，云縱集團感受特別強烈。“雙11期間，光是消化商家要求開通花唄的需求，就讓我們不得不臨時增加人手。”

　　云縱集團相關負責人牧月介紹，雙11期間，在很多三四線甚至五六線城市，要求開通支付寶的商家大幅增多，問及原因的時候，多數商家都表示因為消費者對于使用花唄支付有需求。

　　據不完全統計，幾家支付寶ISV的平均數據顯示為了更好的滿足消費者需求，促進成交，要求開通花唄收款功能的商家，比日常增加了8成。在天貓的品牌旗艦店里，幾乎所有商家都把支持花唄分期免息作為賣點。

　　特別是教育、培訓類的商家，在天貓雙11通過開通花唄分期、并且免利息的方式降低報名門檻，銷量增長明顯。以正保遠程教育的中級會計師培訓課程為例，每天上課的學費只需要1塊錢左右，這個課程雙11以來銷量是日常的8倍多。

　　螞蟻金服數字金融總裁黃浩指出，開通花唄能夠提高交易額，幫助商家更好地做生意?；▎h的數據顯示，在非雙11期間，商家開通花唄以后，交易額平均就能提高38%，交易用戶平均增加32%。這個效應在雙11期間更加明顯：天貓雙11預售期間，花唄分期拉動下，交易額增速最快的類目是個人清潔、寵物商品和保健食品，增幅分別達到了20倍、5倍和4.6倍。

　　中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認為，天貓雙11商家的新金融故事，是觀察中國經濟結構轉型升級的新窗口，是踐行金融供給側結構性改革的試驗田。在助力普惠金融的同時作用于供給側和消費端，激活潛在消費需求，提升金融供給的效率，擴大金融服務的覆蓋范圍，讓雙11真正成為實體經濟持續、健康增長的推動力量。

　　消費金融市場需求旺盛 螞蟻金服發起行業社會責任倡議

　　“為幫助商家更好地做生意，此次天貓雙11，螞蟻金服有兩個新嘗試，一是為商家提供一鍵貼息功能，目前天貓商家已經為800萬商品開通了花唄分期免息；二是根據場景為商家提供金融工具，在居然之家等家裝場景提供借唄‘居秒貸’的專項額度?！秉S浩介紹。

　　不過，這樣的安排也沒有完全滿足市場的需求。雙11前夕，花唄的商家客服熱線中，40%的商家是來咨詢如何開通花唄的，較平時增加了一倍。

　　與巨大需求相比，我國消費信貸的可獲得率卻并不高。國家金融與發展實驗室的《2019中國消費金融行業發展報告》顯示，我國6成的成年人無法從傳統金融機構處獲得消費信貸服務。西南財大的調研顯示，中國家庭消費信貸參與率僅為13.7%，不到美國四分之一。

　　西南財經大學甘犁教授據此建議，應鼓勵有場景的消費信貸，同時促進普惠型場景類消費信貸的發展，定向解決我國數億消費信貸不足人群的普惠性貸款難題，推動我國消費下沉。

　　“在消費信貸領域，市場需求和供給之間還存在巨大差距。一個平臺的力量是有限的。”黃浩指出，要滿足大眾對消費信貸的需求，需要更多金融機構參與進來。雙方在資金、流量、技術和數據上優勢互補，通過聯營但又獨立風控的方式，去推動這個市場健康、穩定地發展壯大。

　　在新金融助力商家成長，拉動內需的過程中，也出現了一些不規范、不理性的行業現象。對此，螞蟻金服發起了《消費金融機構社會責任倡議》，提醒消費金融機構以保護消費者權益和防范金融風險為重點，做到授信克制、利率適當、數據安全、貸后管理文明、持牌經營、獨立風控、拒絕兜底。