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發(fā)布時間：2016年6月6日　　來源：金融時報

5月，又一家民營銀行獲批籌建。作為首家開業(yè)的民營銀行——微眾銀行在這一年來的發(fā)展中備受矚目，收獲了成果也接受了挑戰(zhàn)，這不算平坦的成長之路，似乎也在告訴著后來者，民營銀行的開辦并非易事。

作為“首家”，微眾銀行有著超高的人氣：有人說它是傳統(tǒng)銀行業(yè)的“攪局者”，有人說它是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“挑大梁者”，也有人希望它成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“巨無霸”……

那么微眾銀行自己的選擇是什么？又有怎樣的發(fā)展選擇？圍繞這些問題，本報記者獨家專訪了微眾銀行行長李南青。

微眾，微眾銀行，WeBank

主持人：目前，微眾銀行面臨的挑戰(zhàn)是什么？是否有可行的應(yīng)對措施？

李南青：微眾銀行目前最大的挑戰(zhàn)之一，是如何在符合金融規(guī)律、滿足監(jiān)管政策的前提下，平衡好行業(yè)規(guī)則和移動互聯(lián)網(wǎng)時代用戶創(chuàng)新體驗需求，做好市場的補充者?；诖?，立足“普惠金融”，勇于創(chuàng)新，服務(wù)大眾客戶和微小企業(yè)，是我們深入審視所面臨的經(jīng)濟、金融市場環(huán)境所作出的一種自覺選擇。

經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，國內(nèi)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)體系已經(jīng)相對成熟，作為后來者，微眾銀行要找準自己的市場切入點并有所收獲，堅持差異化、特色化路線是不二抉擇。

我們目前的舉措是，主動選擇服務(wù)大眾客戶和微小企業(yè)，致力于滿足80%的長尾金融需求，就是判斷這種市場定位、商業(yè)模式大有可為，是一個前景巨大的市場機會。

實際上，對80%的長尾客戶而言，當(dāng)前的金融服務(wù)存在著許多空白點和痛點：傳統(tǒng)銀行服務(wù)難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等問題不一而足。如果能夠有效解決這些問題，廣大民眾和消費者將平等獲得便捷金融服務(wù)，于國于民于銀行自身都是皆大歡喜的。

在為這80%的長尾客戶提供金融服務(wù)上，我們有著自己的優(yōu)勢。因為我們可以依托大股東騰訊的技術(shù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)資源，有效地拓展出“互聯(lián)網(wǎng)+”的業(yè)務(wù)模式，沒有歷史包袱，輕裝上陣，有條件也有資格成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的探路者。

作為一家剛剛起步的民營銀行，微眾銀行在發(fā)展初期，產(chǎn)品布局采取相對簡單的業(yè)務(wù)模式，當(dāng)屬有自身發(fā)展策略的考慮。微眾銀行目前的做法是，在業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏上，重點抓少數(shù)幾個拳頭產(chǎn)品，以滿足長尾客戶的核心需求，解決其主要痛點，這也是“普惠金融”業(yè)務(wù)定位的現(xiàn)實選擇。

微粒貸

主持人：很多人認為，微眾銀行應(yīng)承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的“探索者”和市場“補充者”的重任，那么我們產(chǎn)品的設(shè)計和客戶選擇上有何特點？又有何優(yōu)勢？

李南青：自成立之初，微眾銀行就確立了以“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的發(fā)展戰(zhàn)略，通過連接金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，共同服務(wù)于工薪階層、自由職業(yè)者、進城務(wù)工人員等中低收入群體。

具體做法是，通過推出拳頭產(chǎn)品，推進科技創(chuàng)新，服務(wù)上述群體。

2015年5月15日，作為首款服務(wù)于廣大民眾的小額信貸產(chǎn)品——“微粒貸”正式在手機QQ上線，并于9月14日登陸微信端。在2016年5月15日微粒貸推出一周年之際，微粒貸主動授信超過3000萬人，貸款筆數(shù)500多萬筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲，大專及以上學(xué)歷占比58.8%，貸款不良率非常低。

對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，依托科技創(chuàng)新是最主要的手段和杠桿。2015年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)，成為國內(nèi)首家實現(xiàn)“去IOE”的銀行。這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高并發(fā)交易的同時，改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，大幅度降低了邊際成本，從而實現(xiàn)了讓利于民的初衷。其系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和高伸縮特性，確保了微眾銀行在提供多樣化金融服務(wù)的同時，能夠兼顧信息安全性、業(yè)務(wù)持續(xù)性和銀行IT風(fēng)險可控性。

不僅如此，微眾銀行所做出的科技探索還包括借助騰訊獨特的社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力，探索解決互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控難題。通過引入國外新型風(fēng)險識別和算法技術(shù)，微眾銀行陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。難能可貴的是，它們已在業(yè)務(wù)實踐中得以驗證。

微信微粒貸 QQ微粒貸

主持人：微眾銀行發(fā)展并非一帆風(fēng)順，那么它的未來會如何？

李南青：微眾銀行的目標很清晰，行動很務(wù)實，普惠理念和實實在在的發(fā)展模式，確實讓市場和客戶充滿期待。在中國當(dāng)下的金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之路剛剛起步，微眾銀行還處于探索階段。相信假以時日，微眾銀行會走得更高更遠，為客戶帶來更多的精彩。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的新模式，在發(fā)展普惠金融、提高金融資源配置效率等方面都是十分有益的。在事物的新生階段，市場應(yīng)當(dāng)給予更多的包容和鼓勵，給創(chuàng)新企業(yè)更多的時間和更大的空間，從而促進行業(yè)的健康發(fā)展，并將創(chuàng)新的理念真正落實到具體成果上。

在2016年政府工作報告中，連續(xù)第三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融，但對互聯(lián)網(wǎng)金融已由“促進發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”，這或許意味互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時代已經(jīng)結(jié)束，監(jiān)管逐步完善并促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰、有序健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代即將到來。