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來源 | 螳螂觀察（ID:TanglangFin）

文 |隱南

隨著今年7月天啟星座14星成功發射，這個提供數據運營的低軌物聯網星座在軌業務衛星達到14顆，完成了第一階段組網。天啟星座計劃于2022年年底前完成全部38顆衛星的組網。

在天啟星座當中，有一顆叫“平安1號”（天啟星座08星）的衛星，是由平安銀行定制、國電高科研發，我國金融業首顆物聯網衛星，天基物聯網是平安“星云物聯計劃”的重要組成部分，部署完成后將實現全球覆蓋，并實現對南北緯18°至54°之間的實時覆蓋。

圖源：網絡

“星云物聯計劃”是物聯網衛星輔助下的金融科技對服務實體經濟的探索，目前已在電力物聯網、礦山水文監測、海洋牧場、智能集裝箱、生態環境監測、森林防火、綠色礦山和智慧農業等場景開始應用。

把衛星技術應用到金融服務中，平安并非先例，招商銀行、工商銀行、微眾銀行和網商銀行在近幾年都有過嘗試，都選擇了租用衛星的方式，但對供應商較為依賴，地面終端價格昂貴，難以普及。

而平安銀行選擇了“聯合研發＋自建”衛星，搭建自己的物聯網中臺，擺脫供應商依賴的同時，開發百元級的地面終端，讓小微企業和個人客戶都能用得起。

《螳螂觀察》認為，“物聯網＋金融”將會是金融業“脫虛向實”邁出的重要一步。

為什么“萬物互聯”需要衛星？

衛星物聯網并不是新概念，20世紀90年代末以來，以銥星(Iridium)、全球星(Globalstar)、軌道通信(Orbcomm)為代表的低軌移動星座均展開了各自的物聯網計劃，但由于當時衛星發射成本較高，地面的物聯網并不發達，所以沒有引發大規模的商用。

近幾年，隨著商業航天領域的快速發展，可回收運載火箭、“一箭多星”等技術正在持續降低衛星發射的成本，衛星發射數量開始井噴。根據歐洲航天局統計，2020衛星發射數量是2019年的三倍，目前地球軌道上約有7200顆衛星。

《螳螂觀察》看到，隨著衛星發射成本的降低，物聯網產業的快速發展，衛星已成為“萬物互聯”關鍵一環。當前的物聯網技術主要依靠基站等基礎設施來完成區域的覆蓋，而這種連續不間斷的覆蓋需要大量的基礎設施建設，而且在島嶼、沙漠、海洋等人跡罕至的地區安裝基站和鋪設光纖線路，難度大、成本高。根據世界銀行的統計，目前地面蜂窩基站的陸地覆蓋率約為20%，海洋覆蓋率約5.8%。

圖源：網絡

衛星物聯網通信技術能夠突破因地面基站所不能及而帶來的物聯網覆蓋限制，不受地理環境和氣候環境影響，且具備全天候服務能力。此外，與衛星互聯網相比，物聯網連接的是人與物、物與物，且主要追求的是“廣鏈接”，因此對速率沒有過高要求。根據衛星行業咨詢公司NSR的預測，2022年將有1億至2億臺物聯網設備有接入衛星的需求。

圖源：國電高科官網

面對巨大的聯網需求，國際巨頭們紛紛布局。SpaceX今年7月完成了對Swarm的收購。Swarm是一家通過微型衛星提供物聯網設備和連接方案的公司，能夠補充SpaceX星鏈的物聯網服務。此外，根據NewSpace的統計，亞馬遜、微軟等全球近百家公司已布局了衛星物聯網服務。

我國作為航天大國，自2017年來，就先后通過中國航天科工的“行云工程”、國電高科的“天啟星座”布局了衛星物聯網領域。目前兩項工程都已完成第一階段組網，預計“天啟星座”將在2022年完成建設。根據中國平安2021中報顯示，星云物聯網平臺目前已實現接入物聯網設備超230萬臺，服務超1萬家企業客戶，支持融資超1100億元。

金融機構為什么也布局衛星物聯網？

01.了解企業真實情況是痛點

當前中小企業仍存在“融資難、融資貴”的問題，主要是由于銀行無法深入了解供應鏈真實生產經營情況，進而無法有效評估供應鏈上企業的資質。

為了深入了解企業，金融科技也在不斷得到應用，目前銀行在供應鏈金融業務的貸前數據采集和貸后風險管理，主要通過以大數據為基礎，疊加使用AI、云計算、區塊鏈予以輔助的方式，來評估企業的資產質量和經營情況。

但這些技術主要用于解決數據的存儲、加工、分析和安全性等問題，比較依賴企業的數字化程度。對于很多數字化程度不高的中小企業，數據來源主要是自人工采集、企業報表、行業和政府數據等，采集手段有限，數據造假和信息缺失的情況難以避免。

而物聯網技術可以實時采集和監控實物資產數據，但由于現有的物聯網設備對地面光纜信號傳輸的依賴很強，導致應用場景有限。

02.數據源更豐富

隨著衛星物聯網在銀行業務場景中的應用，企業資產的聲、光、電流、溫度等都可以成為重要的數據信息，通過衛星和地面傳感設備對企業資產進行監控和數據采集，獲取全面的數據之后，對生產運營數據與業務經營數據進行關聯佐證和交叉驗證，讓銀行更好的了解企業資產和經營狀況，進而匹配貸款額度和還款周期。

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以畜牧業為例，牛羊作為牧場的核心資產，本身有很多不可控因素，走失、疾病隨時可能發生。通過平安的星云物聯平臺，銀行可通過為牧場的牛羊佩戴物聯網傳感設備，進行實時監控、數量盤點、坐標定位、健康狀態評估、發情檢測、價值估算等，從而可以準確判斷牧場生產經營狀況，物聯網衛星發射的衛星信號可以作為光纜信號的補充，提高了數據準確率進而輔助判斷牧場經營情況。

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此時，牧場的價值穩定性大幅提升，銀行可以根據資產評估標準和風控模型，為牧場提供采購和流動資產相關的貸款服務。這打破了生物資產過去不能成為合格抵押物的技術瓶頸，解決了規模農戶、家庭農場、農業合作社等新型農業經營主體缺乏合格抵押品的貸款難題。

此外，通過衛星物聯網與其它金融科技相結合，銀行可以對農民的作物收成、礦山的礦物儲量、油井的原油產量、新能源企業的裝機容量等客戶資產進行有效評估。

03.幫助企業精準管理，有效防范風險

銀行在對企業資產和經營情況進行貸后監控的同時，企業本身也可以利用監控信息，來管理自己的企業。幫助企業改善經營狀況的同時，也為銀行減少了風險。

以種植業為例，目前農戶主要采用無人機來巡查監控大規模的種植區，難以對農作物產量、價值、長勢進行精準的評估測算。通過平安星云物聯平臺，在手機上可以接收到衛星發來的衛星影像，實時觀察農作物的生長階段。

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同時，埋在種植土壤中的傳感器還能實時收集土壤數據，分析土壤酸堿度和土壤質量，讓農戶第一時間知曉什么時候該換水、追肥、除蟲。通過“天地一體”的監控方式，農戶可以比以前更了解自己的農田，銀行也可以根據不同作物的生長情況，進而分析出農戶插秧、打藥、追肥以及收割時期的不同資金需求。

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04.特殊群體的戶外保險

由于衛星物聯網不依賴地面網絡信號，對于戶外旅行、探險科考、極地施工作業等特殊人群，很有可能出現在地面網絡信號弱或者沒有信號覆蓋的偏遠地區。

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通過佩戴物聯網設備，保險公司將會開通個人保險服務，監測人體各項健康指標的同時，衛星也會實時監控所處地區的天氣狀況。一旦出現緊急情況，將自動向附近救援隊呼救，通過衛星定位，幫助救援隊救援。

有了衛星的輔助，物聯網金融的前景如何？

01.物聯網產業的快速發展，帶給物聯網金融應用場景更多的想象空間

根據IoT Analytics的統計，2020年全球物聯網設備連接數首次超過非物聯網設備連接數達到126億個，預計2025年將達到215億個。此外，根據中國通信院的統計，截至2020年，中國物聯網產業鏈規模突破1.7萬億元，十三五期間物聯網總體產業規模保持20%的年均增長率。《螳螂觀察》認為，受上游物聯網模組成本降低，下游應用更加豐富，巨頭投入增加等因素影響，使物聯網產業鏈日趨成熟，常年保持高速增長。

資料來源：IoT Analytics

隨著物聯網產業鏈下游應用更加豐富，應用場景也更加多元，比如在智能家居、醫療健康、農業環境、工業應用、智慧城市、智能安防、共享經濟、車載運輸等領域都有細分的場景應用。

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作為以數據為依托的金融業，哪里的數據源更豐富，有分析價值，哪里就會有更全面的金融服務，未來物聯網將于其它金融科技更充分的融合，在制造業、農業、能源、城建、倉儲物流、車聯網、智慧醫療等場景有更多的發展空間。

02.目前金融企業物聯網技術應用占比較少

根據互聯網金融協會2021年的調研數據顯示，金融企業中，大數據、AI、云計算仍然是被主要應用的金融科技，而物聯網應用只有9%。

資料來源：互聯網金融協會

《螳螂觀察》認為，目前金融機構仍是數據驅動，大數據AI、云計算技術研發起步早，發展相對成熟，應用場景多，而物聯網主要應用于銀行、保險公司，數量上并不占優勢，而且應用場景相對較少。未來物聯網技術能否成為主流金融科技，主要得看衛星物聯網和物聯網產業能拓展多少的應用生態。

03.符合我國金融業“脫虛向實”，為實體經濟服務的發展趨勢

目前我國的供應鏈體系中，以第一和第二產業的企業為主體，其中中小微企業占據了大多數，他們是實體經濟的重要組成部分。

我國中小微供應鏈企業由于信息不透明、抗風險能力差、資金需求小頻快等缺點，多年來備受銀行的“歧視”。

面對金融、地產、互聯網將大量資本吸引到“虛擬經濟”的局面，高層不斷引導金融機構主動為實體經濟服務，讓利于實體經濟。“金融機構要堅守服務實體經濟的本分”已被寫入政府工作報告。

圖源：網絡

隨著我國衛星物聯網建設進程的不斷推進，這項能有效解決供應鏈企業數據采集和資產監控痛點的技術，將會吸引更多的金融機構去深入了解實體企業，更好的為他們服務。

*本文圖片均來源于網絡

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