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早在2018年7月透露將于港股上市的杭州平臺愛財(cái)集團(tuán)，近日，被《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，旗下平臺愛又米違規(guī)從事校園貸，此前報(bào)道提到，愛又米截至2月尚為學(xué)生提供授信。

曾有多家平臺醞釀在港上市，愛財(cái)集團(tuán)、草根投資、我來貸、理想寶等都曾公開表示將在香港上市，但目前已陸續(xù)鎩羽。

公開信息顯示，草根投資已被立案，理想寶已退出方案爭論較多，Welab我來貸未通過港交所聆訊，港交所披露其上市申請狀態(tài)為無效。愛財(cái)集團(tuán)目前未公布上市進(jìn)展，且被公開報(bào)道指出，為學(xué)生借貸進(jìn)行導(dǎo)流。

會員制名不副實(shí)

“會員制電商”顧名思義，即電商平臺給付費(fèi)會員，提供更加優(yōu)惠的價(jià)格或其他增值服務(wù)，對消費(fèi)者而言，除了能想收到更低價(jià)的服務(wù)外，其服務(wù)體驗(yàn)和相關(guān)權(quán)益更容易得到保障。

有人說，會員制電商是新零售的未來趨勢，但是如果在新零售部分沒有表現(xiàn)出足夠的誠意，所謂的會員制也只是本末倒置。

業(yè)內(nèi)另一會員制電商的代表平臺小黑魚，同樣存在電商新零售產(chǎn)品誠意不足，但實(shí)施“會員制電商”，通過開通會員進(jìn)行借款。

目前搜索小黑魚，出現(xiàn)最多的內(nèi)容都是金融借款相關(guān)，新零售部分內(nèi)容寥寥無幾。

本來引入會員制的優(yōu)勢在于為用戶提供優(yōu)惠福利之余。愛又米看似走的就是這條路。但是，卻沒有相應(yīng)的優(yōu)惠成了愛又米飽受質(zhì)疑的環(huán)節(jié)。

聚投訴平臺顯示，用戶謝女士投訴愛又米虛假宣傳充值a會員可以免費(fèi)有專享取現(xiàn)和購物通道，還多次以手機(jī)信息形式推廣其借貸業(yè)務(wù)“ 本人于今日充值199半年a會員，可是充值前后并無任何差異，都是借不出來也不能購買東西。

以前在貼吧我也看過很多這樣子的案例為什么愛又米公司還是這樣子誘導(dǎo)消費(fèi)者充值？大家都是有經(jīng)濟(jì)難處才來使用你們平臺而你們平臺不但誘導(dǎo)消費(fèi)者充值而且還不給任何服務(wù)試問你們這是在開公司嗎？0審核秒下款專享通道？這些東西在那請你們快速退回我的199元”。

黃先生反應(yīng)，“愛又米說開通會員會保證下款，然后開通了會員還是無法下款，如果說只有我自己這樣那也無所謂，可是基本開了會員也都無法下款。在愛又米也沒逾期，說百分之99通過率，難不成那么多人都是那百分之一？公然騙錢沒人管嗎？這樣的新型套路貸不該打擊一下”？

據(jù)了解，愛財(cái)實(shí)行會員制，會員權(quán)益包括以會員身份可在平臺享受商城購物、金融貸款服務(wù)等多重權(quán)益。

事實(shí)上，在愛又米的APP中可以看到，借款產(chǎn)品顯示“秒免審核，0門檻，人人都能借到錢”等推薦語。

但是，會員制模式想要兩全其美取得良好發(fā)展，需要電商平臺保證會員制的誘惑力；如果商品不能足夠滿足會員消費(fèi)需求；會員折扣力度明顯超過預(yù)期；那么會員只是一句空話，會員制不能代表一切。

小編瀏覽聚投訴發(fā)現(xiàn)，投訴愛又米會員的不在少數(shù)。他們反饋的問題主要是暴力催收，吐槽愛又米會員制沒有用處，而且利用會員制做誘餌，利用投資者急用錢心理，讓大家陷入借貸困局。

曾為校園貸導(dǎo)流

某種程度上來看，創(chuàng)始人出身會影響企業(yè)的戰(zhàn)略方向，雖然愛財(cái)集團(tuán)公開的宣傳內(nèi)容中，多次強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的重要性，但仍難掩愛財(cái)集團(tuán)本質(zhì)是金融平臺。

公開信息顯示，愛財(cái)科技有限公司愛財(cái)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼CEO錢志龍，2000年加入阿里巴巴，曾參與過淘寶、阿里媽媽、一淘、支付寶等項(xiàng)目的創(chuàng)建，為阿里巴巴75號員工。

2014年，8月，錢志龍創(chuàng)辦學(xué)生分期購物平臺和分期消費(fèi)品牌“愛又米”，通過該平臺，用戶只需要提供學(xué)生證和身份證即可進(jìn)行分期消費(fèi)。

錢志龍?jiān)_表示，學(xué)生用戶的信用數(shù)據(jù)或許就是愛財(cái)最寶貴的資產(chǎn)并寄希望于“讓中國大學(xué)生的信用體系提前4年。”

但在2017年5月,監(jiān)管層下發(fā)“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管工作的通知”明確要求,一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

2019年，愛財(cái)集團(tuán)將自身定位調(diào)整為“消費(fèi)金融資產(chǎn)的專業(yè)管理人”，整合了在該領(lǐng)域面向金融機(jī)構(gòu)的模型畫像、反欺詐、資產(chǎn)管理等數(shù)字化服務(wù)，推出“火種計(jì)劃”，為銀行、消金、信托提供構(gòu)建消金業(yè)務(wù)能力的綜合解決方案。

公開內(nèi)容顯示，根據(jù)愛又米應(yīng)用顯示，“100%下款欄目”為其他小額信用借貸平臺導(dǎo)流。在導(dǎo)流的應(yīng)用中，近期有被指涉及校園貸的平臺。有用戶稱，其為大三學(xué)生，在愛又米推薦的海王分期進(jìn)行借款，3500元借款實(shí)際到賬2485元，申請時(shí)間為7月14日。目前，愛又米導(dǎo)流入口未顯示海王分期。

公開信息顯示，2018年，錢志龍決定將旗下的十幾條產(chǎn)品線整合成四大業(yè)務(wù)板塊，分別為：以米莊理財(cái)為核心的理財(cái)板塊、以愛又米為核心的消費(fèi)分期板塊、以掌柜金融為核心的小微金融板塊、以及以愛又車為核心的汽車金融板塊。 

貸超平臺合規(guī)不足

事實(shí)上，有多家金融科技平臺都在切入貸款超市業(yè)務(wù)。

根據(jù)此前的媒體統(tǒng)計(jì)顯示，目前市場上有數(shù)千家包括微信公眾號、小程序、APP等形式的貸款超市，除少數(shù)要求合作方必須為持牌機(jī)構(gòu)，推薦的借款產(chǎn)品來自消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司，城商行等機(jī)構(gòu)外，還有多家導(dǎo)流平臺提供的產(chǎn)品，存在高砍頭息，服務(wù)費(fèi)，貸款之前需購買增值產(chǎn)品等問題。

以“貸款推薦”為核心業(yè)務(wù)的在美上市平臺融360，在今年的央視“3·15”晚會曝光“超利貸”，融360（簡普科技運(yùn)營平臺） 被點(diǎn)名指出APP中存在多家小額網(wǎng)貸產(chǎn)品，貸款必須購買產(chǎn)品，而且商品價(jià)格遠(yuǎn)高于市場價(jià)格。

遭點(diǎn)名后，融360下架了相關(guān)產(chǎn)品，但股價(jià)仍受大較大影響。

6月4日，融360遭北京市工商行政管理局海淀分局開出的70萬元處罰。

處罰的違法行為類型為“廣告主發(fā)布含有對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益等內(nèi)容的招商等有投資回報(bào)預(yù)期的商品或者服務(wù)廣告”。

此前的媒體報(bào)道分析認(rèn)為，“貸款超市作為鏈接B端與C端的產(chǎn)品，橋梁作用明顯。更值得關(guān)注的是，隨著貸款超市上線平臺的增多，用戶也會被迅速集中到頭部，而用戶越多平臺也越愿意接入，進(jìn)而形成強(qiáng)者恒強(qiáng)的局面。不過目前這一領(lǐng)域依然未出現(xiàn)明顯頭部平臺的原因，主要是其合規(guī)性不足”。