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天天財經訊，近年來，消費貸、小額貸等花式網貸層出不窮，憑借門檻低、放款快等特點快速切入市場。五花八門的網貸產品給一些有資金周轉需求的用戶帶來了便利，但隨之而來的是背后的“套路”五花八門，會員費砍頭息、高利貸等問題大肆“收割”著借貸者致其怨聲載道。

11月12日，有消費者通過中國電子商會旗下消費服務保障平臺“消費保”投訴“輕花優品強制扣費及高利率”。交叉互聯網上多個平臺的公開信息可以發現，針對這款名為“輕花優品”的投訴并非個例，另有用戶曾在10月下旬向澎湃公眾服務平臺“服務湃”爆料，稱自己被輕花優品無故劃扣會員費等。

那么“輕花優品”究竟什么來歷？

用戶或存“征信花了”風險

APP開發者是江西銀行？

天眼查顯示，輕花優品為山西華趣科技有限公司（下稱華趣科技）旗下產品。該公司曾用名山西趣點點科技有限公司，成立于2022年，位于山西省太原市，注冊商標包括“極易購”、“輕花優品”，公司實際控制人、最終受益人均為王曉冬。

輕花優品官網的介紹是“為消費者提供好價格、好商品和好服務的優質體驗，強調高品質、高安全、高顏值，提升消費者的認可度”，旗下有一個積分商城，為用戶提供積分兌換商品服務。但實測發現，輕花優品事實上更傾向于是網貸平臺。

輕花優品APP并不能在APPStore或安卓應用商店里直接搜索到，通過撥打其400熱線，根據客服發送的短信，點擊鏈接下載安裝后，該APP會彈出“未受信任的企業級開發者”彈窗提示，“iPhoneDistribution:JiangxiBankCo.,Ltd.在此iPhone上尚未受信任。在信任該開發者之前，其企業級App將不可使用。”

據天眼查，JiangxiBankCo.,Ltd.是港股上市公司江西銀行的商標，為何是輕花優品APP的開發者？天天財經致電江西銀行但電話未能接通，而輕花優品客服方面則表示不清楚。

安裝成功后，在其APP首頁“錢包”一欄，顯示最高可借20萬元，綜合年化利率（單利）為7.2%-36%。在“我的”一欄若想申請借錢，需上傳身份證正反面并通過人臉識別。

梳理多個消費者權益保護平臺的公開投訴看，消費者若想在該平臺走完整個借款流程，包括成功借款后的還款和還清注銷賬號等一系列流程，可能會存在多個容易踩雷的步驟。

成功上傳身份證后，用戶需要授權的相關授信協議數量較多，包括注冊協議、隱私協議、委托快捷簽署協議、綜合授信協議、委托擔保申請書、個人征信授權書等。另外還有如青島銀行、華瑞銀行、億聯銀行、臨商銀行、藍海銀行、長銀消金等機構的個人信息查詢和使用授權書、委托擔保書、綜合授權書等共計27份協議。

這一點也同受其他用戶吐槽，稱為貸款“4100塊錢，叫我填好多協議”。一鍵簽署27份協議是否存在個人信息被過度授權之疑？是否會存在用戶“征信花了”的風險？

以“綜合授信文件”舉例，被授權人包括華趣科技、晉金小額貸款股份有限公司等，但還有一份《委托擔保申請書》顯示的是深圳市華融融資擔保有限公司。為何會出現兩個擔保公司主體？業內人士透露可能是通過雙擔保的模式來收取客戶服務費。

想貸款就得交一筆會員費？

雁過拔毛警惕費用透明度

大量用戶的另一個矛頭指向是輕花優品的會員費。

據澎湃新聞，黃女士此前在輕花優品借款13000元，后發現自己被無故開通了1299元會員卡并進行了扣款，收款方為上海鈦翮信息科技有限公司。

她表示并未在貸款合同里看到涉及會員費的相關條款。黃女士聯系輕花優品客服詢問緣由，被告知是她在申請時自主選擇了這一選項。她對這說法并不信服，表示自己并未主動勾選過任何有關會員費的選項。仔細檢查后發現輕花優品的會員費開通選項是默認勾選的，提示字號非常小，黃女士認為這根本達不到提示標準，是在變相收取“砍頭息”。

輕花優品會員費的收取并非針對個人，疑似為普遍現象，無形中增加了消費者的負債成本。

據澎湃新聞此前不完全統計，被收取會員費的用戶多達百余人。據悉用戶被收取的費用不一，少則499元多則千余元。有用戶批其吃相難看，“昨天借款今天就需還559會員費”“10月1號貸的款，10月2號凌晨在我沒有授權的情況下從我卡里扣499元錢會員費，我就想問當時為什么不扣，為什么等凌晨扣，再說了我借4100塊錢你要我499會員費，我的訴求就是499元退不退都行，我希望能夠狠狠的罰他們，黑心不能再黑心的商家了。”

所謂的會員費究竟是什么？根據輕花優品客服向某位被扣了599元的用戶反饋，這筆錢是為了加速審核放款。事實上不僅僅是輕花優品，據北京商報本月初報道，另一款網貸APP同樣存在收取會員費的情況，以“開通VIP享更快審核、更高額度、更低利息”等名號收取用戶百余元費用。用戶僅是點擊“立即領取”，并未勾選相關協議也未輸入密碼確認也會被瞬間開通會員并扣款。

北京商報援引律師觀點，審核、放款、提額等服務本屬于平臺的基本義務，提高服務效率也是平臺應盡之事，不應把相關的服務成本轉移到金融消費者身上。從權益本身來看不具有合理性和必要性，會員費用是一種變相的貸款利息。

北京商報記者在調查過程中發現，有多家助貸平臺在貸款申請過程中向消費者推薦會員權益，目前在貸款市場上出現了形形色色的所謂會員制，并打包上一系列包括借款權益、生活權益、消費權益于一體的此類會員費，其以此作為吸引用戶、營銷促活、創收利潤的工具，雖然看似小額，但有中部助貸平臺已做出了月入千萬元的規模。

央行、原銀監會發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，要求各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。并且排查是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。

說回輕花優品，需要注意的是并不是所有被收會員費的消費者都能成功退款，而且拿到退款者也不是都能全額拿回。在無奈向媒體求助后，輕花優品終于同意退還黃女士1000元。還有用戶申請退費，客服答應退款的前提是先取消投訴，““輕花優品簡直比高利貸還過分……信了客服的話操作完成后，客服消失錢也未退，再次投訴時發現輕花優品平臺已隱藏借款訂單號碼，估計是為阻止繼續投訴，客服也一直不回信息。”

退費難、不能全額退費是輕花優品用戶遇到的一種情況，另一種情況是還有其他收費。

某消費者爆料稱借款5000元共計6期，每個月還要還922元，錢款到賬次日還被收會員費499元，如此算下來覺得利息太高遂申請提前還款5002元，“等扣款成功收到短信后第二天平臺顯示還有一筆182.01元沒有還款，聯系客戶說是服務費，需要二次扣款，讓我趕緊還款，這種平臺真的應該好好查查，真想把這家公司砸了。”

《中華人民共和國民法典》第六百七十條，借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

年化利率高達近38%

如前文所提，輕花優品在APP首頁顯示的綜合年化利率（單利）為7.2%-36%。

但在實際操作中，有部分用戶投訴其利率之高難以承受，涉嫌是高利貸。如：一位網友稱在輕花優品貸款10000元分12期，每期還款1004.52元，總還款金額為12054.24元。放款次日該網友被扣除1259元會員費，也就是說其到手的實際貸款只有8741元，總利息為3313.24元，實際年化利率是37.90%。

另有消費者投訴輕花優品，貸款8000元分12個月還款，等額本息月還款803.62元，次日在不知情下被扣除會員費989元。若按此計算，則該消費者的貸款實際年化利率為37.55%。

根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸的利率保護上限有明確的規定。其中年利率超過36%的部分被界定為高利貸，債務人可以要求返還已支付的超過36%部分的利息。

在網貸圈子里，因為隱瞞綜合利率而被罰的公司不在少數。如哈銀消金此前為一些利率為36%的助貸平臺提供資金，被用戶投訴哈銀消金除了收取利息，還收取擔保費利率高，后被國家金融監督管理總局黑龍江監管局罰款30萬元。

業內人士認為，部分助貸平臺的部分業務仍處于監管模糊地帶，平臺肆意作亂沒有對應的懲罰舉措；另外則是背后的支付亂象，稍不留神便被扣款反映出支付機構在特約商戶的風控存在問題，且未合規取得消費者扣款授權，在支付交易的真實性、準確性等方面存有瑕疵。

金融機構和監管部門應對權益本身的合理性和必要性進行審查，避免通過這種方式變相提高借款人的借款成本。而類似輕花優品這類平臺，利率透明度低說明網貸平臺合規性還不到位，合規運營才能長久發展。

網貸的積極意義在于實現放貸人“資金放活”與借貸人應急以及緩解市場資金供需矛盾的三贏之舉。資本逐利性無可厚非但也要講規矩、守法律，合理合法、公開透明是網貸前應當明確的一環，不能任由變相的網貸披上“馬甲”，模糊實際借貸成本，以看似合法化的形式來掩蓋非法行徑，損害金融市場安全和消費者合法權益。