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文|瀟湘Lee

來源 | 瀟湘財經（XiaoxiangFin）

曾經，在整個互聯網場景分期浪潮中，醫美分期無疑是最惹眼球的領域之一，一些評論人士甚至稱醫美分期是最能考驗消費分期平臺綜合運營及風控能力的領域。因此，經歷2017年的大洗牌后，大量分期平臺只能被無情淘汰。

大浪淘沙，能夠從洗牌中留存下來的玩家，其模式與運營能力已經被市場檢驗，也在帶領行業往良性方向發展。五一前后，知名都市消費分期平臺任買攜手全國260余家醫美品牌機構共同啟動的“斬男春計劃”就是這樣一個典型案例。目前，任買除了醫美之外，還覆蓋了教育、購物、租房、輕奢等各個消費場景。

“斬男春計劃”是任買聯合醫美機構舉辦的線上線下整合的大型醫美分期節，線上聯手秒拍、小紅書、微博、抖音等平臺，以有趣的“斬男舞抖音挑戰賽”、“秒拍斬男舞懸賞”等活動吸引愛美女性參與；線下則在北京西直門凱德Mall舉辦“美少女斬男學院”開學儀式，且在活動期間到達合作醫美機構即可立享分期優惠。

事實上，任買“斬男春計劃”的背后，恰恰是消費升級對品質的需求擴展至醫療美容，而任買這樣的分期平臺則是踩住了點，玩出了不一樣的產品和風控邏輯。

消費升級大勢下，醫美“品質化”趨勢明顯

大佬、創業者紛紛退潮的醫美分期，已經呈現出強者恒強的行業格局，而下一階段的重點，是抓住品質升級這個趨勢。

1、洗牌后，醫美分期已經強者恒強

曾幾何時，醫美分期領域內，扎堆了無數知名的大佬或新秀，潮水退去后，有些消亡、有些轉型。醫美分期不同于其他場景消費分期產品，有十足的門檻，小一千家的行業現在只剩下30個左右的“資深玩家”。這其中，就有任買分期。專注場景消費分期的任買已經覆蓋了醫美、租房、教育、輕奢等貫穿年輕人的各個領域，而且在醫美分期領域一直處在行業領先的位置，合作伙伴包括美萊、華美、麗都等醫美巨頭，線下業務布局超過50個城市，已合作的醫美線下機構達500余家。這些數據還在不斷刷新，毫無疑問，醫美分期已經強者恒強。

2、消費升級與消費分期在醫美交匯

消費升級本來是產品或服務都在朝著品質化方向前進，但人們討論時更多偏向實體產品，以及背后的制造產業應對之策。其實，服務行業的消費升級發生得更為劇烈，近些年醫療美容的快速崛起本身就是一種對“美”的消費升級，護膚品、保養、SPA等已經不足以滿足“美麗”的需求。

根據德勤的統計，2017年全中國醫美行業的市場規模超過百億美元，這個數字在未來5年仍將以年均20%的速度增長。這龐雜的市場中，產品、體驗俱佳的品牌越來越受到歡迎，一度繁榮的小作坊市場正在消失。

由此，醫美的品質變得更為重要。任買能夠做成行業領頭羊，與其醫美分期一貫以品質為導向密切相關，其所合作的醫療美容機構在品質上都領先行業，美萊、華美、麗都、伊美爾莫不如是。

對于醫美這樣與“美”直接相關的服務，沒有什么比最終讓客戶變得更美更能代表消費分期產品的品質了。當然，從具體業務運營來說，這種“品質”又應當從產品和風控兩個方面展開，前者是用戶前臺感知，后者是不在大眾視野里的后臺硬實力。

醫美分期“單打獨斗”被“場景生態”代替

從產品角度，醫美分期的玩法除了原有體驗的升級，還有更關鍵的生態轉變。

1、醫美分期產品體驗永無止境

醫美分期產品的體驗優化永遠在路上，任何商業模式優化都建立在產品本身的品質上。

任買之所以能夠和品質商家共榮共生，良好的“第一印象”十分重要。在任買平臺上，醫美分期用戶的分期操作可以通過APP全程實現：三分鐘即可完成申請，最快5分鐘實現閃電審批，費率靈活期數選擇，還款方式眾多，十分便捷。任買在醫美場景的分期，事實上通過了豐富的選擇實現了更為定制化的產品。

2、平臺布局越來越決定醫美分期的精細化運營水平

對消費端來說，醫療美容只是生活的一部分。也即，醫美分期想要對終端消費用戶有更為精準的人物刻畫、需求分析，僅僅兜在“醫美”的圈子里顯然不夠。

同一時間段上，與醫美平行，消費者還在消費什么服務；不同人生階段，消費者有什么樣的服務訴求，能夠這樣立體化提供服務的平臺，才能對自己的終端用戶有最詳盡的了解。

任買就是這樣一個擁有場景生態的分期平臺，在全年齡階段提供全方位服務：剛畢業的年輕人做醫療美容、租房、戀愛了出國旅行、結婚了婚紗婚慶……

由此，一個“醫美-全消費分期場-更多維度用戶洞察”的層層延展場景生態最終構成，回過頭來又讓任買醫美分期的產品品質實現躍升。

醫美分期的風控，從“方法”到“體系”

當然，能夠支撐起任買“斬男春計劃”的，除了產品更應當有風控能力，后者恰恰是諸多平臺折戟沉沙的關鍵原因。

1、數據、方法、迭代一個都不能少

數據量及準確度、數據分析方法、持續優化迭代是任何風控的“基礎設施”，同樣也是醫美這個場景分期最能形成壁壘的地方，行就行、不行就不行，沒有太多可回旋的余地。任買于千軍萬馬之中殺出，“基礎設施”是其第一道支撐。

正如上文所言，任買的“場景生態”帶來了廣覆蓋、多維度的風控原料。同時，任買還是業內少有的幾家線上、線下都有布局的平臺，這意味著它能夠和用戶面對面接觸，更加了解用戶真實情況，相對于其他互聯網分期優勢明顯。

在模型迭代上，任買采用的人工智能技術，已經可以實現對平衡記分卡等風控數據模型自動建模和優化，很大程度上脫離了人工。如果沒有自動化，建模的優化將需要大量人力不斷調試和優化，任買的效率借此提升了很多倍，也形成了絕對優勢。這恰恰也是醫美機構最看重的一個因素：審核速度。

2、除了線上，醫美線下風控同樣重要

欺詐風險是曾經縈繞在醫美分期心頭的夢魘，讓許多平臺血本無歸黯然離場。細究起來，做好線上總部風險控制后，欺詐風險的主要來源無非是商戶勾結欺詐（后文詳述）和內部員工欺詐。

內部員工欺詐本質就是操作風險，控制內外勾結最直接的辦法是在總部風控之外做運營風控。從任買的案例來看，數據、方法、迭代的總部風控之外，其對線下運營風控的管理同樣十分嚴謹。

對于那些想褥羊毛的用戶來說，在任買嚴謹的線下流程面前，欺詐的成本變得很高直至被杜絕，操作風險被流程所規避。

3、除了C端，醫美B端風控更關鍵

除了員工層面的操作風險，應對B端醫療結構詐騙跑路同樣是醫美場景分期的痛點問題，由于機構的專業性，欺詐起來隱蔽性很強更難于控制，目前業界并沒有系統的方法。

從這三點出發，任買的B端風控也許可以值得行業借鑒。

①合作結構盡量選擇大機構，比如控制商戶的規模，只跟大商戶或者連鎖性商戶合作，這些商家欺詐成本太高并不值得。

②建立B端商戶的信用評級，除了直觀上的“大”，還需要客觀的評價來增強準確度。目前，任買通過一年時間已建立了全面的評級體系，來衡量商戶，包括經營狀況、連鎖性質等。

③線下考察，任買還會通過駐店員工從各個角度考察B端行為。

4、體系化風控代替單點突破是未來趨勢

道高一尺，魔就會想方設法高一丈，對醫美場景來說，面對的風險種類、欺詐手段、進攻維度只會越來越多、越來隱蔽。于是，僅僅談論一個先進的風控方法，顯然不足以保障平臺的絕對安全。

任買的風控體系的建立過程，實質是一個從單點風控到體系化風控的過程。例如，從專注模型、評分卡、決策引擎，到逐漸開始采用AI技術，引入第三方合作等，線上、線下，C端、B端，任買風險管理實際上已經從信用風險延展到操作風險、市場風險、生命風險等體系化風險治理。

說到底，這是一種風險觀念的變革，帶來的是企業整體能力的提升，或許也是任買這樣經歷過市場洗禮的分期平臺能夠更好走向未來的一種必然要求。

【完】

瀟湘財經（微信ID:XiaoxiangFin）：專注金融領域，尤其是Fintech、區塊鏈等。《財富生活》等多家雜志特約撰稿人。