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自稱零逾期的P2P平臺有這些貓膩！

銀行與P2P以及P2P平臺之間的逾期率數(shù)據(jù)不具備比較意義，因為各平臺對逾期和壞賬的定義千差萬別，統(tǒng)計口徑及計算方法差異較大。在《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)》頒布之后，這一問題仍然普遍存在。原因有二，一是該標(biāo)準(zhǔn)沒把逾期這個概念規(guī)定死，給平臺留下了很大的操作空間，二是對逾期率要求太低，和銀行的處理原則不一樣。

我們看互金協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)對逾期的定義：借款人在借款合同約定的期限內(nèi)（含合同約定的寬限期或展期后到期）未足額歸還本金或利息。

一、逾期多久才會被計入“逾期金額”

比如一筆應(yīng)該在6月30日償還的借款，按照逾期的字面意思，就是超過約定日期，那么7月1日還款就是逾期，但幾乎沒有一家平臺會把這樣的還款視為逾期。比如素以逾期率算法嚴(yán)苛著稱的宜人貸，也是把逾期15-89天的借款項目視為逾期，也就是超過15天（含）就算做逾期。這不違背互金協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)的定義，雖然還款日是固定的，但寬限期限和展期并沒有做出詳盡規(guī)定，平臺可以根據(jù)自己的需要來規(guī)定這個寬限期限。顯然，這個寬限期限越長，逾期金額就越低，逾期率也會越好看。

中國互金協(xié)會前幾日對10家P2P進(jìn)行了信息披露，其中有半數(shù)平臺的項目逾期率為0，這樣漂亮的成績不僅讓銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)汗顏，還順便碾壓了擁有海量借款人數(shù)據(jù)的阿里小貸，業(yè)績斐然。但遺憾的是并未找到這幾家平臺對逾期金額的定義，所以無法評判這樣的逾期率價值幾何。

二、逾期金額是否包含債務(wù)余額

另一個應(yīng)該注意的點就是逾期金額的計算方法，上個月在美國上市的中國P2P公司信而富講過自己是怎么確定逾期金額的。如果借款人一旦出現(xiàn)逾期，他們會把當(dāng)期應(yīng)還金額與未到期的借款金額一并算作逾期，這個算法是比較科學(xué)的，因為借款人一旦逾期，其償還能力就應(yīng)該被重新評估，后面未到期債務(wù)的回款難度會大大增加。但這種計算方法會使得逾期金額偏大，多數(shù)平臺也不會采用，更為流行的做法是，只把本期應(yīng)還而未還的債務(wù)計入逾期金額，這樣計算出來的逾期率會大大降低。

三、逾期率的分母是多少

降低逾期率的第三個手段就是擴(kuò)大分母，互金協(xié)會對金額逾期率是有定義的：指截至統(tǒng)計時點，所有逾期且尚未償還的本金金額與交易總額之比。也就是說，互金協(xié)會把逾期率的分母當(dāng)做交易總額，文件中對交易總額也做了定義，指自平臺上線運營時起，所有實際撮合成功的融資項目的資金（本金）總額。

這個定義降低了逾期率標(biāo)準(zhǔn)，因為這樣的借款總額包含了已清償?shù)慕杩铐椖浚~度肯定是越來越大的。銀行對逾期率分母的定義就嚴(yán)格得多，指貸款余額，已經(jīng)清償?shù)馁J款不被算入逾期率的分母中。試想，一個高速發(fā)展的平臺，隨著新增借款額度的增加，其交易總額也會越來越大，逾期金額就會被稀釋，逾期率也越來越低，所以應(yīng)該把待收余額作為逾期率的分母。

　四、一個理想的逾期率

一個沒有歧義的逾期率對投資人來說具有重要的參考價值，一個好的逾期率應(yīng)該包涵下面的三點設(shè)計：

第一，超過還款截止日期30天及以上的借款項目應(yīng)視為逾期，要把寬限期統(tǒng)一起來；

第二，逾期項目的待還余額都應(yīng)該被計入逾期金額，原因前面講過，因為借款人的還款能力發(fā)生變化，后面幾期的違約概率大大提高；

第三，逾期率分母應(yīng)該是平臺整個待收余額，不應(yīng)該是交易總額，因為已完結(jié)項目除了稀釋逾期金額以外，沒有其他作用。

統(tǒng)一的逾期率數(shù)據(jù)才具有橫向比較的意義。但在反映近期平臺風(fēng)控能力變化上還有些遲滯，可以考慮增加一個輔助的逾期率指標(biāo)，叫做周期逾期率。比方說周期是一個月，那么分母就是某個月份的新增借款項目的借款總額，分子是這些項目的逾期金額，可以想見，這個逾期率肯定是只增不減的，因為我們把分母固定起來了，它可以很好地反映了某個時間周期平臺的風(fēng)控能力。

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