TMT观察网_独特视角观察TMT行业

第一消費金融為大家統(tǒng)計了一些現(xiàn)金貸平臺的真實借款利率，供業(yè)內(nèi)人士參考：

嗨錢網(wǎng)：281.76%

法律主體：上海享元金融信息服務有限公司

嗨錢網(wǎng)簡介：據(jù)手機嗨錢APP，嗨錢網(wǎng)于2013年11月落戶上海，并于2014年獲得淡馬錫旗下祥峰投資的戰(zhàn)略投資，現(xiàn)有全職員工1000人，5000多家合作商戶。

產(chǎn)品與費用：手機嗨錢APP，一共有5款產(chǎn)品，分別是滴答貸、嗨秒貸、嗨錢來、司機貸和VIP專區(qū)。用戶申請嗨錢來，需要支付的費用包括應還本息、平臺服務費和管理費用——應還本息為用戶向資金方借款本金的等額還款金額，包含應還本金和利息；平臺服務費，是用戶因使用具體包括手機驗證、銀行卡驗證、身份驗證、征信審核、信息發(fā)布、客戶服務、客戶端維護等相關(guān)服務而應支付的費用；賬戶管理費為，嗨錢為用戶的每筆成功貸款提供賬戶管理服務而收取的費用。

案例：用戶在手機嗨錢APP，成功申請嗨錢來產(chǎn)品，借款金額5000元，借款期數(shù)為3期，即每個月還1期，每期還款額為2504元。此次用戶借款實際承擔的月利率為23.48%，即年利率23.48%*12=281.76%。

有用分期：42.72%

法律主體：天道計然（北京）信息科技有限責任公司

有用分期簡介：有用分期為美利金融旗下。美利金融創(chuàng)始人兼CEO為劉雁南，于2012年創(chuàng)辦有利網(wǎng)，2015年創(chuàng)立美利金融。美利金融旗下除了有用分期，還有美利車金融。美利金融已經(jīng)完成了天使輪（初心資本，700萬美元）、A輪（晨興資本、光信資本、挖財，6500萬美元）和B輪（京東、執(zhí)一資本和光亮資本，數(shù)千萬美元）的融資。

產(chǎn)品與費用：有用分期有商品分期（手機、電腦、數(shù)碼相機、摩托車、家電、駕校、）和現(xiàn)金貸。有用分期費用情況不詳。在有用分期微信公眾號，有一條滯納金信息，即——如是2016年4月7日前辦理的，滯納金為：所有未償還期款的1%/天。

案例：用戶通過玖富旗下閃銀，在有用分期借款2000元，分12期償還，每期應償還207.11元。還款過程中，用戶在第11期還款時出現(xiàn)逾期，實際償還金額為215.39元。用戶此次借款承受的借款月利率為3.56%，即年利率42.72%。

招商銀行信用卡：14.28%

法律主體：招商銀行股份有限公司信用卡中心

招商銀行信用卡簡介：招商銀行股份有限公司信用卡中心，注冊成立于2006年3月17日，法人為招商銀行信用卡中心總經(jīng)理張東。截至2017年6月30日，招商銀行信用卡貸款金融4562.19億元（2016年末為4091.98億元），占招商銀行貸款總額比例為12.89%，不良貸款率為1.26%。

產(chǎn)品與費用：招商銀行信用卡按照特權(quán)（累計航空里程、贈送航空意外險、加油返現(xiàn)金、取現(xiàn)優(yōu)惠、刷六次免次年、校園版特權(quán)）、幣種（雙幣種、單幣種）、品牌（銀聯(lián)、VISA、MasterCard、JCB、美國運通）和類型（特色主題卡、商務旅行卡、網(wǎng)絡(luò)/游戲卡、卡通粉絲卡、時尚族群卡、NBA系列、標準信用卡、區(qū)域特色卡、無限/白金卡、商務卡系列、校園版專區(qū)和其他）的不同，可以分成193種卡。信用卡可用于賬單分期（2、3、6、10、12、18、24、36期，單期手續(xù)費率最高1.67%）、現(xiàn)金分期（3期0.95%，6期0.80%，10期0.75%，12期0.75%，18期0.75%，24期0.75%）、店面（如蘇寧、國美）分期付款購物、汽車分期和網(wǎng)上、電視、電話購物分期。招行信用卡支持預借現(xiàn)金，其費用明細如下：境內(nèi)人民幣預借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆預借現(xiàn)金的1%，最低收費每筆10元人民幣；境外預借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆預借現(xiàn)金金額的3%，最低收費每筆3美元或30元人民幣；預借現(xiàn)金不享受免息還款，從預借現(xiàn)金辦理當天起至清償日為止，按照日利率萬分之五計收利息，按月收復利。另外，招行信用卡

案例：用戶在招商銀行某月賬單為2808.08元。用戶申請將賬單中的2751.92元分12期還款，則每期應還229.33元本金和18.16元利息，即每個月應還247.49元。用戶此次分期承受的月利率為1.19%，即年利率14.28%。根據(jù)阿里小貸的相關(guān)材料顯示，招商銀行信用卡分期的利率只是略低于螞蟻金服旗下借唄的加權(quán)平均借款利率14.81%，可見銀行的借款產(chǎn)品并不比金融科技公司的貸款產(chǎn)品的更“普惠”。

現(xiàn)金巴士：52.58%

法律主體：微額速達（上海）金融信息服務有限公司

現(xiàn)金巴士簡介：現(xiàn)金巴士創(chuàng)始人、CEO為唐陽，該人2014年創(chuàng)辦現(xiàn)金巴士。

產(chǎn)品與費用：現(xiàn)金巴士借款產(chǎn)品為十萬火急借款。該產(chǎn)品金額分為500元、1000元兩種，借款時長有7天、14天兩種。現(xiàn)金巴士設(shè)置了“容時期”，即還款日后的第一天至第七天是容時期，容時期內(nèi)還款不影響信用評分，但每天產(chǎn)生滯納金，數(shù)額是借款金額的1%，即借款500元，每天滯納金5元，借款1000元，每天滯納金10元。現(xiàn)金巴士有續(xù)期功能，即用戶繳納20元的續(xù)期手續(xù)費后，可以繼續(xù)使用本金，可選擇續(xù)期7天或者14天，續(xù)期的息費按照正常的收費方式收取。現(xiàn)金巴士舉了一個例子解釋續(xù)期費用計算：

1月1日借款1000元14天，1月15日是還款日，應還款總額為1100元，如辦理續(xù)期，需結(jié)清本期息費100元及20元手續(xù)費，共120元，如選擇續(xù)借7天，則應在7天后（1月22日）還款1050元，或者14天后（1月29日）還款1100元。

每日逾期費率是借款本金的2%，例如：1000元借款如逾期2天，則對應逾期費用是40元（1000元*2%*2天）。

案例：2017年10月26日，用戶在現(xiàn)金巴士申請借款500元，借款期限為7天，正常到期需要還款525元（現(xiàn)金巴士收取用戶快速信審費18元，賬戶管理費6元，利息1元）。在2017年11月2日，用戶在借款期限到了后沒有還款給現(xiàn)金巴士，一直逾期到2017年11月20日，假如用戶因為擔心被爆通訊錄，在現(xiàn)金巴士客服MM的循循善誘之下選擇繳納容時期的滯納金（500元*1%*7天，即35元）、過了容時期的逾期費（500元*2%*11天，即110元）和續(xù)期費（20元）共165元，然后在借款期限到期時，即2017年11月26日償還本息525元。此次借款，用戶占用資金的成本折算年利率為52.58%。

小米金融：11.88%

法律主體：    Beijing Xiaomi Co.,Ltd

小米金融簡介：小米金融APP提供理財、貸款和保險等金融服務。在申請額度時，需要同意《南京銀行個人征信查詢授權(quán)書》，授權(quán)南京銀行查詢、打印、保存和使用用戶征信報告，并同意南京銀行上報征信至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

產(chǎn)品與費用：用戶在小米金融APP確認授權(quán)信息后，可以看到貸款額度。貸款日利率根據(jù)賬戶及個人信用情況進行綜合評估。若用戶已經(jīng)有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍。小米貸款的日利率區(qū)間為0.025%至0.065%。小米金融的額度分為現(xiàn)金貸額度和商品分期額度，二者互相獨立。小米分期購物支持3、6、12期，手續(xù)費率分別為0.47%/期、0.65%/每期和0.60%/每期。小米分期購物后有逾期行為，用戶將被收取未還款金額的0.05%的罰息。

案例：2017年10月25日，用戶在小米金融貸款6000元，貸款期數(shù)為6期，月還款額為1034.92元。用戶此次借款承受的月利率為0.99%，即年利率11.88%。

極速貸：91.56%

法律主體：上海譽用金融信息服務有限公司

極速貸簡介：極速貸隸屬于上海譽用金融信息服務有限公司，該公司注冊資本100萬元，90%的股權(quán)屬于自然人鄭知足，10%的股權(quán)屬于林立石。該公司對外投資了上海借條寶金融信息服務有限公司，后者產(chǎn)品為還款寶。林立石對外投資了上海譽用企業(yè)征信服務有限公司，后者運營貸款導流平臺借款寶。

產(chǎn)品與費用：極速貸為用戶提供500元至5000元針對工薪群體、白領(lǐng)群體的貸款服務，貸款期限有極速貸（與小貸公司合作提供極速在線現(xiàn)金借款）、還款寶（與小貸公司合作幫助信用卡用戶周轉(zhuǎn)資金）、游戲閃貸（與游戲公司合作，游戲玩家小額應急貸）和消費分期（與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，為其提供消費分期付款的運營方案）。

案例：用戶在極速貸申請貸款4000元，還款期限為4個月，每個月還款1197.78元。用戶此次借款月息為7.63%，即年化利率91.56%。

魔借：149.76%

法律主體：上海點榮金融信息服務有限責任公司

魔借簡介：魔借、點融、錢急送，均隸屬于上海點榮金融信息服務有限責任公司。該公司創(chuàng)始人為郭宇航。2017年10月26日，郭宇航在微信公眾號“郭宇航”發(fā)表了文章《眾生度盡，方無現(xiàn)金貸》。眾所周知，“眾生度盡”源于地藏菩薩宏愿——眾生度盡，方證菩提；地獄不空，誓不成佛。郭宇航用“眾生度盡”四字來形容做現(xiàn)金貸的人的大悲誓愿，讓人對現(xiàn)金貸從業(yè)者“我不入地獄，誰入地獄”的精神感到欽佩。郭宇航在文章中稱，今年9月份，他和美國的現(xiàn)金貸監(jiān)管機構(gòu)、CFPB（美國消費者金融保護局）官員有過當面討論，對于綜合利率在90%至110%的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，這位美國官員認為是相對合理的監(jiān)管機制。

產(chǎn)品與費用：按照借款金額和借款期限不同，魔借產(chǎn)品有以下幾種選擇：3000元，期限2個月、3個月；4000元，期限3個月、6個月；5000元期限3個月、6個月；6000元，期限6個月和7000元，期限6個月。

案例：用戶在魔借借款3000元，借款期限為2個月，每月還款額為1789.21元。此次借貸，用戶付出的月利率為12.48%，換算成年利率為149.76%。

【來源： 第一消費金融】