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文/孟永輝

三國演義里，諸葛亮曾用兩個琴童和一些羸弱的士兵擊退過司馬懿的數十萬大軍。這就是有名的“空城計”的故事。這個招式被后來的很多人在現場上應用，并且被錢鐘書先生描述為“以不欺售欺”的典型性案例。而在當今商業世界里，“空城計”的時間無時無刻不在發生著。其中，互聯網金融的成長與發展就是一個非常鮮明的例子。

我們都知道，互聯網金融時代的來臨極大地降低了人們參與金融活動的門檻，并且提升了金融行業的運行效率，這種方式可以說是“不欺”的典型。然而，有些互金平臺為了獲得用戶流量，不斷以高收益、高回報的方式吸引用戶，甚至不惜用虛假項目來哄騙用戶，這無疑又陷入了“欺騙”的邏輯里。盡管如此，我們依然不能否認互聯網金融的貢獻，從某種意義上來講，它真正將傳統意義上的金融行業真正帶入了一個由新的科技作為賦能方式的時代，并且深度影響了未來金融行業與科技融合的方式。

互聯網金融開啟了金融與科技融合的新時代，但由于互聯網技術僅僅只能進行去中間化的處理，必然無法深度改變金融行業本身，而這也注定了互聯網金融僅僅只是一個進行時，而無法真正從根本上改變金融行業本身。于是，當互聯網金融遭遇困境之時，人們自然而然地想到了金融科技，并且開啟了科技賦能金融行業的新時代。

深度融合，金融科技開啟一個全新時代

如果我們將互聯網金融看作是金融與互聯網的簡單相加的話，那么，金融科技則是一個金融與科技深度融合的過程。由于科技深度參與到了金融行業的具體流程和環節當中，所以我們可以將金融科技時代看作是一個金融本身科技化的過程，而非是一種外部技術賦能金融行業的過程。

金融科技重點在科技，而非金融。金融科技與互聯網金融的最大區別在于互聯網金融是金融，它所做的是傳統機構要做的事，這些事情包括售賣金融理財產品、投資、保險等。然而，由于很多的互聯網金融公司僅僅只是一個平臺，所以他們缺少專業的風險管控能力，當項目出險的時候，他們便會難以應對。這也是困擾互聯網金融行業發展的主要原因所在。

此外，由于互聯網金融僅僅只是關注平臺流量的增長，而缺少專業的金融流程與環節的操作能力，因此，他們對于金融行業的運作與自身能力存在嚴重脫節。當他們無法為用戶提供專業的金融服務，用戶痛點便會產生。

金融科技則不同。它更加側重于對于傳統金融行業運作邏輯的優化和調整，幫助處理金融行業當中那些借助傳統方式處理時效率低下的難題，從而推動金融行業更加良性的發展。從這個邏輯上看，互聯網金融的側重點在金融，而金融科技的側重點在科技，兩者之間有著本質的區別。

金融科技在于深度介入，而非只做平臺。互聯網金融僅僅只是搭建一個平臺，通過撮合投資人與項目方來實現金融行業運作效率的提升，因此達成合作是互聯網金融的目的，其他的一些對于金融行業的優化和調整僅僅只是為了達成合作才進行的。這就導致了一些互金平臺為了達成合作而去做一些停留在營銷推廣層面的事情，難以深度參與到金融行業的實際運作當中。

金融科技時代的來臨則不一樣。它所做的是深度參與到金融行業的每一個環節當中，通過科技與金融行業的深度融合在為金融機構提供產品和服務。它們不是一個平臺，而是如同毛細血管一樣深度融合到了金融的每一個流程和環節之間，真正實現了對于金融行業的再度賦能，讓金融行業運行得更有效率，更加安全，而不是僅僅只是售賣金融產品，做信息撮合。

深度參與到了金融運作的每一個環節，最終讓金融科技變成了一個金融行業不可或缺的組成部分。它們或保障金融安全，或提升金融效率，或優化用戶體驗。金融在它們的保障之下運行得更加高效和安全，而非僅僅只是一味地去中間化，做營銷，打概念。

金融科技是金融的科技化，而非金融與科技的簡單相加。傳統金融的運作邏輯其實是金融行業經過數百年的發展后形成的，即使到了互聯網金融時代，金融行業的運作邏輯依然沒有任何的改變。這也是為什么當海量的用戶聚集到互聯網金融平臺上之后，平臺難以滿足海量用戶需求的根本原因所在。原始而低效的金融運行效率難以解決海量用戶的需求，用戶痛點無法根本破解也是必然。

進入到金融科技時代，人們更加關注科技對于金融行業的深度融合以及由此所引發的金融效率的提升。借助新的科技金融行業原始的運行方式獲得了優化和提升，并且能夠用極其簡單地方式便可以滿足海量用戶的需求。大數據風控、智能理財、AI評級等多種概念都是金融科技化的標志。這些改變在滿足人們日益增多的需求同時，同樣讓金融行業的發展帶入到了一個效率更高、體驗更好的時代。

金融科技化所衍生出來的新概念、新模式和新手段其實是傳統金融運作邏輯進化的必然結果。面對用戶的增加、需求的增多，金融行業不能在用傳統方式進行操作，必須用新的方式實現蛻變，才能適應新的發展。

因此，金融科技時代的來臨開啟了一個金融行業發展的新時代，而這個時代是金融行業從原始進入到科技的必然。同互聯網金融僅僅只是搭建平臺不同，這個時代更加關注對于金融內在元素的梳理與重塑，由此將會開啟一個金融行業內在蛻變的全新時代，并將為金融行業帶來諸多發展機遇與挑戰。

機遇與挑戰并存，金融科技應當如何應對？

金融科技化所帶來的行業運行效率的提升、用戶體驗的優化以及衍生而來的新行業都讓金融科技時代充滿了機遇。抓住這些機遇，無疑能夠找到金融行業運作的全新風口，由此將會開啟后互聯網金融時代的新發展。

然而，由于金融科技發展并不成熟，最終導致了很多流程與環節仍然處在一個相對萌萌芽的階段，在一個階段，調整與反復是必然的。如果進行得好，金融科技便能獲得突飛猛進的發展；如果不夠深度的話，金融科技便會淪為概念。因此，在機遇與挑戰并存的時代，金融科技要審慎應對才行。

精準定位“科技”標簽，金融科技就是且只是“科技”。科技感是金融科技區別于互聯網金融的根本所在，也是金融科技之所以能夠獲得長遠發展的動力源泉。在金融科技紛繁復雜的檔口，我們需要更加明白“科技”標簽的重要性。

在這個過程中，我們應當把“科技”作為金融科技的根本，通過科技的金融表達來推動金融行業的變革。比如，當下很多投行都在做的智能投顧、大數據風控等，互聯網巨頭進行的金融數據庫系統的搭建和應用等。這些元素其實都是金融科技聚焦在“科技”標簽的具體表現。

未來，金融科技想要實現更好地發展，必然需要強化“科技”標簽，做好金融科技化的推動，真正實現科技對金融行業的賦能和改造，真正把“科技”變成一個金融科技的必備標簽，從而來應對不斷到來的挑戰。

打通金融“骨節”，實現運行通暢，金融科技是貫穿全身的“血液”。互聯網金融其實時形成了一個又一個的“骨節”，無法真正改變金融行業運作的本身，加大了金融行業的頓挫感。這其實是有悖于金融行業的“毛細血管”的屬性的。

在金融科技時代來臨之際，我們應當更加聚焦在金融行業的融通上，通過將金融行業變成通達全身的“血液”開實現行業運行效率的提升。這里需要強調的是，在經歷了金融與科技的深度融合之后，這股“血液”也是非常新鮮的，由此將會推動行業的質變與新生。按照凱文-凱利的推斷，其實未來的金融應該也必然是一種生活方式。

根植于金融本身，并非脫離金融，確保金融科技的“營養來源”。盡管我們將金融科技定義為一種全新的科技形式，但是這種科技形式需要具備金融的屬性，并且晚不斷從金融行業當中汲取能量。在機遇與挑戰并存的年代里，我們依然要立足于金融本身，通過金融行業不斷獲得“營養”，并且為金融科技的應用找到“實驗田”。

因為正是由于金融行業的諸多痛點和難題需要破解，才有了金融科技的誕生，才有了智能風控、大數據信用體系等一系列的新金融科技元素。如果脫離了金融本身，金融科技便會失去成長源泉，它的一些應用也失去了土壤。

因此，金融科技還應當根植于金融行業本身，通過不斷的應用進行修正，從而推動金融行業更加良性的發展。通過底層的融合與聯系，實現金融行業更加高效、安全的發展，進而推動金融行業更具科技感，更有生活氣息。

金融科技時代的來臨為我們打開了思考金融行業與科技行業融合的新世界，并找到了優化互聯網金融的新方式。然而，在這個機遇與挑戰并存的時代，我們同樣需要找到發展的新思路和新邏輯才能實現長遠的發展。金融科技才能真正回歸行業本身，實現自我凈化與蛻變，獲得真正意義上的重生。