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中國普惠金融進程中面臨的最大挑戰在于如何將金融服務拓展至私營企業及個人。

中國金融領域由國有商業銀行主導，這類銀行偏愛國有企業，導致金融體系失衡。

然而互聯網技術的普及，尤其是其在移動設備的應用，正助力填補此空白。

網絡金融增長迅猛，正成為傳統金融體系的補充。如今商業銀行也正布局金融科技，部分原因在于創建普惠金融的監管助推，還在于商業銀行也需轉變經營戰略。

中國普惠金融增長卓著。波士頓咨詢公司調查顯示，如今中國普通成年人擁有5.36個金融賬戶。中國國內越來越多的交易以數字形式完成，支付寶、財富通等第三方支付企業增長迅猛。此類支付公司目前擁有4.75多億用戶，極大地提升了基礎金融服務覆蓋率。

在線財富管理領域也經理著類似的變革。例如，運營著支付寶的螞蟻金服集團2013年推出了貨幣市場基金余額寶。余額寶目前達全球規模之最，用戶超過3億，在管資產逾8000億人民幣。然而其投資門檻僅為0.01熱敏比，不到1美分。

借貸領域，除螞蟻金服及騰訊量大巨頭外，如今有數千家在線企業在此領域爭奇斗艷，使借貸者借貸成本降低。2016年底，中國互聯網金融額達1.16萬億人民幣。這一數字值得關注，原因在于中國信用卡平均使用人數為0.29/人，而美國為3.4/人。

在線借貸增幅迅速，部分原因在于缺少政府監管，但這種狀況正在發生改變。監管方目前正在介入，重點關注非法行為。該舉應可助在線接待這一新興行業以更為可持續的方式保持增長。

商業融資領域發展情形大抵類似。創新型企業正為未享受或未充分享受銀行服務的私營中小企業服務。它們不僅直接向中小企業發放借款，還助其吸引出借人。例如，第三方支付企業拉卡拉幫助用戶進行數據分析、風險管理、支付、獲得價格合理的貸款融資，提升其交易效率。

中國對上述服務需求巨大，已成為風險資本投資熱點。普華永道2016年一份報告顯示，半數全球金融科技投資落戶中國。

盡管此類創新型企業發展蓬勃，但其在中國只起到補充作用。中國傳統商業銀行總資產達200萬億人民幣，在增強金融普惠性上潛力要大得多。且政府也在積極鼓勵其超該方向邁進。

例如，2016年1月，中國中央政府最高權力執行機關國務院印發了名為《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》的指令。

與此同時，在2017年初召開全國人民代表及政治協商會議上，國務院總理李克強強調了大中型商業銀行在推進普惠金融發展中的作用。李克強表示，要實現真正便捷可負擔的金融， 政府必須出臺支持此類銀行的扶持性政策。因此，自2016年4月起，中國工商銀行、中國銀行等銀行設立了普惠金融事業部。

政府的支持可能帶來一定益處。中國銀行業監督管理委員會推進農業金融等舉措就獲得了成功。前任中國人民銀行金融消費權益保護局長焦瑾璞表示，中國普惠金融程度已在全球均值之上。成功越大，雄心就越大：中國政府如今并不僅僅鼓勵擴大金融覆蓋率，還更廣一步，如建立渠道促進貧困地區IPO申請成型。

除政策鼓勵外，商業銀行推進普惠金融還出于競爭原因。若不轉變營商行為促進普惠金融，就有可能在市場中受損。因此，商業銀行日益與金融科技企業合作，從而更好地觸達所享受金融服務欠佳的人群及地區。

2016年，建行與螞蟻金服簽署了一份具有里程碑意義的協議。現金，雙方在在線金融服務、電子支付、信用評分等領域展開合作。

這些措施將使中國金融業更為繁榮，更為廣闊。企業營商模式愈發多樣，也將帶來更多的產品與服務，惠及不斷增長的用戶群。在此拓展中，螞蟻金服、騰訊等互聯網巨頭與領軍商業銀行均將發揮關鍵作用。

【來源：未央網】