TMT观察网_独特视角观察TMT行业

強監管的背景下，“校園貸”市場似乎成了過街老鼠。據統計，累計有47家平臺退出了校園貸市

強監管的背景下，“校園貸”市場似乎成了過街老鼠。據統計，累計有47家平臺退出了校園貸市場。這是否意味著“校園貸”已經到了窮途末路？

為規范校園貸的管理，6月28日，銀監會、教育部和人社部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。通知中為了堵住不良校園貸款的邪門，要求“一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務”。

另外，新的通知中還對校園貸的準入設置了門檻，明確“未經銀監會批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務”。

筆者認為，雖然校園貸管控政策逐漸趨嚴，但國家層面并沒有將其完全禁止，再加上學生的貸款需求始終存在，因此“校園貸”依舊大有作為。

有人認為“校園貸”天生具有道德困境，誘導并無經濟能力的學生進行超前消費是它的原罪。但這樣的邏輯只是在用結果倒推原因，一些違法違規的公司行為并不意味著學生貸款本身就是錯的。學生的貸款需求是客觀存在的，大學生群體接受教育程度高，具有較強的契約意識，是社會未來的中流砥柱，少數的惡性事件不能否定大學生本身是非常優質的金融參與者。校園貸產品也是普惠金融的業務布局之一。大學生是金融機構最優質的潛力客群，把握住大學生群體，就提前鎖定了未來金融服務的基礎。

正基于此，監管層并未一刀切否定大學生的信貸需求。2017年一季度的經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清明確提到加強商業銀行對大學生的金融服務?！蛾P于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》指出，為使校園貸回歸良性發展，商業銀行和政策性銀行應在風險可控的前提下，有針對性地開發助學、培訓、消費、創業等金融產品。這意味著監管層并非要消滅校園貸和現金貸市場，而是在“堵偏門”的同時“開正門”引導其健康有序發展。監管放行后，已有工行、中行、建行等國有銀行向部分指定高校小規模嘗試性地推出信用產品，一些股份制銀行也正在積極布局。

此次銀行重新舉旗校園金融，無疑將積極凈化行業環境。此前校園貸的參與者大致可分為三類。第一類是大學生購物分期平臺，提供購物分期服務；部分平臺也提供小額的提現服務。第二類是P2P平臺，為大學生助學和創業提供信貸服務。第三類是傳統的電商平臺，包括京東、淘寶等。銀行的校園貸年利率多為5%-6%，比此前網貸平臺的校園貸利率至少減半，銀行的低利率產品將倒逼校園高利貸退出，對抵制當前“校園貸”混亂現象是極有效的。隨著校園貸市場參與機構準入細則的落地，銀行具有資金成本和消費場景的優勢，將成為校園貸市場的主力軍，校園貸市場集中度將顯著提升。

然而，銀行重返校園貸并不意味著校園貸市場重歸正軌一蹴而就，銀行需要遵循市場發展規律，才能推動校園貸又好又快地發展。

據教育部發布的《中國高等教育質量報告》，2015年中國大學生在校人數達到3700萬，大學生消費市場規模超過4000億元，消費分期的滲透率不足5%，因此相對于廣泛的藍領和白領階層，大學生信貸市場的規模上限較為明確。因此，面對這個小眾市場，商業銀行應優先選擇在重點地區、優質高校穩步拓展貸款，在風控不斷完善、功能不斷豐富、產品不斷優化的基礎上，不斷擴大試點范圍。如果涸澤而漁，盲目擴張，就可能重蹈十年前的覆轍。

雖然銀行系校園貸產品都打出了“低息”牌，然而不可忽視的是，在校學生沒有穩定的收入來源，也缺少可抵押資產。重返校園市場的銀行，勢必應將風控放在首位，在準入門檻、申請流程、授信額度等方面更加謹慎。銀行應總結前期網貸平臺的經驗教訓，積極探索適應大學生市場的風險控制流程，從而嚴格控制借款人信用風險。

一是強化身份真實性硬控制。通過對貸款申請資格的進一步嚴格審核，防范學生信息泄露造成的“被注冊”等詐騙事件發生。二是加強對貸款人的審核。如要求借款人在線簽約申請貸款時，輸入個人網上用戶名及密碼或個人借記卡卡號及介質密碼，以確保本人操作。

此外，對于簽訂貸款協議或發生貸款的學生，系統每半年對學籍信息進行批量核查，對于學籍信息發生變化(如退學、出國等)的學生，自動停止新增貸款的發放。再有，實施階梯式貸款授信。銀行要精準地判斷怎么授信，歸根結底還是要擁有一套針對網絡大數據的風控系統。借助大數據分析，對校園貸實施階梯式靈活授信和額度動態調整。對日均金融資產低于一定額度、平臺登錄和消費活躍度較低的信用評分較低的學生降低其貸款授信額度。