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“歷史將記住2014年12月12日，中國(guó)線(xiàn)下收單的市場(chǎng)從此會(huì)被顛覆。”三年前，當(dāng)時(shí)還在星展銀行中國(guó)擔(dān)任科技副總裁的鮑忠鐵，在一篇專(zhuān)欄文章中作出了這個(gè)預(yù)測(cè)。

這一天，支付寶正式殺入線(xiàn)下收單市場(chǎng)，是中國(guó)支付歷史上的里程碑事件，從此二維碼支付逐漸成為移動(dòng)支付主流，并開(kāi)啟了以支付寶和微信支付為主導(dǎo)的移動(dòng)支付新時(shí)代。

對(duì)銀聯(lián)乃至整個(gè)銀行體系來(lái)說(shuō)，這一天無(wú)異于一場(chǎng)滑鐵盧。對(duì)一些銀聯(lián)內(nèi)部的改革派來(lái)說(shuō)，這稱(chēng)得上是一個(gè)“恥辱日”。

這次“雙12事變”之后，銀聯(lián)加快了移動(dòng)支付創(chuàng)新的步伐。

2015年12月12日，銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行在京共同發(fā)布“云閃付”；2016年12月12日，12日，銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，加入掃碼支付大戰(zhàn)。

到了今年，12月11日，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，以云閃付品牌取代銀聯(lián)錢(qián)包成為移動(dòng)支付入口。

這意味著，云閃付在名義上成為移動(dòng)支付“國(guó)家隊(duì)”，在日益固化的市場(chǎng)格局下，它還有機(jī)會(huì)嗎？

1.銀行業(yè)統(tǒng)一APP

銀聯(lián)官方新聞稿稱(chēng)，“云閃付”APP是在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，由各家商業(yè)銀行與銀聯(lián)共同開(kāi)發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營(yíng)，匯聚產(chǎn)業(yè)各方之力的移動(dòng)支付統(tǒng)一入口平臺(tái)。

在此次云閃付APP發(fā)布儀式上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛、中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝、17家全國(guó)性商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人、14家區(qū)域性銀行負(fù)責(zé)人等共同出席，彰顯了從監(jiān)管層到銀行業(yè)對(duì)此事的重視程度。

范一飛在致辭中表示，此次產(chǎn)業(yè)各方共同推出移動(dòng)支付APP，按照統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一用戶(hù)標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一用戶(hù)體驗(yàn)的原則，是支付產(chǎn)業(yè)深化金融創(chuàng)新應(yīng)用的重要舉措。

時(shí)文朝稱(chēng)，銀聯(lián)始終秉持“開(kāi)放、合作、服務(wù)”的理念，堅(jiān)持做“不發(fā)卡、不收單、不與各方爭(zhēng)利”的公共服務(wù)者，持續(xù)發(fā)揮開(kāi)放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為產(chǎn)業(yè)各方提供更加多元化的綜合支付服務(wù)解決方案。

據(jù)介紹，“云閃付”APP作為統(tǒng)一入口，匯聚銀聯(lián)及各大銀行的支付工具、支付場(chǎng)景及特色服務(wù)，主要體現(xiàn)為以下四大主要特征：

一是開(kāi)放式平臺(tái)全連接。通過(guò)開(kāi)放支付服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接口，為合作伙伴提供商戶(hù)增值服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)執(zhí)行、合作銀行辦卡、在線(xiàn)銷(xiāo)售聯(lián)合四大合作模式，成為連接各方、服務(wù)各方的平臺(tái)工具。

二是統(tǒng)一入口全打通。全面支持各類(lèi)銀行賬戶(hù)，將原先散落在各個(gè)機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)工具集成，提供Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、手機(jī)NFC支付、二維碼掃碼、收款轉(zhuǎn)賬、遠(yuǎn)程支付等各類(lèi)支付功能，成為銀行業(yè)移動(dòng)支付的統(tǒng)一入口。

三是多元場(chǎng)景全覆蓋。依托央行移動(dòng)支付便民示范工程，實(shí)現(xiàn)衣食住行線(xiàn)上線(xiàn)下主要支付場(chǎng)景的全面覆蓋，目前可在鐵路、全國(guó)10萬(wàn)家便利店商超、30多所高校、100多個(gè)菜市場(chǎng)、300多個(gè)城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶(hù)使用。

四是特色服務(wù)體系全匯聚。“云閃付”APP匯聚了銀行、銀聯(lián)等各方提供的功能與權(quán)益，包括余額查詢(xún)、一鍵轉(zhuǎn)賬、一站式分期等，支持消費(fèi)者便利地管理各類(lèi)銀行賬戶(hù)，并使用全面的支付服務(wù)。

銀聯(lián)新聞稿稱(chēng)，未來(lái)將聯(lián)合銀行、商戶(hù)、手機(jī)廠商、收單機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方，聚焦用戶(hù)日常生活的各類(lèi)場(chǎng)景，通過(guò)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)，為用戶(hù)帶來(lái)更多的實(shí)惠。

在使用場(chǎng)景上，云閃付APP下一步有望實(shí)現(xiàn)各行賬戶(hù)余額查詢(xún)、交通罰款繳納等特色“硬場(chǎng)景”落地，并在全國(guó)更多地市公交地鐵、醫(yī)院社保、校企園區(qū)以及智能停車(chē)等各類(lèi)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)應(yīng)用。

2.云閃付還有機(jī)會(huì)嗎？

通過(guò)這些舉措，攜銀行業(yè)統(tǒng)一APP，銀聯(lián)可以改變市場(chǎng)格局嗎？遺憾的是，答案或許并不那么明朗。

中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）日前發(fā)布的《2017中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，隨著移動(dòng)趨勢(shì)持續(xù)深化，手機(jī)銀行用戶(hù)比例首度與網(wǎng)上銀行持平；在轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、線(xiàn)上支付等眾多個(gè)人業(yè)務(wù)方面，支付寶和微信更受用戶(hù)青睞。

根據(jù)最新的第三方數(shù)據(jù)，在第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)上，今年二季度，支付寶市場(chǎng)份額為54.5%；微信支付（財(cái)付通）為39.8%，其余玩家的市場(chǎng)份額幾乎可以忽略不計(jì)。

不得不承認(rèn)的是，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，面對(duì)背靠騰訊、阿里巴巴的兩大支付巨頭，無(wú)論是銀聯(lián)，還是任何一家商業(yè)銀行，這幾年都沒(méi)有對(duì)二者構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)。

過(guò)去兩年來(lái)，銀聯(lián)不可謂不拼，積極探索向移動(dòng)端轉(zhuǎn)型——從2015年推出云閃付移動(dòng)支付新品牌，到2016年各類(lèi)手機(jī)Pay先后登場(chǎng)，再到2017年銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品落地。盡管如此，距離銀聯(lián)改寫(xiě)市場(chǎng)格局仍為時(shí)過(guò)早。

差距有多大？據(jù)銀聯(lián)方面提供的數(shù)據(jù)，銀聯(lián)二維碼支付自今年5月推出以來(lái)，月均交易筆數(shù)增幅達(dá)45%，日均交易量超200萬(wàn)筆。與之相比，騰訊2016年財(cái)報(bào)披露，去年其移動(dòng)支付的月活躍賬戶(hù)及日均支付交易筆數(shù)均超過(guò)6億。

在關(guān)注度上，到目前為止，無(wú)論是百度指數(shù)還是微信指數(shù)，與支付寶、微信支付相比，云閃付僅為前兩者的一個(gè)零頭。

眼下，銀聯(lián)全面進(jìn)入“二次創(chuàng)業(yè)”，目標(biāo)是由傳統(tǒng)的卡組織轉(zhuǎn)型成為“具有全球影響力的開(kāi)放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)商”。

這就是說(shuō)，銀聯(lián)希望成為整個(gè)銀行業(yè)的開(kāi)放平臺(tái)，背負(fù)全行業(yè)的移動(dòng)支付進(jìn)擊使命；如果不能得到各家銀行的支持，這個(gè)開(kāi)放平臺(tái)就面臨空心化的命運(yùn)。

多年來(lái)，令銀聯(lián)“痛心疾首”的是，支付寶們基于銀行業(yè)高度競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)，采用各個(gè)擊破的策略，一次次“策反”成功，使得銀聯(lián)常常陷入“后院起火”的境地。

銀聯(lián)的尷尬還在于，在打造開(kāi)放平臺(tái)的過(guò)程中，銀聯(lián)面對(duì)四大行和蘋(píng)果、三星等手機(jī)廠商，并不一定占據(jù)優(yōu)勢(shì)，還要受到自身的體制和機(jī)制的約束。相形之下，騰訊和阿里巴巴在各自的開(kāi)放平臺(tái)中具有絕對(duì)的話(huà)語(yǔ)權(quán)和主導(dǎo)權(quán)，并形成了根基深厚的生態(tài)系統(tǒng)。

在新金融瑯琊榜看來(lái)，這才是問(wèn)題的核心：銀聯(lián)想要真正驅(qū)動(dòng)并整合產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)參與者，是一件極具挑戰(zhàn)性的任務(wù)。這個(gè)任務(wù)的完成度，將決定云閃付的命運(yùn)。

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