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備受爭議的校園貸正在走向新的方向。近日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》 （下稱《通知》），要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時間表。《金融投資報》記者注意到，在網(wǎng)貸機構(gòu)紛紛離場的同時，面對高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融需求，銀行則跑步進場，開辟正規(guī)、陽光的校園貸服務(wù)渠道。【掘基下半年投資機會】

捆綁信貸服務(wù)將徹底消失

大學生超前的消費觀和創(chuàng)業(yè)需求、互聯(lián)網(wǎng)貸款申請的便利，令校園網(wǎng)貸在過去數(shù)年間快速發(fā)展。但隨著時間的推移，其卻在逐漸“跑偏”。“校園貸的存在從表象上看能幫助大學生解決當下一些經(jīng)濟困難，但客觀上，校園貸造成的影響卻極其嚴重。” 中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻表示。

事實上，盡管早在2016年，銀監(jiān)會、教育部等部門就多次下發(fā)整治校園貸的相關(guān)通知和規(guī)定。但部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，且求職貸、培訓貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問題突出。放貸機構(gòu)的良莠不齊，被認為是造成不正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)屢禁難止的重要原因之一。

針對當前各類放貸主體進入校園貸市場，缺乏相應(yīng)制度和監(jiān)管約束，以及放貸主體自身風險控制機制缺失等問題，此次《通知》給出了解決方案，明確從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃及時間表。《金融投資報》記者發(fā)現(xiàn)，在道德、監(jiān)管、市場的三重沖擊中，多家網(wǎng)貸平臺已宣布退出或收緊校園市場。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至6月23日，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要是消費分期平臺和在線信貸平臺，其中專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺有31家；而同期全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。《通知》同時要求，“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)，不得進入校園為大學生提供信貸服務(wù)。”這也意味著，公共就業(yè)人才服務(wù)機構(gòu)以培訓、求職、職業(yè)指導等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)的現(xiàn)象即將徹底消失。

招商銀行率先推“閃電貸”

當“雜牌軍”逐漸退場的同時，面對大學生信貸市場的空缺，正在進場的則是作為“正規(guī)軍”的銀行。

授予其資格的任命函同樣源自《通知》，“鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學生的服務(wù)效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。”同時，“經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)在風險可控的前提下，根據(jù)大學生群體的風險特點，開發(fā)既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融產(chǎn)品。”

在中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，與互聯(lián)網(wǎng)平臺相比，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)開展大學生信貸業(yè)務(wù)，具有多方面優(yōu)勢。其中銀行資金成本較低，能夠提供較低的借貸利率；機構(gòu)網(wǎng)點較多，便于提供服務(wù)和開展貸前調(diào)查等。

《金融投資報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行推出的“大學生閃電貸”，面向的正是在校大學生，申請者只要下載招商銀行App即可直接在手機上申請，最多可以借8000元，最長可分24個月還款，日利息低至萬分之1.7。目前招商銀行上海分行已經(jīng)作為試點先行，后期將逐步在全國推廣。

工商銀行與互金企業(yè)樂信集團旗下分期樂商城于6月初推出雙方合作的“工銀分期樂聯(lián)名卡”、中國建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布的校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”、中國銀行推出的小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品、廣發(fā)銀行大學生專享信用卡“擺范兒卡”均旨在滿足大學生消費、創(chuàng)業(yè)、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求。

那么，銀行是否有能力做好校園貸風控，避免重蹈覆轍呢？以招商銀行為例，在“閃電貸”的背后，運用了大量風控技術(shù)，如大數(shù)據(jù)+風控模型。銀行根據(jù)客戶提供的信息查詢授權(quán)，系統(tǒng)可自動調(diào)取大量內(nèi)、外部的數(shù)據(jù)信息，再經(jīng)過一套風控邏輯的運算后，得出評分及等級，最終對每位申請人給出審核意見。

此外，正規(guī)的金融機構(gòu)亦在規(guī)范引導和培養(yǎng)大學生群體的“財商”，將不定期在公眾號中推出關(guān)于貸款申請指引、福利優(yōu)惠和詐騙識別等普及宣傳內(nèi)容，引導大學生貸款建立正確的借款觀念和樹立維護自身信用的意識。

【來源：金融投資報 作者：吉雪嬌】