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風(fēng)險管理是消費金融行業(yè)發(fā)展的基石,也是消費金融機構(gòu)駛?cè)肟燔嚨赖闹匾妗ｑR上消費金融堅持科技賦能、自主研發(fā),在風(fēng)險管理領(lǐng)域利用大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)、云計算以及區(qū)塊鏈等前沿信息技術(shù)構(gòu)建自主風(fēng)控能力,建設(shè)了貫穿于貸前、貸中、貸后全流程的模型和風(fēng)控系統(tǒng)。貸前大數(shù)據(jù)審批決策系統(tǒng) 有效防范欺詐風(fēng)險

馬上消費金融自主研發(fā)了貸前審批系統(tǒng)—Luma和審批決策流系統(tǒng)—B+,可以通過大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險量化,將各種變量、數(shù)據(jù)源、模型節(jié)點化。

該套系統(tǒng)上線后,馬上金融可以達(dá)到優(yōu)質(zhì)客戶秒級審批通過。同時, Luma審批系統(tǒng)采用分布式架構(gòu)設(shè)計,支持高并發(fā)海量客戶申請單處理,最高日審批百萬單,峰值處理200單/秒鐘,結(jié)合高性能決策規(guī)則引擎實現(xiàn)秒級輸出審批結(jié)果。

在欺詐防范方面,馬上金融除了應(yīng)用傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)方法訓(xùn)練模型,自動識別用戶欺詐行為外,還開發(fā)了針對團伙欺詐的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。該方法是利用拓?fù)浣Y(jié)構(gòu),將所有申請人放入復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)中,形成用戶的個人檔案,并且與其他用戶的檔案相關(guān)信息建立關(guān)聯(lián),實現(xiàn)了任何關(guān)系的“見微知著”。圖譜可以展現(xiàn)出社交關(guān)系緊密度,為新申請關(guān)聯(lián)客戶的風(fēng)險提供直觀和清晰的預(yù)警提示,風(fēng)控人員可以根據(jù)關(guān)系的“親密“程度制訂相應(yīng)的調(diào)查策略。復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)上線后,大幅提升實時反欺詐的效果,把以前肉眼和規(guī)則無法識別出來的團伙一一甄別出來。

此外,馬上金融自主研發(fā)了活體人臉識別技術(shù)——Face X,這套技術(shù)以行業(yè)內(nèi)主流的人臉識別軟件為對標(biāo),經(jīng)過上億樣本數(shù)據(jù)的訓(xùn)練與生產(chǎn)應(yīng)用的不斷優(yōu)化,目前識別精準(zhǔn)度高達(dá)99.5%,在各種復(fù)雜環(huán)境下都可以精準(zhǔn)、快速識別客戶面部,對于檢驗是否是真人以及提高客戶識別過程中的體驗有著非常好的效果。

同時,馬上金融還深入研究綜合運用設(shè)備指紋、IP數(shù)據(jù)技術(shù)、綜合地理位置等創(chuàng)新技術(shù),形成了基于自有黑名單庫的自研地理位置庫,投入到反欺詐工作中。

貸中管理決策引擎 高效智能化客戶管理

消費金融公司在未來的競爭當(dāng)中,除了獲客環(huán)節(jié),很重要的一環(huán)是存量客戶管理水平。馬上消費金融目前打造的“貸中管理決策引擎平臺2.0”,將實現(xiàn)額度管理、風(fēng)險重新定價、二次營銷授權(quán)管理、催收管理、續(xù)期管理、凍結(jié)與解凍、客戶挽留等業(yè)務(wù)的統(tǒng)一集中化管理,使得貸中風(fēng)控管理更加高效、靈活、智能。

首先,實時捕捉內(nèi)外部的大數(shù)據(jù),了解客戶價值和風(fēng)險的遷徙變化情況;其次,以科學(xué)的算法對多維數(shù)據(jù)實現(xiàn)深度洞察,建立更加嚴(yán)謹(jǐn)同時更具靈活性的信用規(guī)則與風(fēng)險模型;再次,綜合運用自行開發(fā)的存量客戶管理模型判定客戶的行為,評估客戶后續(xù)還款能力,對客戶進行分群,并依據(jù)不同客群制定差異化的存量客戶管理決策。

貸后催收評分模型 精細(xì)化信用管理

貸后管理是消費金融公司的最后防線,如何做強貸后信用管理并有效控制運營成本是每一家公司都要面對的挑戰(zhàn)。

馬上金融建立了可以較準(zhǔn)確預(yù)測客戶風(fēng)險程度的催收評分模型。該模型不僅根據(jù)風(fēng)險程度,還融合了響應(yīng)可能性、還款可能性、預(yù)測損失程度等維度,進一步提高了信用管理的精細(xì)化作業(yè)。通過這一步,公司還可以識別出不需要提醒自動還款的客戶,從而降低運營成本。

同時,馬上金融自行開發(fā)了自動外呼系統(tǒng),該系統(tǒng)根據(jù)評分卡篩選出的客戶,可以系統(tǒng)自動外呼出去給客戶提醒還款,系統(tǒng)語音自動播報欠款金額和還款信息。

借助于這些多元化的風(fēng)控模式和系統(tǒng),馬上消費金融逐步建立了快捷、靈活、高效的貸前審批、貸中監(jiān)控、貸后管理的全生命周期的大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理體系。未來,馬上金融與時俱進和多元化的風(fēng)控體系將為行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展帶來更多賦能。