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在金融科技蓬勃發(fā)展的浪潮中，民營銀行作為創(chuàng)新力量的代表迅速崛起，其中網(wǎng)商銀行憑借其獨特的互聯(lián)網(wǎng)基因與強大的科技支撐，一度在小微金融領(lǐng)域展現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。

然而，近年來隨著銀行業(yè)競爭壓力增大，尤其同質(zhì)化服務(wù)日益嚴(yán)峻的背景下，網(wǎng)商銀行的發(fā)展也踩下了剎車鍵。

《眼鏡財經(jīng)》注意到，近年來該行業(yè)績下滑、資產(chǎn)質(zhì)量惡化與合規(guī)隱患等問題逐漸暴露，引發(fā)了市場的高度關(guān)注，也為管理層帶來了持續(xù)的挑戰(zhàn)。

業(yè)績下滑凸顯盈利困境

曾幾何時，網(wǎng)商銀行依托阿里巴巴生態(tài)與螞蟻集團的技術(shù)優(yōu)勢，在小微貸款和普惠金融領(lǐng)域迅速開拓市場，以高效的“310”模式為小微企業(yè)和個體工商戶提供便捷金融服務(wù)，營收增長頗為亮眼。

但2024年前三季度財報一經(jīng)發(fā)布，迅速打破了其往日的增長節(jié)奏。數(shù)據(jù)顯示，該行實現(xiàn)營業(yè)收入152.87億元，同比雖有14.31%的增長，但凈利潤僅22.60億元，同比大幅下降31.19%，這是自成立以來罕見的 “增收不增利” 局面。

《眼鏡財經(jīng)》注意到，網(wǎng)商銀行2024 年上半年所得稅返還曾助力利潤增長，可下半年常規(guī)業(yè)務(wù)增長乏力，剔除稅收返還等非經(jīng)常性因素后，實際凈利潤增速堪憂。

而與行業(yè)領(lǐng)軍者微眾銀行對比，差距更為顯著。2023年微眾銀行營業(yè)收入達393.61億元、凈利潤108.15億元，網(wǎng)商銀行分別僅為其47.62%和37.01%。

2024年上半年，微眾銀行營業(yè)收入196.38億元，歸母凈利潤63.15億元，網(wǎng)商銀行的營業(yè)收入、歸母凈利潤分別占微眾銀行的51.31%、22.85%。

在某種程度上，這表明了網(wǎng)商銀行在盈利能力與市場地位上正遭受嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，曾經(jīng)的優(yōu)勢在激烈競爭中逐漸消散，其盈利模式在小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險攀升與市場競爭加劇的雙重夾擊下，亟待重新審視與重塑。

資產(chǎn)質(zhì)量惡化釀風(fēng)險

資產(chǎn)質(zhì)量猶如銀行的生命線，而網(wǎng)商銀行在此方面正面臨著巨大危機。

《眼鏡財經(jīng)》注意到，該行不良貸款率逐年攀升，2021年底為1.53%，2022年底升至1.94%，2023年底更是高達2.28%，在19家民營銀行中處于墊底位置。

與此同時，撥備覆蓋率從2022年末的257.39%急劇降至2023年末的199.14%，下降幅度達58.25個百分點，這意味著銀行應(yīng)對不良貸款的風(fēng)險準(zhǔn)備嚴(yán)重不足。

事實上，為緩解不良資產(chǎn)壓力，網(wǎng)商銀行采取了低價轉(zhuǎn)讓的方式。2023年，61.4億元不良資產(chǎn)在銀登中心僅以5.89億元成交；2024年，6.96億元不良資產(chǎn)以5900萬元轉(zhuǎn)讓，近乎“1 折”甩賣。

盡管這種方式能加速不良資產(chǎn)清理，但也深刻反映出其在風(fēng)險控制與資產(chǎn)管理上的薄弱環(huán)節(jié)。

從根源上看，網(wǎng)商銀行主要服務(wù)于小微企業(yè)等風(fēng)險相對較高的群體，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴張，在經(jīng)濟環(huán)境波動與自身風(fēng)控體系尚未完善的情況下，不良貸款上升成為難以承受之重，嚴(yán)重威脅著銀行的資產(chǎn)安全與穩(wěn)健運營，若不及時有效應(yīng)對，可能引發(fā)更嚴(yán)重的金融風(fēng)險連鎖反應(yīng)。

內(nèi)控漏洞頻發(fā)

在合規(guī)經(jīng)營方面，網(wǎng)商銀行亦是麻煩不斷。2024年8月，因未及時披露公司治理中的重大變更、未經(jīng)審批的關(guān)聯(lián)交易、個人貸款管理不審慎、非標(biāo)管理不規(guī)范等13項違規(guī)行為，被浙江監(jiān)管局罰款735萬元。

其中，“遲報涉刑案件信息”問題尤為突出，在2020至2022年間發(fā)生的貸款詐騙案件未按規(guī)向監(jiān)管部門報告，暴露了其信息透明度低與合規(guī)管理的嚴(yán)重缺陷。

回溯過往，網(wǎng)商銀行2020年因違反清算管理規(guī)定、備付金管理規(guī)定等被罰159.18萬元，2022 年因違反金融統(tǒng)計管理、賬戶管理等規(guī)定被罰款2236.50萬元，創(chuàng)民營銀行罰款紀(jì)錄。

《眼鏡財經(jīng)》注意到，頻繁的人事變動也為合規(guī)管理增添了不穩(wěn)定因素。2018-2022年，董事長與行長歷經(jīng)三次更迭，2024年董事、董秘、副行長、監(jiān)事等多個關(guān)鍵崗位再次變動。

這或許正使得銀行在戰(zhàn)略執(zhí)行與內(nèi)部控制的連貫性上大打折扣，難以建立起穩(wěn)固有效的風(fēng)險防控體系，進而導(dǎo)致違規(guī)行為屢禁不止，嚴(yán)重?fù)p害了銀行的聲譽與市場形象，也使監(jiān)管部門對其監(jiān)管力度不斷加強，進一步壓縮了銀行的發(fā)展空間。

網(wǎng)商銀行的困境為整個金融行業(yè)敲響了警鐘，在追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新與規(guī)模擴張的同時，風(fēng)險控制、合規(guī)經(jīng)營與盈利質(zhì)量提升缺一不可。唯有平衡好三者關(guān)系，不斷優(yōu)化經(jīng)營管理策略，才能在復(fù)雜多變的金融環(huán)境中堅持下去。